Attività bancarie 101

Sia che tu stia semplicemente aprendo il tuo primo conto bancario o il tuo primo conto bancario americano o che ne abbia uno da anni, potresti non aver mai pensato al perché abbia senso avere un conto bancario. Ne hai appena aperto uno.

Ora che ci sono alternative per ottenere contanti e pagare le bollette, questa domanda diventa più interessante. Date le possibili tasse e fastidi di avere un conto in banca, ne hai davvero bisogno? Continua a leggere per esplorare questa domanda.

Perché usare una banca?

Se sei nuovo nel settore bancario - o hai vissuto in paesi in cui il sistema bancario è inaffidabile - potresti chiederti perché vorresti usare una banca. È certamente più facile che mai cavarsela senza un conto bancario.

Le carte di debito prepagate rendono possibile fare acquisti online e nei negozi - e persino pagare le bollette e prelevare denaro dagli sportelli bancomat - proprio come qualcuno che ha un conto bancario. L'IRS depositerà il rimborso fiscale su una carta di debito prepagata e molti datori di lavoro caricheranno la busta paga su una (sebbene questa opzione abbia molti inconvenienti).

(Vedi Come funzionano le carte di debito prepagate? )

Servizi online come PayPal e Venmo ti consentono di inviare e ricevere denaro senza un conto bancario. Puoi anche operare su un sistema tutto in contanti incassando la tua busta paga presso Walmart o un negozio di assegni, quindi pagando le tue bollette di persona presso un Walmart Money Center o in un negozio di assegni.

(Per la lettura correlata, vedere Come trovare la giusta carta di debito prepagata .)

Tuttavia, se soddisfi i requisiti di base per aprire un conto bancario, potresti apprezzare i numerosi vantaggi di una banca, a partire dal mantenere i tuoi soldi più al sicuro.

1. Sicurezza bancaria

Conservare tutti i tuoi soldi in contanti a casa non è sicuro. La tua casa potrebbe essere svaligiata. Qualcuno che ti conosce e sa che tieni i tuoi soldi a casa - un bambino, un parente o un amico - potrebbe rubare la tua scorta. I ladri conoscono la maggior parte dei luoghi in cui le persone nascondono i loro soldi. Ancora peggio, potresti essere derubato mentre sei a casa.

Se la tua casa si allaga o prende fuoco, i tuoi soldi saranno probabilmente distrutti e l'assicurazione dei proprietari di case copre solo una quantità limitata di denaro perso. Se lo seppellisci nel cortile di casa, il contenitore in cui lo metti potrebbe danneggiarsi o iniziare a decomporsi e distruggere i tuoi soldi. Potresti anche semplicemente dimenticare tutti i posti in cui hai nascosto i tuoi soldi. Hai registrato quei $ 100 sul retro della foto di famiglia nella tua camera da letto, lo hai inserito nel tuo libro preferito a pagina 52 o l'hai nascosto in un contenitore di farina d'avena sul retro della dispensa? Conservare tutti i tuoi soldi in carte di debito prepagate è anche meno sicuro che tenerlo in banca.

Se vivi uno stipendio per uno stipendio, il massimo che potresti mai rischiare di perdere o di essere rubato è l'importo del tuo ultimo stipendio - una somma che chiaramente non puoi permetterti di perdere se il denaro è stretto. Mantenere i tuoi soldi al sicuro è fondamentale. E una volta che hai più di qualche centinaio di dollari al tuo nome, vorrai proteggere i tuoi risparmi.

Il posto più sicuro per mettere i tuoi soldi è un conto bancario. Finché si sceglie una banca legittima che ha un'assicurazione della Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) (o un'unione di credito che ha un'assicurazione della National Credit Union Association), tutti i soldi messi in banca (fino ai limiti dell'assicurazione FDIC) sono protetti. Ad oggi, la garanzia fornita dalla FDIC si è dimostrata completamente affidabile, anche durante periodi di crisi finanziaria come la recessione del 2008 o la crisi dei risparmi e dei prestiti dei primi anni '90.

(Per saperne di più sulla protezione della FDIC, vedi I depositi bancari sono assicurati? )

2. Convenienza bancaria

Quando hai soldi in banca, puoi accedervi da qualsiasi luogo - di persona presso la tua filiale locale, dal bancomat del tuo negozio di alimentari, online, in tutta la città, anche all'estero. Un conto corrente rende anche molto più semplice ed economico il pagamento delle fatture: non sarà più necessario visitare un negozio, un centro di assegni o l'ufficio del fornitore di servizi per effettuare pagamenti e non sarà necessario acquistare assegni o pagamenti di un cassiere una commissione di trasferimento per inviare tali pagamenti.

Invece, puoi utilizzare il servizio di fatturazione online gratuito della tua banca o - se preferisci fare le cose alla vecchia maniera e in modo meno sicuro - puoi scrivere un assegno e metterlo per posta, che è anche gratuito tranne il costo di affrancatura. I vantaggi dell'utilizzo di una banca per proteggere i tuoi soldi sono simili ai vantaggi dell'utilizzo di un'unione di credito.

3. Risparmio e investimenti

Una volta che guadagni più denaro di quello che devi ottenere ogni mese, ti consigliamo di andare oltre un conto corrente e iniziare a risparmiare e investire i tuoi soldi per darti più sicurezza finanziaria.

Con i soldi risparmiati, puoi gestire spese irregolari come le riparazioni delle auto anche se non rientrano nel tuo budget mensile. Un fondo di emergenza abbastanza grande può farti sopravvivere durante un periodo di disoccupazione. E una volta che hai diversi mesi di risparmi di emergenza, ti consigliamo di trasferire i tuoi risparmi extra in un conto pensionistico.

Semplicemente non puoi approfittare dell'opportunità di guadagnare denaro nel mercato azionario o guadagnare interessi sui depositi se sei disposto a mantenere i tuoi soldi sotto il materasso o su una carta di debito prepagata.

Come scegliere una banca

Con un po 'di buon senso, la maggior parte delle persone non avrà problemi a selezionare una banca rispettabile. È vero che anche le grandi banche possono fallire (come ha fatto Washington Mutual nel 2008), ma l'assicurazione FDIC proteggerà i tuoi soldi in quelle situazioni. Fornisce $ 250.000 di copertura per proprietario, per account. Quindi, se hai un conto congiunto con un coniuge, verrebbe coperto un saldo fino a $ 500.000.

(Ulteriori informazioni in I depositi bancari sono assicurati? )

Se vieni da un paese in via di sviluppo che non ha un'assicurazione sui depositi, dove non puoi fidarti del fatto che i tuoi soldi siano al sicuro in banca, il sistema USA dovrebbe essere un grande sollievo. Al 30 giugno 2018 c'erano 5.542 banche commerciali assicurate FDIC e istituti di risparmio negli Stati Uniti, secondo la FDIC.

È difficile commettere un grave errore quando si sceglie dove effettuare una banca, ma alcune opzioni sono migliori di altre in termini di convenienza, commissioni e tassi di interesse. Ecco i criteri chiave da considerare quando si decide dove aprire il proprio conto corrente.

Legittimità e reputazione bancaria

Innanzitutto, si desidera utilizzare una banca legittima. Attaccare con una banca grande e ampiamente conosciuta dovrebbe essere una scommessa sicura. Se stai prendendo in considerazione un istituto più piccolo - o se vuoi solo essere più sicuro - usa lo strumento Trova banca sul sito web della FDIC per assicurarti che la banca sia un membro della FDIC, il che significa che i tuoi depositi saranno assicurati fino a Limiti FDIC.

Scegliere una banca con una buona reputazione è un po 'più complicato. Nel 2016 Wells Fargo ha licenziato 5.300 dipendenti che avevano aperto 2 milioni di conti bancari non autorizzati per i clienti della banca al fine di raggiungere gli obiettivi di vendita e guadagnare bonus. Quei clienti hanno poi finito per pagare commissioni su quei conti. La banca sta ora lavorando per rinominarsi come "ristabilito 2018". Chase Bank ha anche pagato centinaia di milioni di dollari in multe e insediamenti negli ultimi anni legati alla corruzione di funzionari stranieri, alla manipolazione dei tassi di interesse e di altri misfatti. Queste non sono le uniche banche che si sono comportate male su larga scala, ma sono i due esempi più noti. Potresti voler fare delle ricerche sulla reputazione prima di impegnarti in una banca.

Solo online contro banche di mattoni e malta

Una delle decisioni più importanti che dovrai prendere è se scegliere una banca interamente basata su Internet o che abbia una presenza sia fisica che online. La maggior parte delle banche al giorno d'oggi ha una forte presenza online anche se sono nate come istituzioni tradizionali, il che significa che indipendentemente da quale banca scegli, avrai accesso a funzionalità come il pagamento delle bollette online, il deposito di assegni mobili e le app che ti consente di effettuare operazioni bancarie sempre e ovunque dal tuo computer, tablet o smartphone.

Quali sono le principali differenze tra banche solo online e banche in cui puoi entrare in una filiale e parlare con un cassiere? In generale, sono commissioni e tassi di interesse. Poiché le banche solo online hanno un sovraccarico molto più basso, possono trasferire tali risparmi ai consumatori non avendo commissioni di manutenzione mensili o requisiti minimi di saldo e possono permettersi di pagare un tasso di interesse più elevato su conti di risparmio e certificati di deposito. Alcuni dei nomi più importanti nel settore bancario solo online sono Ally Bank, Discover Bank e Capital One 360.

Detto questo, le banche della comunità a volte offrono gli stessi vantaggi a tariffe più basse e più elevate delle banche solo online, dandoti anche la possibilità di incontrare un banchiere faccia a faccia. Puoi anche trovare conti a basso costo presso una grande banca tradizionale, quindi non contarli senza controllare.

Considera cosa renderebbe il tuo conto bancario comodo e conveniente per te.

• Preferisci parlare con qualcuno di persona o interagire con una macchina?
• Vuoi essere in grado di scrivere un sacco di assegni o preferiresti pagare le bollette online?
• Depositi regolarmente in contanti? (Questo è ingombrante da fare con una banca online; hai bisogno di uno speciale bancomat, vaglia postale o altri intermediari.)
• A che ora del giorno e del giorno della settimana è conveniente per te in banca?
• Quanto sei responsabile / smemorato con i tuoi soldi? Diverse banche hanno caratteristiche diverse e persino diversi conti correnti all'interno della stessa banca sono progettati per soddisfare diverse esigenze.

Posizione e dimensioni della banca

La maggior parte delle persone che desiderano un conto presso un istituto di mattoni e mattoni vogliono utilizzare una banca che ha una filiale vicino a dove vivono e / o lavorano in modo che sia conveniente visitare un cassiere e fare depositi e prelievi. Se non viaggi frequentemente, potrebbe trattarsi di una grande banca nazionale o di una banca regionale o comunitaria più piccola. Se viaggi spesso, ti consigliamo di fare qualche ricerca per vedere quali banche hanno posizioni in cui ti trovi più spesso. Avrai bisogno di avere un facile accesso ai tuoi soldi quando sei fuori città, una persona reale per parlare faccia a faccia in caso di problemi e senza costi di servizio per l'utilizzo di sportelli automatici fuori rete.

L'altra considerazione importante in termini di dimensioni è che il servizio clienti può essere migliore nelle banche più piccole e che queste banche hanno un maggiore interesse nelle comunità locali in cui operano. Non esiste una regola universale, quindi, se questi fattori sono importanti per te, la soluzione migliore è visitare la banca di persona e vedere che tipo di esperienza hai.

Se scegli una banca solo online, in genere avrai accesso a una rete di sportelli bancomat gratuiti a livello nazionale. La tua banca potrebbe inoltre rimborsarti un determinato numero di commissioni bancomat fuori rete al mese.

Commissioni bancarie

Alcune banche sono libere da usare fintanto che mantieni il saldo del tuo conto in nero, mentre altri intaccano i loro clienti con commissioni ad ogni turno. Anche le piccole commissioni possono accumularsi nel tempo e consumare il saldo del tuo conto, quindi guarda attentamente il programma delle commissioni di una banca e assicurati di capire cosa devi fare per evitarle prima di aprire un conto lì.

Questo consiglio è valido anche se ti iscrivi con una banca che pubblicizza assegni gratuiti; ci sono sempre commissioni da qualche parte. Potresti incorrere in commissioni per far scendere il tuo saldo al di sotto di una determinata soglia, senza che la tua busta paga venga depositata direttamente sul tuo conto, il prelievo del tuo conto, l'utilizzo di un bancomat, la richiesta di estratti conto cartacei e persino la chiusura del conto.

(Per ulteriori informazioni, vedere I dettagli delle commissioni bancarie .)

Aprire un conto corrente

Se utilizzerai principalmente il tuo conto bancario come fonte di denaro pronto e per pagare le bollette, quello che ti serve è un conto corrente. (Potrebbe essere necessario un conto di risparmio se si desidera utilizzare la propria banca per fondi monetari; vedere di seguito.) Ad eccezione di alcuni conti gratuiti o a basso reddito specializzati, i conti correnti generalmente consentono di effettuare depositi e prelievi illimitati, a differenza delle regole che limitano il numero di prelievi mensili dai conti di risparmio.

Prima di dedicare troppo tempo a decidere quale banca utilizzare, è necessario assicurarsi di essere idonei ad aprire un conto corrente. Ecco di cosa le banche hanno generalmente bisogno dai clienti.

Deposito di apertura

La quantità di denaro necessaria per un deposito iniziale dipende dalla banca scelta e dal tipo di conto che si desidera aprire. Molte banche ti permetteranno di aprire un conto con un minimo di $ 1, quindi se non hai molto da depositare, fai shopping. È più probabile che tu abbia bisogno di un deposito di apertura sostanziale presso una banca tradizionale di mattoni che in una banca online.

Identificazione

Per aprire un account di persona, è necessario fornire un documento di identità come una carta di sicurezza sociale, un certificato di nascita, un passaporto, una patente di guida o una carta di identità. Per aprire un conto online, ti verrà chiesto di fornire la tua data di nascita, il numero di previdenza sociale e possibilmente il numero della patente di guida, e la banca potrebbe dare seguito alle richieste di copie dei documenti giustificativi. Se stai aprendo un conto bancario negli Stati Uniti e non sei residente negli Stati Uniti, avrai bisogno di uno o due dei seguenti: un passaporto straniero con foto, una patente di guida straniera con foto, un documento di identità rilasciato dallo stato straniero, un documento di identità con foto, un documento di identità universitario con foto, una carta di registrazione straniera con foto, una carta di residente permanente con foto.

Informazioni sui contatti

Ciò includerà il tuo indirizzo fisico (dove vivi), il numero di telefono e l'indirizzo e-mail. Il motivo per cui le banche richiedono tutte queste informazioni è rispettare le leggi federali che impongono loro di ottenere e verificare le informazioni identificative per ogni persona che apre un conto.

Inoltre, devi avere almeno 18 anni (o la maggiore età, che è più alta in alcuni stati, ad esempio 19 in Alabama) per aprire un conto bancario. Se sei più giovane, potresti essere in grado di aprire un conto congiunto con un genitore o un tutore legale.

6 modi per ricevere depositi sul tuo conto

Fare depositi è una parte fondamentale della gestione di un conto corrente. Se non si effettuano depositi, il conto corrente si esaurisce. Non sarai in grado di effettuare pagamenti o prelevare contanti da esso o acquistare qualcosa utilizzando la tua carta di debito.

Esistono diversi modi per effettuare un deposito, sia che tu stia depositando un assegno che in contanti. Ma prima dovrai preparare il tuo deposito.

Quando ricevi un assegno da depositare, capovolgilo. Di solito ci sono alcune righe su un'estremità del controllo che dice "Endorse Here". A volte vedrai anche "Non scrivere o timbrare al di sotto di questa riga" - assicurati di approvare il segno di spunta sopra quella dicitura, come mostrato qui. Puoi prima firmare il tuo nome o dopo aver inserito le altre informazioni.

Approvare un controllo significa firmare il tuo nome sul retro. La banca rifiuterà qualsiasi assegno che si tenta di depositare non approvato. A seconda della banca e del metodo di deposito, potrebbe anche essere necessario scrivere "Solo per deposito" e il numero del conto in cui si sta depositando l'assegno. Se stai depositando contanti, assicurati di annotare quanto stai depositando.

1. Effettuare depositi di persona presso una filiale

Il vecchio modo di depositare un assegno o contanti è visitare di persona una filiale della tua banca, attendere in fila e presentare i soldi al cassiere insieme a una distinta di deposito, che di solito è disponibile presso uno stand vicino a dove inizia la linea . Se hai un libretto degli assegni, potresti trovare delle distinte di versamento con i tuoi assegni. Ecco un esempio:

Le polizze di versamento disponibili presso la banca non conterranno nessuna delle informazioni del tuo conto, mentre quelle fornite con il tuo libretto degli assegni lo faranno, risparmiando lo sforzo di compilare le tue informazioni sulla polizza di versamento generica della banca. Elencare ogni assegno per numero di assegno e importo ove indicato sulla distinta di deposito. Se stai depositando contanti, elenca l'importo totale sulla riga designata per contanti.

Quando raggiungi il cassiere, potresti dover scorrere la tua carta bancomat e / o presentare il tuo documento d'identità con foto. Quindi il cassiere depositerà i tuoi soldi sul tuo conto e, se lo desideri, ti darà una ricevuta.

2. Effettuare depositi presso un bancomat

Se stai effettuando un deposito presso un bancomat, la procedura per approvare un assegno è la stessa, ma non dovrai compilare una distinta di deposito. E mentre puoi prelevare denaro dal bancomat di qualsiasi banca, dovrai utilizzare uno dei bancomat della tua banca per effettuare un deposito. Se usi una banca solo online, potresti essere in grado di effettuare depositi presso determinati sportelli bancomat. In genere è possibile depositare sia assegni che contanti presso gli sportelli automatici.

Inserisci la tua carta di debito nella macchina e inserisci il tuo numero di identificazione personale (PIN) per accedere al tuo account. Segui le istruzioni sullo schermo per dire al sistema su quale conto depositare i tuoi soldi. Successivamente, di solito inserirai l'importo del tuo deposito. Alcuni bancomat non richiedono questo passaggio perché leggeranno i tuoi assegni o conteggeranno le tue fatture quando le inserirai, quindi ti chiederanno di verificare l'importo prima di finalizzare il tuo deposito.

A seconda del bancomat, dovrai quindi depositare il deposito in una busta prima di inserirlo nel bancomat o inserirlo direttamente nel bancomat senza una busta. Ottieni una ricevuta per il tuo deposito nel caso in cui si verifichi un problema con il modo in cui accredita sul tuo account: è improbabile, ma è meglio essere preparati.

3. Effettuare depositi online o tramite smartphone

Il modo più comodo e più semplice per depositare un assegno, una volta capito, è usare il tuo smartphone. Molte banche dispongono di app mobili che consentono di utilizzare la fotocamera del telefono per scattare una foto della parte anteriore e approvare la parte posteriore dell'assegno, digitare l'importo dell'assegno e comunicare all'app su quali account depositare l'assegno.

Effettuare depositi online segue una procedura simile, ad eccezione del fatto che dovrai scansionare i tuoi assegni o trasferire le foto dei tuoi assegni dalla fotocamera o dallo smartphone al computer prima di poterli caricare. La tua banca ti farà sapere per quanto tempo dovrai conservare gli assegni cartacei. Trascorso tale tempo, puoi distruggerli.

4. Effettuare depositi per posta

Se non puoi visitare un bancomat o una filiale - e non vuoi depositare i tuoi assegni online o utilizzando lo smartphone - puoi depositare assegni (ma non contanti) per posta. Dovrai ottenere l'indirizzo postale della tua banca per i depositi, approvare il tuo assegno e scrivere "solo per il deposito" sul retro per rendere più difficile per qualcuno incassare il tuo assegno se lo rubano dalla posta. Racchiudere una busta di deposito compilata nella busta.

I depositi postali sono il modo più lento per accedere ai tuoi depositi poiché il tuo assegno deve passare attraverso la posta prima che possa essere elaborato dalla tua banca e cancellato. C'è un motivo per cui lo chiamano "posta ordinaria".

5. Ricezione di depositi diretti

Puoi anche aggiungere denaro al tuo conto tramite deposito diretto della busta paga se il tuo datore di lavoro offre questo metodo di pagamento. Questa disposizione può semplificare la vita sia a te che al tuo datore di lavoro.

Se vieni pagato tramite deposito diretto, i fondi dovrebbero essere disponibili per te il giorno di paga. Non si verificherà il ritardo che si farebbe se si dovesse depositare un assegno cartaceo. Alcune banche rinunciano alle commissioni mensili o offrono altri incentivi se il tuo stipendio viene depositato direttamente. Altri tipi di pagamenti che è possibile ricevere tramite deposito diretto comprendono pagamenti di rendite, dividendi e interessi, pensioni, premi e commissioni, prestazioni di sicurezza sociale, pagamenti di sostegno all'infanzia e prestazioni di amministrazione dei veterani.

I depositi diretti sono condotti tramite trasferimento automatizzato della stanza di compensazione, più comunemente noto come trasferimento ACH. Questo tipo di transazione è un modo per inviare denaro elettronicamente. Il completamento della transazione richiede spesso diversi giorni, ma in genere non sono previste commissioni. Il mittente può decidere la data in cui il pagamento sarà disponibile per il destinatario: è così che puoi ottenere i tuoi soldi il giorno di paga senza indugio tramite il deposito diretto. Per effettuare un trasferimento ACH, dovrai fornire il tuo nome, numero di instradamento del conto bancario e numero di conto alla società o istituzione da cui desideri ricevere denaro.

6. Trasferimento elettronico di fondi da un altro account

I trasferimenti ACH possono anche essere utilizzati per trasferire denaro tra istituti finanziari. Se si dispone di un conto corrente presso una banca specifica e un conto di intermediazione con una determinata società di investimento, ad esempio, è possibile utilizzare il trasferimento ACH per inviare denaro dal proprio conto corrente al proprio conto di investimento (o viceversa).

Ecco un altro esempio di come depositare denaro sul tuo conto elettronicamente: supponi di avere un conto PayPal collegato a un account venditore eBay, che usi per guadagnare denaro vendendo giocattoli, vestiti e altri oggetti da casa che non desideri più. Potresti preferire condurre tutte le tue attività bancarie dal tuo conto corrente primario, quindi devi prima trasferire i soldi che hai guadagnato dal tuo conto PayPal alla tua banca. Puoi farlo online tramite il sito Web PayPal o tramite l'app mobile PayPal fornendo i tuoi dati bancari.

Puoi anche depositare denaro sul tuo conto bancario dopo aver ricevuto denaro da amici, familiari o persone per cui lavori attraverso un servizio di pagamento online come Venmo, PayPal o Popmoney. Una volta che i soldi sono in quel conto, puoi quindi trasferirli sul tuo conto corrente. A volte c'è una commissione associata a queste transazioni.

Disponibilità dei fondi

Come politica generale, le banche detengono depositi sui clienti per proteggersi dalle frodi. Quando cerchi il saldo del tuo conto bancario presso l'ATM o online dopo aver effettuato un deposito, potresti notare una differenza tra il saldo del tuo conto e il saldo disponibile. Questo ti consente di sapere che un deposito che hai effettuato non è stato ancora cancellato. È estremamente importante essere consapevoli di come funziona la politica di deposito in deposito della tua banca in modo da non essere penalizzato per aver tentato di effettuare un pagamento con denaro a cui non hai ancora accesso. La politica di sospensione della banca si applicherà sempre ai giorni lavorativi, non ai giorni di calendario. Un giorno lavorativo è qualsiasi giorno che non sia un sabato, una domenica o una festa federale.

Il tempo necessario per accedere ai fondi depositati varia. Secondo l'US Treasury's Office of the Comptroller of the Currency, una banca ha una certa flessibilità nei tempi di attesa che impone ai depositi: può renderli immediatamente disponibili o può ritardare la disponibilità dei depositi fino alla durata massima prescritta dalla legge ai sensi del regolamento federale CC. Potrebbero esserci anche tempi di interruzione, che variano a seconda della banca, che influiscono sulla disponibilità dei fondi depositati. Una banca potrebbe dichiarare, ad esempio, che i depositi devono essere ricevuti entro le 21:00 ET per il credito dello stesso giorno e che i fondi saranno generalmente disponibili il giorno lavorativo successivo. L'accordo sul conto che ricevi quando apri un conto corrente spiegherà le regole della tua banca sulle posizioni in deposito, ma qui ci sono alcune linee guida generali.

• Quando sei un nuovo cliente che ha un conto presso la banca per 30 o meno giorni di calendario, la banca è autorizzata a trattenere i tuoi depositi più a lungo ai sensi della legge sulla disponibilità di fondi accelerati.
• I depositi più grandi, in particolare quelli superiori a $ 5.000, richiedono solitamente più tempo per accreditare sul tuo conto rispetto ai depositi più piccoli. Le banche possono detenere depositi superiori a $ 5.000 per un massimo di cinque giorni lavorativi e talvolta più a lungo.
• I depositi in contanti sono generalmente disponibili entro il giorno lavorativo successivo. Il contante potrebbe non essere disponibile immediatamente anche se depositato presso un cassiere.
• Gli assegni governativi depositati tramite cassiere saranno disponibili entro il giorno lavorativo successivo.
• I depositi diretti diventano a tua completa disposizione il giorno lavorativo successivo al deposito. (Ecco perché potresti vedere la tua busta paga nel tuo account tardi giovedì sera - in modo da poter accedere ai soldi il giorno di paga, venerdì, invece di dover aspettare fino a lunedì.)

Il controllore della valuta del Tesoro statunitense ha maggiori dettagli sulle regole relative alla disponibilità dei depositi sul suo sito Web, Risposte sulla disponibilità dei fondi.

Le regole sulla disponibilità di fondi si applicano anche al denaro depositato in un conto di risparmio, un conto di deposito del mercato monetario o altri veicoli per il risparmio disponibile presso una banca.

Conti per i tuoi risparmi

Dopo aver verificato i conti, i conti di risparmio sono l'offerta successiva a cui la maggior parte delle persone pensa quando pensa al settore bancario. Avere un conto di risparmio in cui è possibile archiviare in modo sicuro denaro extra a cui è possibile accedere facilmente in caso di emergenza - ma non così facilmente da spendere i soldi per cose che non si intendevano - è una componente chiave di qualsiasi buon piano finanziario personale . Mentre un conto corrente aiuta a salvaguardare i tuoi soldi e facilita il pagamento delle bollette, un semplice conto di risparmio ti aiuta a mettere da parte soldi per obiettivi a breve termine come andare in vacanza, pagare una grande fattura imminente o istituire un fondo di emergenza.

Esistono diversi tipi di prodotti di risparmio offerti dalle banche; davanti sono i pro e i contro di ciascuno. Innanzitutto, faremo due tipi di conti di risparmio.

(Scopri come aumentare i tuoi risparmi in Proteggi i tuoi risparmi dalla loro più grande minaccia - Tu .)

Conti di risparmio regolari

Quasi tutte le banche offrono un conto di risparmio di base, a cui puoi iscriverti di persona, per telefono o online. Questo è il tipo di conto di risparmio che potresti ottenere di default da una tradizionale banca tradizionale. La differenza tra questo account e un conto corrente è che generalmente non ha i privilegi di assegno e può avere un requisito di deposito di apertura più elevato e, possibilmente, un requisito di saldo minimo giornaliero più elevato. I conti di risparmio hanno anche un limite di sei prelievi mensili o altre transazioni in uscita. Questo tipo di account può essere chiamato "Risparmio conto", "Risparmio obiettivo", "Risparmio quotidiano", "Way2Save", "Risparmio Plus" o qualcos'altro che il dipartimento marketing della banca ha ritenuto intelligente.

Un conto di risparmio regolare è facile da configurare e gestire. Puoi collegarlo direttamente al tuo conto corrente presso la stessa banca e spostare rapidamente e facilmente denaro tra i due conti. Avere questi due account collegati a volte può aiutarti a evitare addebiti di scoperto e commissioni di saldo minime dal tuo conto corrente.

Il principale svantaggio di questo tipo di conto è il suo tasso di interesse spesso pietoso. Il tasso di risparmio medio nazionale alla fine di giugno 2018 era solo dello 0, 07%, secondo la FDIC. Se sei seriamente intenzionato a far funzionare i tuoi soldi per te, probabilmente vorrai minimizzare la quantità di denaro che conservi in ​​un normale conto di risparmio - se ne usi uno - e optare invece per un veicolo di risparmio più potente.

(Vedi Questi conti di risparmio hanno i tassi di interesse più alti .)

Conti di risparmio online

Un conto di risparmio online differisce da un normale conto di risparmio in quanto lo gestisci esclusivamente tramite Internet (a volte anche per telefono, ma non di persona) e paga un tasso di interesse più elevato. A partire dal 20 settembre 2018, ad esempio, uno dei tassi di interesse più elevati disponibili per un conto di risparmio era del 2, 25% per il conto di risparmio Onling CIBIC di CIBC Bank USA, secondo Bankrate. Nel frattempo, Chase, la più grande banca degli Stati Uniti, stava pagando lo 0, 01% sui suoi conti di risparmio. Molti conti di risparmio online offrivano tassi di interesse intorno all'1, 80%.

Alcuni conti di risparmio online sono offerti dalle stesse banche che offrono conti correnti di controllo e di risparmio, mentre altri sono offerti da banche che non hanno filiali fisiche e offrono esclusivamente prodotti online. Se hai dimestichezza con l'online banking, un conto di risparmio online potrebbe essere una scelta migliore rispetto al normale conto di risparmio a causa del suo maggiore potenziale di guadagno. Molti conti di risparmio online non dispongono inoltre di un deposito minimo per aprire un conto, requisiti minimi di saldo giornalieri o una commissione mensile di manutenzione, a differenza di molti conti di risparmio associati a banche di mattoni e malta.

Con alcuni tipi di conti di risparmio, sia regolari che online, il tasso di interesse che la banca ti pagherà dipende dalla quantità di denaro nel tuo conto. Questi account sono denominati account con tariffa su più livelli. I clienti con saldi più elevati guadagneranno interessi a un tasso più elevato.

(Ulteriori informazioni sui conti di risparmio ad alta velocità in Gestione dei conti di risparmio ad alto rendimento .)

Piani di risparmio automatici

Molte banche offrono piani di risparmio automatici e questi possono essere un ottimo modo per sviluppare l'abitudine regolare di risparmiare denaro. Per alcune banche, stabilire un tale piano è anche un modo per ottenere commissioni bancarie più basse.

Un piano di risparmio automatico è qualcosa che devi impostare. Implica semplicemente la scelta di un importo specifico in dollari che sei disposto a trasferire automaticamente dal tuo conto corrente al tuo conto di risparmio, di solito una volta al mese e lo stesso giorno ogni mese (tranne quando quel giorno cade in un fine settimana o in una vacanza).

Se hai idea di quanti soldi hai generalmente lasciato dopo aver soddisfatto le tue spese ogni mese, puoi usarlo come importo che trasferisci automaticamente sul tuo conto di risparmio. D'altra parte, potresti voler assegnare i tuoi fondi extra in diversi luoghi ogni mese, come un conto pensionistico, un conto di investimento e un conto di risparmio. In questo caso, ti consigliamo di scegliere un importo inferiore. Se non sai quanti soldi puoi contribuire in modo sicuro a un conto di risparmio ogni mese, la creazione di un budget ti aiuterà a capirlo. Puoi sempre iniziare con un importo modesto, ad esempio $ 20, e aumentarlo in seguito.

Sebbene alcune persone siano nervose all'idea di impegnarsi a risparmiare un determinato importo automaticamente ogni mese, la maggior parte dei guru degli investimenti afferma che pagarsi per primi è una componente chiave per costruire ricchezza. L'altro grande vantaggio di stabilire un piano di risparmio automatico è che non devi ricordare di mettere da parte i soldi per i risparmi ogni mese: la tua banca lo farà per te.

Conti di deposito del mercato monetario

Il mercato monetario è un segmento del mercato finanziario in cui sono negoziati strumenti finanziari con elevata liquidità e scadenze molto brevi. È considerato un posto sicuro dove mettere i soldi a causa della natura altamente liquida dei titoli e delle loro scadenze brevi. Mentre i conti di investimento sul mercato monetario non sono privi di rischi, i conti di deposito sul mercato monetario sono praticamente privi di rischi perché sono assicurati FDIC, proprio come i conti di controllo e di risparmio. I conti di deposito sul mercato monetario non devono essere confusi con i fondi comuni di investimento del mercato monetario, offerti da società di investimento e non assicurati da FDIC.

I conti di deposito del mercato monetario tendono ad avere requisiti minimi di saldo più elevati rispetto ai conti di risparmio regolari o online. Questo minimo di solito varia da $ 100 a $ 2, 500. Potrebbe esserci una tariffa mensile associata a questo tipo di conto di risparmio. L'interesse pagato sarà superiore a quello di un saldo del conto di risparmio regolare, ma probabilmente inferiore a quello che un conto di risparmio online pagherebbe. Ad esempio, a partire dal 20 settembre 2018, CIT Bank, una banca solo online, ha pagato l'1, 85% di APY sui saldi dei conti del mercato monetario e l'1, 55% di APY sui saldi dei conti di risparmio ad alto rendimento; il deposito minimo è di $ 100. Da un punto di vista funzionale, potresti non notare molta, se del caso, la differenza tra un conto di deposito del mercato monetario e un conto di risparmio normale o online.

Certificati di deposito

Un certificato di deposito (CD) è un certificato di risparmio che autorizza il portatore a ricevere interessi. In molti modi, è simile a un'obbligazione, tranne per il fatto che invece di pagare periodicamente gli interessi lungo la vita dell'investimento, paga tutti i suoi interessi in una sola volta quando matura. Inoltre, poiché i CD sono un prodotto bancario, vengono forniti con un'assicurazione FDIC.

Un CD ha una data di scadenza e un tasso di interesse fisso specificato e può essere emesso in qualsiasi denominazione. Il termine di un CD varia generalmente da un mese a cinque anni. The amount of interest a CD pays depends on its term, with longer terms generally paying higher rates. CDs, like savings accounts, will pay more or less depending on market conditions. In the low-interest rate environment, the United States has experienced since 2008, CDs have paid little, but they often pay more than an online savings account does, depending on which banks you're comparing. The FDIC's Sept. 17, 2018, report put the average 60-month (5-year) CD rate at 1.11%, significantly higher than the average savings account rate of 0.08%. Meanwhile, on Sept. 20, 2018, Capital One 360 and American Express National Bank were offering one of the highest rates in the nation, according to Bankrate: 3.00% on a 60-month online CD.

Along with the higher interest rate you'll earn with a CD come restrictions on withdrawing your money before the CD matures. Do so and it will usually cost you money in the form of an early withdrawal penalty.

(Find out everything you need to know about this investment vehicle in Certificates of Deposit .)

Federal Deposit Insurance: Spread Out Your Money to Be Safe

Federal deposit insurance protects consumers' bank account balances up to a certain amount as long as they're at a legitimate bank that is a member of the Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC). According to the FDIC, since its creation in 1933, “no depositor has ever lost even one penny of FDIC-insured funds."

Under legislation passed during the financial crisis of 2008, FDIC insurance protection was expanded from $100, 000 to $250, 000 per depositor across all accounts of the same category. If the amount of money you keep in bank accounts exceeds current federal deposit insurance limits, you'll need to do some planning so that if a bank fails, all of your money will be protected, not just the first $250, 000.

There's nothing wrong with doing this – it's perfectly legal. If your account balance exceeds FDIC-insured limits and you want to make sure all your money will be safe, visit the FDIC's website for more information. Ally Bank also has a helpful page explaining how you could achieve $2 million in FDIC coverage at the same bank by using a variety of accounts. You can also, of course, keep your money in more than one bank to spread your risk.

Spreading your money across several accounts isn't the only way to protect it. Whether or not you are banking online, you want to prevent unscrupulous individuals from stealing your identity and your funds. There are steps you can take, such as shredding bank statements and being on the lookout for card skimmers. Read more in How to Keep Your Bank Account Safe.

La linea di fondo

Banks provide security and convenience for managing your money and sometimes allow you to make money by earning interest. Convenience and fees are two of the most important things to consider when choosing a bank, whether you are opening a checking, savings or money market account or putting funds into a certificate of deposit. Be sure to develop methods to stay on top of your account balances in order to avoid fees, declined transactions and bounced payments.

To protect your money from electronic theft, identity theft and other forms of fraud, it's important to implement basic precautions such as having complex passwords, safeguarding your PIN and only conducting online and mobile banking through secure internet connections.