I datori di lavoro offrono alternative ai prestiti 401 (k)

I datori di lavoro possono intendere bene quando consentono ai dipendenti di ottenere prestiti 401 (k) e la stragrande maggioranza dei lavoratori con 401 (k) ha questa opzione. Tuttavia, le aziende stanno iniziando a rendersi conto che tale indebitamento spesso non rientra nell'interesse dei dipendenti. Di conseguenza, stanno iniziando a istruirli sugli effetti a lungo termine sul pensionamento dei prestiti dai loro 401 (k). Ancora più importante, stanno offrendo alternative.

A volte paga prendere in prestito dal tuo 401 (k)

Il costo opportunità di un prestito di 401 (k)

401 (k) fanno un'opzione di prestito allettante, perché non richiedono di passare un controllo del credito e l'interesse del prestito ritorna nel conto di pensionamento del mutuatario, piuttosto che a un prestatore. Ma quando i dipendenti non riescono a rimborsare i prestiti - o quando riducono o eliminano i loro contributi 401 (k) mentre rimborsano i prestiti - l'indebitamento 401 (k) diventa molto più costoso di quanto appaia in superficie. Circa il 20% dei lavoratori che hanno la possibilità di prendere in prestito dalla loro 401 (k) lo fanno ogni anno, secondo l'Istituto delle società di investimento.

Considera una dipendente di 30 anni, Zoe, che prende in prestito $ 20.000 dai suoi 401 (k) per effettuare un acconto su una casa. L'acquisto di una casa è ampiamente considerato una decisione finanziaria intelligente ed è uno dei pochi motivi per prendere in prestito denaro a cui persino i consulenti finanziari più conservatori non si oppongono. (Per ulteriori informazioni, vedi Come acquistare la tua prima casa: un'esercitazione dettagliata ).

Supponi che quando Zoe sottoscrive il prestito di $ 20.000, lei ha $ 50.000 nel suo conto. Il suo tasso di interesse per rimborsare il prestito è del 4%, ma avrebbe potuto guadagnare dal 6% all'8% nel mercato azionario durante il periodo di rimborso, quindi sta uscendo indietro. In 35 anni uscirà $ 4, 075 in ritardo se il mercato azionario restituirà il 6% e $ 15.000 in ritardo se il mercato azionario renderà l'8%. E questo presuppone che continui a contribuire con $ 250 al mese mentre ripaga il prestito per 24 mesi e continua a ricevere un datore di lavoro da $ 250 durante quel periodo.

Se Zoe smette di contribuire mentre rimborsa il prestito (il che significa che nessuna corrispondenza del datore di lavoro), allora quello stesso prestito finisce per costarle un enorme $ 96.000 in 35 anni, assumendo solo un rendimento annuo del 6%. (È possibile controllare la matematica su un prestito 401 (k) che si sta prendendo in considerazione utilizzando il calcolatore del prestito del National Center for Policy Analysis 401 (k).) Il prestito 401 (k) potrebbe effettivamente aiutare Zoe se il mercato sembra diminuire mentre il il prestito è eccezionale. Ma non consigliamo di provare a cronometrare il mercato. (Per ulteriori informazioni, vedi a volte vale la pena prendere in prestito dal tuo 401 (k) e il market timing non funziona come un creatore di denaro .)

Se non rimborsa affatto il prestito, non solo preleva il capitale dal suo conto pensionistico; le manca anche anni di guadagni di investimento. Inoltre, Zoe deve pagare un'imposta sul reddito e una penalità del 10% sui $ 20.000. Circa il 10% dei 401 (k) mutuatari fallisce ogni anno. Uno dei motivi per cui alcuni dipendenti sono inadempienti è l'obbligo di rimborsare un prestito 401 (k) entro 60 giorni dalla risoluzione o dalla partenza volontaria dalla società. I dipendenti potrebbero non essere in grado di trovare i soldi per rimborsare il prestito con un preavviso così breve, soprattutto se sono stati appena licenziati. (Per ulteriori informazioni, vedere I prestiti 401 (k) sono tassati? )

Perché consentire 401 (k) prestiti a tutti?

Nel 2014 il saldo medio del prestito 401 (k) era di $ 7.780 e il saldo mediano del prestito 401 (k) era di $ 4.239, quindi la maggior parte dei mutuatari sta subendo minori conseguenze finanziarie rispetto alla donna nel nostro esempio. Ma gli americani non devono fare nulla per ridurre il loro potenziale di guadagno in 401 (k). Il saldo medio del conto pensionistico Vanguard era di $ 102.682 nel 2014, mentre il saldo mediano del conto pensionistico di Vanguard era solo $ 29.603. Il saldo mediano ci dice di più sul saldo tipico del conto americano, il che significa che la maggior parte delle persone non è sulla buona strada per finanziare comodamente la propria pensione.

Le attuali regole del Servizio delle entrate interne indicano che i datori di lavoro possono consentire ai partecipanti al piano di prendere in prestito fino a metà del loro saldo 401 (k) o $ 50.000, a seconda di quale dei due è inferiore. Ma i datori di lavoro non devono affatto concedere prestiti e, per impedire ai dipendenti di utilizzare il denaro in modo frivolo, i datori di lavoro possono anche limitare la disponibilità del prestito a scopi quali il pagamento di spese mediche o educative o l'acquisto di una prima casa. Possono anche impedire ai dipendenti di prendere in prestito tutti i fondi che il datore di lavoro ha contribuito al conto.

L'aspetto negativo di vietare del tutto i prestiti è che i dipendenti potrebbero avere paura di partecipare a un 401 (k), preferendo conservare denaro che altrimenti potrebbero contribuire in un conto di risparmio, dove possono accedervi in ​​caso di emergenza. Avere risparmi di emergenza è una grande idea, avere troppi soldi in risparmi di emergenza è un freno alla pensione.

I datori di lavoro alternativi possono offrire

È qui che entra in gioco una soluzione come il fondo di emergenza sponsorizzato dal datore di lavoro. Le aziende possono aiutare i loro dipendenti a bilanciare le esigenze a lungo e breve termine fornendo detrazioni salariali automatiche che vanno in un conto di risparmio di fondi di emergenza, così come forniscono detrazioni sui salari che vanno a 401 (k) s. (Per ulteriori informazioni, vedi Perché hai assolutamente bisogno di un fondo di emergenza e come utilizzare Roth IRA come fondo di emergenza .)

Una misura a basso costo che Home Depot ha implementato per ridurre il prestito 401 (k) è di dare un avviso pop-up ai dipendenti che fanno domanda per un prestito 401 (k) online informando quanto il prestito potrebbe ridurre i loro risparmi in base all'età pensionabile. I datori di lavoro potrebbero anche istruire i lavoratori sulle alternative che possono costare meno ed evitare di mettere a repentaglio i loro piani pensionistici, come i prestiti di equità domestica. (Per ulteriori informazioni, consultare la sezione Scelta di un prestito di equità domestica o linea di credito e la sottoscrizione di HELOC è adatta a te? )

Un'altra soluzione, secondo un sondaggio di Fidelity Investments, è che i datori di lavoro offrano un piano di acquisto di titoli dei dipendenti (ESPP). L'intermediazione ha scoperto che i dipendenti avevano meno probabilità di assumere prestiti 401 (k) e tendeva a contrarre meno se avessero preso un prestito 401 (k), quando avevano anche un ESPP. I dipendenti possono vendere le azioni dell'ESPP in alternativa al prestito 401 (k). Questa alternativa ha una propria serie di considerazioni, come la fattibilità della vendita di azioni in un mercato ribassista e la bolletta fiscale associata alla vendita - e, naturalmente, i dipendenti potrebbero utilizzare denaro che altrimenti avrebbero contribuito a un 401 (k) acquistare le azioni del datore di lavoro, ma è un'opzione. (Per ulteriori informazioni, vedere Introduzione ai piani di acquisto di azioni dei dipendenti e Vendita di azioni del piano di acquisto di azioni dei dipendenti .)

I datori di lavoro possono anche formare una partnership con una società di terze parti che offre prestiti a basso costo. Attraverso questa partnership, i dipendenti possono rimborsare il prestito attraverso detrazioni sui salari, proprio come farebbero con un prestito 401 (k), ma possono prendere in prestito senza compromettere il loro pensionamento o incorrere in una fattura fiscale. Uno di questi servizi è Kashable, una startup finanziata da investitori di capitali di rischio e investitori di angelo con sede a New York City. La società lavora attraverso i datori di lavoro per fornire prestiti direttamente ai dipendenti senza alcun costo per il datore di lavoro.

I datori di lavoro potrebbero anche richiedere ai lavoratori che manifestano interesse nel prendere a prestito dai propri 401 (k) di incontrarsi con un consulente finanziario a spese del datore di lavoro per discutere le regole e gli effetti del prestito nonché le possibili alternative. Dopo la sessione di consulenza, il dipendente sarà in grado di prendere una decisione ben informata sull'opportunità di procedere con il prestito. (Per ulteriori informazioni, consultare Migliori alternative a 401 (k) prestiti e 401 (k) prestiti pro e contro .) Inoltre, i datori di lavoro possono limitare il numero di 401 (k) prestiti contratti durante la partecipazione a vita di un dipendente al piano per prevenire prestito abituale 401 (k) e possono richiedere un periodo di attesa tra il rimborso di un prestito e la stipula di un altro.

Infine, i datori di lavoro dovrebbero prendere in considerazione l'offerta di un programma generale di benessere finanziario dei dipendenti. Tali programmi offrono istruzione gratuita ai dipendenti, pagati dal datore di lavoro, su temi come uscire e restare senza debiti, come risparmiare e investire per la pensione, come creare un budget e molto altro. (Per ulteriori informazioni, consultare il tutorial Nozioni di base sul budget .)

Le aziende di svariati settori hanno preso provvedimenti concreti per aiutare i dipendenti a prendere decisioni migliori sul prestito 401 (k): Home Depot; Ipoteca di movimento basata nella Carolina del Sud; Servizi di piano pensionistico ABG a Peoria, Illinois; e una catena di negozi di alimentari e minimarket della East Coast, Redner's Markets. I datori di lavoro che desiderano offrire programmi propri possono rivolgersi a queste aziende per idee che potrebbero essere adatte ai propri lavoratori.

La linea di fondo

I datori di lavoro possono rafforzare la sicurezza finanziaria a lungo termine dei loro lavoratori offrendo loro alternative al prestito da un 401 (k) e istruendoli sulle conseguenze complete dei prestiti 401 (k). I costi a lungo termine possono essere molto più elevati di quanto i dipendenti si rendano conto.