Cinque regole per migliorare la tua salute finanziaria

Il termine "finanza personale" si riferisce a come gestisci i tuoi soldi e a come pianifichi il tuo futuro. Tutte le tue decisioni e attività finanziarie hanno un effetto sulla tua salute finanziaria ora e in futuro. Spesso siamo guidati da specifiche regole pratiche, come "non comprare una casa che costa più di 2, 5 anni di reddito" o "dovresti sempre risparmiare almeno il 10% delle tue entrate verso la pensione". Mentre molti di questi adagi sono testati nel tempo e veramente utili, è importante considerare cosa dovremmo fare - in generale - per aiutare a migliorare le nostre abitudini finanziarie e la salute. Qui, discutiamo cinque ampie regole di finanza personale che possono aiutarti a raggiungere i traguardi finanziari specifici.

1. Esegui la matematica: patrimonio netto e budget personali

Il denaro entra, il denaro esce. Per molte persone, questo è tanto profondo quanto la loro comprensione arriva quando si tratta di finanze personali. Invece di ignorare le tue finanze e lasciarle al caso, un po 'di scricchiolio dei numeri può aiutarti a valutare la tua attuale situazione finanziaria e determinare come raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a breve e lungo termine.

Come punto di partenza, è importante calcolare il patrimonio netto: la differenza tra ciò che possiedi e ciò che devi. Per calcolare il patrimonio netto, inizia facendo un elenco delle tue attività (ciò che possiedi) e le tue passività (ciò che devi). Quindi sottrarre le passività dalle attività per arrivare al valore del patrimonio netto. Il tuo patrimonio netto rappresenta la tua posizione finanziaria in quel momento ed è normale che la cifra fluttui nel tempo. Calcolare il tuo patrimonio netto una volta può essere utile, ma il valore reale deriva dal fare questo calcolo su base regolare (almeno una volta all'anno). Tracciare il patrimonio netto nel tempo ti consente di valutare i tuoi progressi, evidenziare i tuoi successi e identificare le aree che richiedono miglioramenti.

Altrettanto importante è lo sviluppo di un budget personale o di un piano di spesa. Creato su base mensile o annuale, un budget personale è uno strumento finanziario importante perché può aiutarti a:

• Pianificare le spese.
• Ridurre o eliminare le spese.
• Risparmia per obiettivi futuri.
• Spendi saggiamente.
• Pianificare le emergenze.
• Dai la priorità alla spesa e al risparmio.

Esistono numerosi approcci per la creazione di un budget personale, ma tutti implicano la realizzazione di proiezioni per entrate e spese. Le categorie di entrate e spese che includi nel tuo budget dipenderanno dalla tua situazione e possono cambiare nel tempo. Le categorie di reddito comuni includono:

• alimenti
• bonus
• sostegno all'infanzia
• prestazioni di invalidità
• interessi e dividendi
• affitti e royalties
• reddito di vecchiaia
• stipendi / salari
• Sicurezza sociale
• suggerimenti

Le categorie di spese generali includono:

• bambini / assistenza agli anziani
• pagamenti del debito - prestito auto, prestito studentesco, carta di credito
• istruzione - insegnamento, asilo nido, libri, forniture
• intrattenimento e ricreazione - sport, hobby, film, DVD, concerti, Netflix
• cibo - generi alimentari, cenare fuori
• dare - compleanni, vacanze, contributi di beneficenza
• alloggio - mutuo o affitto, manutenzione
• assicurazione - salute, casa / affittuari, auto, vita
• medico / sanitario - medici, dentista, farmaci da prescrizione, altre spese note
• personale - abbigliamento, cura dei capelli, palestra, quote professionali
• risparmio - pensione, istruzione, fondo di emergenza, obiettivi specifici (es. ferie)
• occasioni speciali - matrimoni, anniversari, lauree, bar / bat mitzvah
• trasporto - gas, taxi, metropolitana, pedaggi, parcheggio
• utenze - telefono, elettrico, acqua, gas, cella, cavo, Internet

Dopo aver fatto le proiezioni appropriate, sottrarre le spese dalle entrate. Se hai ancora soldi, hai un surplus e puoi decidere come spendere, risparmiare o investire i soldi. Se le tue spese superano le tue entrate, tuttavia, dovrai adattare il tuo budget aumentando le tue entrate (aggiungendo più ore di lavoro o prendendo un secondo lavoro) o riducendo le tue spese.

Per capire veramente dove sei finanziariamente e capire come arrivare dove vuoi essere, fai i conti con la matematica: calcola regolarmente il tuo patrimonio netto e un budget personale. Questo può sembrare abbastanza ovvio per alcuni, ma l'incapacità della gente di stendere e attenersi a un budget dettagliato è la causa principale di spese eccessive e debito schiacciante.

2. Riconoscere e gestire l'inflazione sullo stile di vita

La maggior parte delle persone spenderanno più soldi se avranno più soldi da spendere. Man mano che le persone avanzano nella loro carriera e guadagnano salari più alti, tende ad esserci un corrispondente aumento della spesa, un fenomeno noto come inflazione nello stile di vita. Anche se potresti essere in grado di pagare le tue bollette, l'inflazione sullo stile di vita può essere dannosa a lungo termine perché limita la tua capacità di costruire ricchezza: ogni dollaro in più che spendi ora significa meno soldi in seguito e durante la pensione (vedi Come gestire l'inflazione sullo stile di vita ) .

Uno dei motivi principali per cui le persone consentono all'inflazione nello stile di vita di sabotare le loro finanze è il loro desiderio di tenere il passo con i Jones. Non è raro che le persone sentano il bisogno di abbinare le abitudini di spesa dei loro amici e colleghi. Se i tuoi coetanei guidano le BMW, vanno in vacanza in resort esclusivi e cenano in ristoranti costosi, potresti sentirti sotto pressione per fare lo stesso. Ciò che è facile da trascurare è che in molti casi i Jones stanno effettivamente servendo molti debiti - per un periodo di decenni - per mantenere il loro aspetto ricco. Nonostante il loro ricco “bagliore” - la barca, le macchine eleganti, le vacanze costose, le scuole private per i bambini - i Jones potrebbero vivere una busta paga per la busta paga e non risparmiare un centesimo per la pensione.

Man mano che la tua situazione professionale e personale si evolve nel tempo, alcuni aumenti della spesa sono naturali. Potrebbe essere necessario aggiornare il tuo guardaroba per vestirti in modo appropriato per una nuova posizione o, man mano che la tua famiglia cresce, potresti aver bisogno di una casa con più camere da letto. E con maggiori responsabilità sul lavoro, potresti scoprire che ha senso assumere qualcuno per falciare il prato o pulire la casa, liberando tempo da trascorrere con la famiglia e gli amici e migliorando la qualità della tua vita.

3. Riconosci i bisogni rispetto ai desideri e spendi consapevolmente

A meno che tu non abbia una quantità illimitata di denaro, è nel tuo interesse prestare attenzione alla differenza tra bisogni e desideri in modo da poter fare scelte di spesa migliori. I "bisogni" sono cose che devi avere per sopravvivere: cibo, alloggio, assistenza sanitaria, trasporti, una quantità ragionevole di vestiti (molte persone includono il risparmio se necessario, che sia un 10% del loro reddito o qualunque cosa possano permettersi mettere da parte ogni mese). Al contrario, i "desideri" sono cose che vorresti avere, ma che non ti servono per sopravvivere.

Può essere difficile etichettare accuratamente le spese in base alle esigenze o ai desideri e, per molti, la linea si confonde tra i due. Quando ciò accade, può essere facile razionalizzare un acquisto non necessario o stravagante chiamandolo necessità. Una macchina è un buon esempio. Hai bisogno di una macchina per andare al lavoro e portare i bambini a scuola. Vuoi il SUV in edizione di lusso che costa il doppio rispetto a un'auto più pratica (e ti costa di più in benzina). Potresti provare a chiamare il SUV un "bisogno" perché in realtà hai bisogno di una macchina, ma è ancora un bisogno. Qualsiasi differenza di prezzo tra un veicolo più economico e il SUV di lusso è denaro che non hai dovuto spendere.

Le tue esigenze dovrebbero avere la massima priorità nel tuo budget personale. Solo dopo che le tue esigenze sono state soddisfatte dovresti assegnare qualsiasi reddito discrezionale ai desideri. E ancora, se ti rimangono soldi ogni settimana o ogni mese dopo aver pagato per le cose di cui hai veramente bisogno, non devi spenderli tutti.

4. Inizia a salvare in anticipo

Si dice spesso che non è mai troppo tardi per iniziare a risparmiare per la pensione. Questo può essere vero (tecnicamente), ma prima inizi, meglio sarà durante gli anni della pensione. Ciò è dovuto al potere del compounding - quello che Albert Einstein chiamava "l'ottava meraviglia del mondo".

La composizione comporta il reinvestimento degli utili ed ha più successo nel tempo: più gli utili vengono reinvestiti, maggiore è il valore dell'investimento e maggiori saranno (ipoteticamente) gli utili.

Per illustrare l'importanza di iniziare in anticipo, supponiamo che tu voglia risparmiare $ 1.000.000 quando compri 60 anni. Se inizi a risparmiare a 20 anni, dovresti contribuire con $ 655, 30 al mese, per un totale di $ 314.544 in 40 anni - a diventa milionario quando raggiungi i 60 anni. Se aspettassi di avere 40 anni, il tuo contributo mensile aumenterebbe fino a $ 2.432, 89, per un totale di $ 583.894 in 20 anni. Aspetta fino a 50 anni e dovresti trovare 6.439, 88 $ al mese, pari a 772, 786 $ nei 10 anni. (Queste cifre si basano su un tasso di investimento del 5% e nessun investimento iniziale. Tenere presente che sono solo a scopo illustrativo e non tengono conto di rendimenti effettivi, tasse o altri fattori). Prima di iniziare, più facile è raggiungere i tuoi obiettivi finanziari a lungo termine. Dovrai risparmiare meno ogni mese e contribuire meno nel complesso, per raggiungere lo stesso obiettivo in futuro.

5. Costruire e mantenere un fondo di emergenza

Un fondo di emergenza è proprio ciò che implica il nome: denaro che è stato messo da parte a fini di emergenza. Il fondo ha lo scopo di aiutarti a pagare per cose che normalmente non sarebbero incluse nel tuo budget personale: spese impreviste come riparazioni di auto o un viaggio di emergenza dal dentista. Può anche aiutarti a pagare le tue spese regolari se il tuo reddito viene interrotto; ad esempio, se una malattia o un infortunio ti impedisce di lavorare o se perdi il lavoro.

Sebbene la linea guida tradizionale sia quella di risparmiare in un fondo di emergenza il valore di 3-6 mesi delle spese di soggiorno, la sfortunata realtà è che questo importo non corrisponderebbe a quello di cui molte persone avrebbero bisogno per coprire una grossa spesa o superare una perdita di reddito. Nell'attuale contesto economico incerto, la maggior parte delle persone dovrebbe mirare a risparmiare almeno sei mesi di spese di soggiorno - più se possibile. Metterlo come una voce di spesa regolare nel tuo budget personale è il modo migliore per assicurarti di risparmiare per le emergenze e non spendere quei soldi in modo frivolo.

Tieni presente che la creazione di un backup di emergenza è una missione in corso (vedi Creazione di un fondo di emergenza ): le probabilità sono, non appena finanziate, ne avrai bisogno per qualcosa. Invece di essere abbattuto per questo, sii felice di essere preparato finanziariamente e ricomincia il processo di costruzione del fondo.

La linea di fondo

Le regole empiriche della finanza personale possono essere strumenti eccellenti per raggiungere il successo finanziario. Ma è importante considerare il quadro generale e costruire abitudini che ti aiutino a fare migliori scelte finanziarie, portando a una migliore salute finanziaria. Senza buone abitudini generali, sarà difficile obbedire ad adagi dettagliati come "non ritirarsi mai più del 4% all'anno per assicurarsi che la pensione duri" o "risparmiare 20 volte il reddito lordo per una pensione comoda".