Punteggio di credito vs. rapporto di credito: quale è meglio?
Il tuo punteggio di credito e rapporto di credito sono praticamente la stessa cosa, giusto? Lontano da esso. Sebbene un discreto numero di consumatori confonda i due, ognuno ha informazioni diverse che vengono utilizzate per scopi diversi.
Il rapporto di credito
In realtà, dovremmo dire "rapporti di credito", perché ce ne sono tre. Gli Stati Uniti hanno un trio di agenzie di credito nazionali - Experian, TransUnion ed Equifax - che competono per offrire le informazioni più complete ai propri clienti. Tali clienti potrebbero includere istituti di credito ipotecario, fornitori di prestiti auto, assicuratori, agenzie di recupero crediti, proprietari e potenziali e attuali datori di lavoro. E tu.
A differenza del tuo punteggio di credito, il tuo rapporto di credito fornisce informazioni dettagliate sulla tua storia finanziaria con prestiti, carte di credito e carte di debito. Se sei delinquente su una qualsiasi delle tue bollette, probabilmente i tuoi rapporti di credito lo mostreranno. Fornisce inoltre al lettore informazioni sul numero di account aperti, i saldi in sospeso e una miriade di altri dettagli.
Ogni rapporto può essere leggermente diverso. Ecco perché è importante guardare a tutti e tre quando si giudica la propria salute creditizia. A seconda della metodologia del prestatore, la tua attività potrebbe o meno trovare la strada per tutti i tuoi rapporti. In altri casi, le informazioni potrebbero essere errate o del tutto mancanti. Un'azienda non deve riferire a tutti gli uffici - o a nessuno di essi, del resto. E non è necessariamente colpa dell'ufficio se l'informazione è errata o mancante. Il prestatore potrebbe aver commesso un errore nella segnalazione o nella trasmissione dei dati.
Hai diritto a una copia dei tuoi rapporti di credito da tutti e tre gli uffici una volta ogni 12 mesi. Ancora meglio, sono gratuiti. I Big Three sponsorizzano un sito, AnnualCreditReport.com, che fornisce applicazioni per ottenere i tuoi rapporti. Altri siti Web potrebbero offrirti i rapporti come parte di una promozione o come parte di un abbonamento a pagamento. Alcuni potrebbero tentare di indurti a pensare di essere sul sito ufficiale. Non cadere per questo. Assicurati che l'indirizzo web nel tuo browser indichi "annualcreditreport.com" e non andare al sito da un altro link. Digita direttamente nel tuo browser per evitare frodi.
Il punteggio di credito
Molti istituti di credito, in particolare le società di carte di credito, non si preoccupano molto di ciò che è sul tuo rapporto di credito. Non sono interessati a scavare attraverso tutti i dati e giudicare quanto rischio di credito rappresenti. Invece, pagano qualcun altro per farlo per loro. Anche se ci sono altre società di punteggio, come VantageScore, la Fair Isaac Corporation (FICO) domina così tanto il campo che i termini "punteggio di credito" e "punteggio FICO" sono spesso usati in modo intercambiabile.
Qualunque società lo stia calcolando, il tuo punteggio di credito - in sostanza, una "istantanea del tuo rapporto di credito", come afferma Bethy Hardeman, senior manager per il marketing di prodotto presso Credit Karma, un sito Web di consulenza creditizia, sintetizza il tuo merito creditizio (proprio come il tuo grado riassume la tua performance in un corso). Più alto è il tuo punteggio, minore è il rischio che rappresenti. Secondo FICO, la cronologia dei pagamenti rappresenta la parte più grande del tuo punteggio. L'importo dovuto è un secondo vicino e la lunghezza della tua storia creditizia è un terzo distante. Puoi avere un punteggio minimo di 300 e massimo di 850. Tuttavia, è quasi impossibile ottenere un punteggio perfetto.
Ricordi quei tre rapporti dell'ufficio di credito? FICO calcola un punteggio basato su ciascuno di essi. Diversi istituti di credito utilizzano anche diversi modelli di punteggio - non necessariamente solo da FICO - quindi le persone hanno generalmente più punteggi di credito.
Sfortunatamente, non hai il diritto di ricevere automaticamente i tuoi punteggi di credito gratuitamente, come sei con i tuoi rapporti di credito. Potrebbe essere necessario pagare per loro. Il Dodd-Frank Act ti dà il diritto di vedere il tuo punteggio di credito da qualsiasi creditore che lo ha utilizzato per prendere una decisione di credito. Molte società di carte di credito e altri istituti finanziari ora lo forniscono gratuitamente, così come i servizi di consulenza come il Credit Karma. Attenzione, tuttavia: alcuni siti Web e servizi possono offrire un punteggio "gratuito", ma spesso vengono forniti costi di iscrizione costosi o altre condizioni che non si desidera.
La linea di fondo
Senza il rapporto di credito, non vi sarebbe alcun punteggio di credito. Il tuo punteggio di credito è importante, ma se vuoi davvero approfondire il tuo credito e rivedere la tua cronologia, hai bisogno dei tuoi rapporti di credito. Se stai cercando di aumentare il tuo punteggio di credito, il primo passo è quello di ripulire i rapporti: correggi eventuali errori e individua i punti deboli (come dove si trovano i tuoi saldi più consistenti). Tieni presente, tuttavia, che qualsiasi modifica positiva al tuo punteggio di credito richiede tempo, nonostante ciò che quelle affascinanti comunicazioni via e-mail ed e-mail che offrono di "aumentare il tuo punteggio FICO in poche settimane!" Possono richiedere.