Conto assicurato FDIC
Un conto assicurato FDIC è un conto bancario o di risparmio (associazione di risparmio e prestito) che soddisfa i requisiti che devono essere coperti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). Il tipo di conti che possono essere assicurati da FDIC includono ordini di prelievo negoziabili (ORA), conti di controllo, di risparmio e di deposito sul mercato monetario; e certificati di deposito (CD). L'importo massimo assicurato in un conto qualificato è di $ 250.000 per depositante, per banca assicurata FDIC e per categoria di proprietà. Ciò significa che se hai fino a quell'importo in un conto bancario e la banca fallisce, la FDIC ti rende intero da eventuali perdite che hai subito. Qualsiasi somma superiore a $ 250.000 dovrebbe essere ripartita tra più banche assicurate da FDIC.
RIPARTIZIONE Conto assicurato FDIC
Un conto qualificato deve essere tenuto in una banca partecipante al programma FDIC. Le banche partecipanti sono tenute a esibire un cartello ufficiale in corrispondenza di ogni finestra di cassa o stazione in cui i depositi vengono regolarmente ricevuti. I depositanti possono verificare se una banca è membro di FDIC tramite una ricerca su FDIC.gov. L'adesione alla FDIC è volontaria, con le banche associate o il finanziamento della copertura assicurativa mediante pagamenti di premi. Conti di unione di credito possono essere assicurati fino a $ 250.000 se l'unione di credito è un membro della National Credit Union Administration (NCUA).
Conto assicurato FDIC: copertura e limiti
Fondamentalmente, tutti i conti di deposito a vista che diventano obbligazioni generali della banca sono coperti dalla FDIC. I conti che non possono beneficiare della copertura FDIC includono cassette di sicurezza, conti di investimento (contenenti azioni, obbligazioni, ecc.), Fondi comuni di investimento (ecco perché) e polizze di assicurazione sulla vita. I conti pensionistici individuali (IRA) sono assicurati a $ 250.000, così come i conti fiduciari revocabili, sebbene la copertura di un trust revocabile si estenda a ciascun beneficiario ammissibile.
FDIC garantisce depositi fino a $ 250.000 per conto a persona. Per i conti congiunti, ciascun comproprietario riceve la protezione totale di $ 250.000, quindi insieme ai molti altri vantaggi di un conto congiunto, una coppia o partner con un conto congiunto con $ 500.000 in deposito sarebbero completamente protetti. I conti multipli detenuti nella stessa banca con lo stesso nome del titolare del conto vengono sommati allo scopo di determinare l'importo dei depositi assicurati, quindi una persona con due conti nella stessa banca per un totale di $ 300.000 avrebbe $ 50.000 non protetti.
Tuttavia, i limiti di deposito sono separati per ogni banca diversa, anche per lo stesso proprietario. Supponiamo che John H. Doe abbia $ 200.000 presso la Banca A e altri $ 150.000 presso la Banca B. Anche se i suoi depositi totali superano i $ 250.000, è considerato completamente coperto a condizione che entrambe le banche siano assicurate dalla FDIC. Se trasferisce $ 150.000 alla Banca A, perde la copertura di $ 100.000 poiché il suo deposito totale presso la Banca A è ora di $ 350.000. Tale assicurazione sui depositi avvantaggia i risparmiatori in quanto devono solo preoccuparsi di trovare il miglior tasso di interesse su un conto di risparmio piuttosto che se il loro denaro è sicuro.
Scopo del FDIC
Le guardie FDIC contro i fallimenti bancari negli Stati Uniti. È stato creato nell'ambito del Banking Act del 1933 dopo un periodo di quattro anni che ha visto fallire o sospendere le operazioni di quasi 10.000 banche statunitensi. La maggior parte di queste chiusure derivava da una corsa in banca; le banche non avevano abbastanza denaro nelle loro casse per soddisfare le richieste di prelievo dei depositanti, quindi dovettero chiudere le loro porte, lasciando molte famiglie senza accesso ai loro risparmi. Il suo scopo era di ripristinare la fiducia degli americani in preda al panico in seguito allo schianto del mercato azionario del 1929 e all'inizio della Grande Depressione.
Concettualmente, la FDIC funge da baluardo contro i futuri panici bancari. La FDIC "assicura", o garantisce, il valore di tutti i depositi della domanda bancaria fino a un certo importo (che è cresciuto sin dal suo inizio: nell'ottobre 2008, il Congresso ha aumentato l'importo coperto dall'assicurazione sui depositi FDIC da $ 100.000 agli attuali $ 250.000). Monitorando e affrontando i rischi che si presentano ai fondi depositati, la FDIC oggi serve a mantenere la fiducia del pubblico e incoraggiare la stabilità del sistema finanziario attraverso la promozione di solide pratiche bancarie.
Secondo la FDIC, nessun depositante ha perso un centesimo dei fondi assicurati a causa di un fallimento bancario da quando la sua assicurazione ha debuttato il 1 ° gennaio 1934. Misurato sulla base della prevenzione del panico bancario, la FDIC è stata un successo clamoroso. I detrattori ritengono che l'assicurazione sui depositi forzati crei un rischio morale nel sistema bancario e incoraggi i depositanti e le banche a intraprendere comportamenti più rischiosi; dopo tutto, i clienti non devono preoccuparsi di quale banca concede prestiti più sicuri se l'FDIC li salverà comunque. Tuttavia, l'economia statunitense non ha subito un legittimo panico bancario negli oltre 80 anni della FDIC.
Conto assicurato FDIC e riserva frazionaria
Per capire come e perché funzionano le FDIC, è fondamentale capire come funziona il moderno sistema di risparmio e prestito. I conti bancari moderni non sono come le cassette di sicurezza; i soldi del depositante non vanno in un cassetto del caveau individualizzato per attendere pigramente fino al futuro prelievo. Invece, le banche incanalano il denaro dai conti dei depositanti per fare nuovi prestiti perché vogliono generare entrate dagli interessi.
Il governo federale richiede alla maggior parte delle banche di tenere a portata di mano solo il 10% di tutti i depositi; l'altro 90% può essere utilizzato per fare prestiti. Se hai effettuato un deposito bancario di $ 1.000, la tua banca può effettivamente prelevare $ 900 da quel deposito e utilizzarlo per finanziare un prestito auto o un mutuo per la casa. Ciò crea una situazione in cui un depositante ha un credito di $ 1.000 in un conto di risparmio, mentre un mutuatario ha un credito simultaneo di $ 900 in fondi di credito.
Questo è il meccanismo privato attraverso il quale le banche creano nuovo denaro nell'economia, che a volte gli economisti chiamano il moltiplicatore dei depositi. Questo tipo di operazioni bancarie è chiamato "sistema bancario a riserva frazionaria", poiché solo una piccola parte del totale dei depositi viene mantenuta come riserva presso la banca. Il sistema bancario a riserva frazionaria crea ulteriore liquidità nei mercati dei capitali e aiuta a mantenere bassi i tassi di interesse, ma può anche creare un ambiente bancario instabile.
Fallimenti bancari
Il sistema bancario a riserva frazionaria è vulnerabile quando troppi depositanti chiedono indietro i propri soldi allo stesso tempo. Una banca di riserva frazionata potrebbe trattenere solo il 10% dei depositi disponibili, ma è possibile che i clienti della banca possano richiedere contemporaneamente più del 10% dei loro soldi. Quando troppi depositanti chiedono il rimborso, una cosiddetta "corsa in banca", la banca deve allontanare alcuni clienti a mani vuote. Altri depositanti perdono fiducia e chiedono anche i loro soldi, temendo che non saranno in grado di recuperare i propri risparmi.
Storicamente, le corse bancarie hanno creato un effetto simile al contagio che si diffonde ad altre banche. Altrimenti le banche in buona salute potrebbero vedere le corse dei loro depositanti, portando a panici bancari sistemici. Gli Stati Uniti hanno subito diversi panici bancari, in particolare nel 1907, che è stato una forza trainante dietro la creazione della Federal Reserve nel 1913, e ancora all'inizio della Grande Depressione.
Nel gergo legale, una banca "fallisce" solo quando è chiusa da un'autorità di regolamentazione federale o statale. Al di fuori del panico, ciò si verifica molto probabilmente perché la banca viola le leggi bancarie o prende decisioni finanziarie errate, come crediti inesigibili o investimenti, e si ritrova incapace di soddisfare le richieste di deposito.
Se una banca assicurata dalla FDIC non è in grado di soddisfare gli obblighi di deposito, la FDIC interviene e paga l'assicurazione ai depositanti sui loro conti. Una volta dichiarata "fallita", la stessa banca viene assunta dalla FDIC, che vende le attività della banca e paga tutti i debiti dovuti. Quando una banca fallisce, i titolari di un conto recuperano i loro fondi quasi immediatamente fino all'importo assicurato. Se i loro depositi superano tale limite, dovranno attendere fino a quando l'FDIC svenderà le attività della banca per recuperare eventuali eccedenze.
Il fondo di riserva FDIC
Prima del 2006, la FDIC si è finanziata attraverso il Fondo assicurativo bancario e il Fondo assicurativo dell'Associazione di risparmio. Questi erano fondamentalmente composti da premi assicurativi che l'FDIC addebitava alle banche membri per gli alloggi e la custodia dei loro fondi.
Il presidente George W. Bush ha firmato il Federal Deposit Insurance Reform Act del 2005 per unire i fondi concorrenti. A partire dal 2015, tutti i premi restano nel Fondo di assicurazione dei depositi (DIF), da cui sono coperti tutti i depositi assicurati da FDIC.
Il sistema non è mai stato completamente finanziato; infatti, il FDIC è normalmente a corto di oltre il 99% della sua esposizione assicurativa totale. Il Congresso ha concesso alla FDIC il potere di prendere in prestito fino a $ 500 miliardi dal Dipartimento del Tesoro, rendendo il sistema effettivamente sostenuto dalla Federal Reserve. In altre parole, se la FDIC esaurisce le sue altre opzioni, il governo interverrà per fornire ulteriore sostegno finanziario.
L'FDIC può anche prendere in prestito denaro dal Tesoro sotto forma di prestiti a breve termine. Ciò si è verificato durante la crisi dei risparmi e dei prestiti nel 1991, quando il FDIC è stato costretto a prendere in prestito diversi miliardi di dollari per coprire i conti fallimentari dei fallimenti.