Assicurazione sulla vita creditizia

Che cos'è l'assicurazione sulla vita creditizia?

L'assicurazione sulla vita creditizia è un tipo di polizza assicurativa sulla vita progettata per ripagare i debiti insoluti di un debitore in caso di decesso del debitore. Il valore nominale di una polizza di assicurazione sulla vita creditizia diminuisce proporzionalmente all'ammontare del prestito in essere in quanto il prestito viene rimborsato nel tempo, fino a quando entrambi raggiungono il valore zero.

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Assicurazione sulla vita

Come funziona l'assicurazione sulla vita creditizia

L'assicurazione sulla vita creditizia è in genere venduta dalle banche alla chiusura di un mutuo; potrebbe anche essere offerto quando si prende un prestito auto o una linea di credito. Il campo è proteggere i tuoi eredi se muori, poiché la polizza pagherà il prestito. Se il coniuge o qualcun altro è co-firmatario del mutuo, l'assicurazione sulla vita creditizia li proteggerebbe dal pagamento di prestiti dopo la morte. Questo potrebbe essere allettante se sei il capofamiglia principale della tua famiglia e il co-firmatario del prestito non sarebbe in grado di effettuare pagamenti in caso di morte.

Ma nella maggior parte dei casi, tutti gli eredi che non sono co-firmatari dei tuoi prestiti non sono obbligati a rimborsare i tuoi prestiti quando muori; i debiti non sono generalmente ereditati. Le eccezioni sono i pochi stati che riconoscono la proprietà della comunità, ma anche allora solo un coniuge potrebbe essere responsabile per i tuoi debiti, non per i tuoi figli. Quando le banche prestano denaro, parte del rischio accettato è che il mutuatario potrebbe morire prima che il prestito venga rimborsato. In quanto tale, l'assicurazione sulla vita del credito protegge davvero il creditore, non i tuoi eredi. In effetti, il pagamento su una polizza di assicurazione sulla vita del credito va direttamente al prestatore, non ai tuoi eredi.

Key Takeaways

• L'assicurazione sulla vita creditizia è un tipo specializzato di polizza assicurativa sulla vita intesa a ripagare specifici debiti in essere nel caso in cui il mutuatario decada prima che il debito venga completamente rimborsato.
• Tale politica può essere richiesta da alcuni istituti di credito per scopi specifici.
• Le politiche sulla vita creditizia prevedono un termine che corrisponde alla scadenza del prestito e alla riduzione dei benefici in caso di decesso che corrispondono alla riduzione del debito in essere nel tempo.
• Le politiche sulla vita creditizia, a causa della loro natura specifica, hanno spesso requisiti di sottoscrizione meno rigorosi.

L'assicurazione sulla vita creditizia è solo un modo per proteggere un mutuatario congiunto

Se il tuo obiettivo è proteggere un coniuge dal pagamento dei debiti dopo la tua morte, potrebbe avere più senso acquistare un'assicurazione sulla vita a termine convenzionale. In tal caso, quando muori durante il periodo di validità della polizza, il valore della polizza verrà pagato al coniuge, esentasse. Possono quindi utilizzare alcuni o tutti i proventi per estinguere il debito. L'assicurazione sulla vita a termine è generalmente più economica dell'assicurazione sulla vita per lo stesso importo di copertura. Inoltre, l'assicurazione sulla vita creditizia diminuisce di valore nel corso della polizza, poiché copre solo il saldo residuo del prestito; il valore di una polizza di assicurazione sulla vita a termine rimane lo stesso.

Nessun esame medico necessario

Uno dei vantaggi di una polizza di assicurazione sulla vita del credito è che spesso richiede uno screening sanitario meno rigoroso e in molti casi nessuna visita medica. Questo è noto come assicurazione sulla vita con emissione garantita. Al contrario, l'assicurazione sulla vita a termine è quasi sempre subordinata a un esame medico; anche se sei in buona salute, il prezzo premium sarà più alto se sei più grande.

L'assicurazione sulla vita creditizia è volontaria

È contro la legge federale richiedere un'assicurazione sulla vita creditizia in un prestito o basare le decisioni di prestito sull'accettazione dell'assicurazione sulla vita creditizia. Tuttavia, a volte l'assicurazione sulla vita del credito è integrata in un prestito, il che rende i pagamenti mensili più elevati, quindi è importante chiederlo al prestatore.

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