Carta di credito APR: qual è una buona tariffa?

APR è l'acronimo di percentuale percentuale annua e ciò che ti dice è ciò che pagherai se porti un saldo sulla tua carta di credito. Probabilmente capisci che un APR inferiore è meglio, ma qual è un buon prezzo? E dovresti confrontare le offerte di carte di credito rigorosamente basate su quale ha l'APR più basso?

La risposta potrebbe sorprenderti. Il tuo APR potrebbe non essere così importante dopo tutto.

Cosa significa APR?

Le persone usano spesso i termini APR e tasso di interesse in modo intercambiabile. In realtà, sebbene siano strettamente correlati, l'APR e il tasso di interesse non sono esattamente gli stessi.

L'APR è espresso in percentuale e mostra quanto pagheresti per prendere in prestito fondi nel corso di un anno. A differenza di un tasso di interesse standard, l'APR include anche commissioni che potrebbero essere addebitate sul tuo conto.

L'APR sulla carta di credito viene addebitato in modo diverso rispetto agli interessi su altri tipi di finanziamento. Finché paghi l'intero saldo entro la data di scadenza mensile, in genere puoi evitare di pagare del tutto gli interessi della carta di credito.

Key Takeaways

• Finché paghi il saldo completo della tua carta di credito ogni mese, l'APR potrebbe avere meno importanza di quanto pensi.
• Un "buono" APR per carte di credito può variare ampiamente in base a fattori come il tipo di carta, il rating del credito e persino l'economia.
• Altre funzioni della carta di credito potrebbero essere più importanti per te dell'APR sul tuo account.

Che cos'è un buon APR con carta di credito?

I tassi delle carte di credito hanno registrato una tendenza al rialzo negli ultimi anni. Secondo la Federal Reserve, il tasso medio per i conti delle carte di credito che hanno valutato gli interessi era del 16, 86% alla fine del quarto trimestre del 2018. Per confronto, lo stesso tasso medio era del 14, 99% un anno prima.

Gli intervalli APR offerti sulle carte di credito variano in base a diversi fattori e non conoscerai la tariffa effettiva fino a dopo l'approvazione. A seconda delle condizioni del credito, potresti non essere idoneo alla tariffa pubblicizzata più bassa.

L'APR può anche differire in base al tipo di account che stai cercando. Secondo il rapporto sulle tariffe settimanali di creditcard.com, ecco gli APR medi attualmente offerti per tipo di carta:

• Carte a basso interesse: 14, 67%
• Cash back card: 17, 58%
• Biglietti da visita: 15, 24%
• Carte di trasferimento del saldo: 16.90%
• Carte premio: 17, 55%
• Carte di credito per persone con crediti inesigibili: 25, 33%

Indipendentemente da dove inizi la tua tariffa, è importante capire che la maggior parte delle carte di credito hanno APR variabili, che possono cambiare nel tempo. Un TAEG variabile può aumentare o diminuire in base a uno di tre fattori: il mercato, un indice o il tasso primario degli Stati Uniti.

L'APR sulla tua carta di credito in genere è importante solo se stai ruotando un saldo in sospeso sul tuo conto di mese in mese.

Ottenere un APR inferiore

Per le persone che ruotano un saldo sulle loro carte di credito, è importante ottenere un APR inferiore. Un TAEG di soli due punti percentuali in più potrebbe costare più di $ 135 in più di interessi passivi all'anno.

Ecco alcuni suggerimenti che potrebbero aiutarti a proteggere una carta di credito APR inferiore.

• Lavora per migliorare i tuoi punteggi di credito
• Cerca le cooperative di credito locali o le piccole banche per offerte di carte a basso tasso

Le società di carte di credito in genere non si impegnano su quali punteggi di credito potrebbero ottenere l'APR più basso, ma secondo creditkarma.com, un punteggio di credito da molto buono a eccellente è qualcosa di sopra della metà del 700. Da discreto a buono è considerato tra la metà del 600 e la metà del 700, ma potrebbe non essere abbastanza buono per ottenere le migliori offerte.

Cosa cercare in una carta di credito

Se stai seguendo le migliori pratiche della carta di credito, paghi il saldo per intero ogni mese per evitare di pagare interessi. A condizione che tu abbia una buona esperienza di pagamento dei tuoi saldi mensili completi, l'APR probabilmente non sarà il fattore più importante da considerare quando acquisti una nuova carta di credito. Invece, potresti voler confrontare quanto segue:

Commissioni annuali

Una commissione annuale può sembrare qualcosa che vuoi evitare, ma non deve essere un problema. Ad esempio, alcune carte premio premium offrono vantaggi, crediti e premi che superano di gran lunga le loro commissioni annuali se si è in grado di trarne vantaggio. Solo tu puoi determinare se una commissione annuale vale i benefici che riceverai.

Premi e bonus di iscrizione

Se hai un credito buono o eccellente, potresti essere in grado di qualificarti per premi interessanti o anche per un bonus di iscrizione su un nuovo conto della carta di credito. Tieni presente che non dovresti mai spendere troppo allo scopo di inseguire i premi della carta di credito. Tuttavia, se riesci a gestire una carta premio in modo responsabile, potresti essere in grado di guadagnare vantaggi extra per le tue spese regolari.

Limiti di credito

Quando si tratta del limite della tua carta di credito, maggiore è il valore per te, a condizione che tu presti attenzione durante la spesa. Naturalmente, non saprai se ti qualifichi per il limite pubblicizzato più alto di una carta fino a quando non sarai approvato. Avere un limite elevato non dovrebbe essere una licenza per spese eccessive. Piuttosto, una carta ad alto limite può essere utile se ti aiuta a mantenere il tuo rapporto di utilizzo del credito a un livello inferiore, un vantaggio per i tuoi punteggi di credito.

Beverly Harzog, esperta di carte di credito e analista della finanza dei consumatori per il rapporto Notizie e mondo degli Stati Uniti, afferma che la cosa più importante che dovresti fare prima di ricercare le carte di credito è "decidere quale tipo di carta stai cercando". Continua, "Se tu desidera una nuova carta premi, pensa ai tuoi schemi di spesa, così puoi abbinare i premi al modo in cui spendi i tuoi soldi. "

Sii onesto con te stesso

Le carte di credito possono offrire eccellenti vantaggi se gestite correttamente. Se mantieni i tuoi pagamenti in tempo e il tuo utilizzo del credito basso, i conti delle carte di credito hanno la capacità di essere potenti strumenti di costruzione del credito. Inoltre, non c'è niente come guadagnare premi o rimborsare come bonus per gli acquisti che devi comunque effettuare.

Detto questo, è importante conoscere te stesso quando si tratta delle tue abitudini di gestione della carta di credito. Secondo creditcard.com, il 38% delle famiglie statunitensi ha registrato un saldo rotante nel 2018. Se in passato hai avuto problemi con il debito della carta di credito, le dimensioni dell'APR della tua nuova carta di credito potrebbero essere molto importanti.