Ipoteca a tasso fisso

Che cos'è un mutuo a tasso fisso?

Un'ipoteca a tasso fisso è un mutuo che ha un tasso di interesse fisso per l'intera durata del prestito. In genere, i finanziatori possono offrire mutui a tasso fisso, variabile o variabile, con rate mensili a tasso fisso che rappresentano una delle offerte di prodotti ipotecari più popolari.

Spiegazione dell'ipoteca a tasso fisso

I mutui a tasso fisso sono generalmente offerti come prestiti ammortizzati con pagamenti rateali, tuttavia i prestiti non ammortizzanti possono anche essere emessi con un tasso fisso. Esistono rischi diversi sia per i mutuatari che per i finanziatori nei prestiti ipotecari a tasso fisso. Questi rischi sono generalmente incentrati sull'ambiente dei tassi di interesse. In un momento di aumento dei tassi, un'ipoteca a tasso fisso avrà un rischio inferiore per un mutuatario e un rischio più elevato per un mutuante. Se i tassi sono in aumento, i mutuatari in genere cercano di bloccare tassi di interesse più bassi per risparmiare nel tempo sui costi dei tassi di interesse. Quando i tassi sono in aumento, il rischio di tasso di interesse è più elevato per i finanziatori poiché hanno rinunciato ai profitti derivanti dall'emissione di prestiti ipotecari a tasso fisso che potrebbero guadagnare interessi più elevati nel tempo in uno scenario a tasso variabile.

Prestiti ipotecari a tasso fisso ammortizzati

I mutui ipotecari a tasso fisso sono uno dei tipi più comuni di offerte di mutui da istituti di credito. Questo prestito ha un tasso di interesse fisso per la durata del prestito e pagamenti rateali fissi. Un mutuo ipotecario a tasso fisso richiede un piano di ammortamento di base che deve essere generato dal creditore.

Un programma di ammortamento è più facile da calcolare con interessi a tasso fisso poiché può essere completamente creato all'emissione del prestito. Nel complesso, il fattore distintivo di un'ipoteca a tasso fisso è che il tasso di interesse per ogni pagamento rateale non cambia ed è noto al momento dell'emissione dell'ipoteca. Ciò consente a un prestatore di creare un programma di pagamento con pagamenti costanti per tutta la durata del prestito. Ciò differisce da un'ipoteca a tasso variabile in cui un mutuatario deve far fronte a importi di pagamento del prestito variabili che fluttuano con i movimenti dei tassi di interesse.

In un prestito ammortizzante a tasso fisso un mutuatario paga sia il capitale sia gli interessi in ciascun pagamento. In generale, alla scadenza del prestito, il piano di ammortamento richiede che il mutuatario paghi più capitale e meno interessi ad ogni pagamento.

Ipoteche a tasso variabile

I mutui a tasso variabile sono un ibrido a tasso fisso e variabile. Questi prestiti sono anche generalmente emessi come un prestito ammortizzato con pagamenti rateali costanti per tutta la durata del prestito. Richiedono interessi a tasso fisso nei primi anni del prestito seguiti da interessi a tasso variabile successivamente. I piani di ammortamento possono essere leggermente più complessi con questi prestiti poiché i tassi per una parte del prestito sono variabili. Pertanto, gli investitori possono aspettarsi di avere importi di pagamento variabili anziché pagamenti coerenti come con un prestito a tasso fisso.

In un'ipoteca a tasso variabile, un mutuatario in genere punta su tassi che diminuiranno in futuro. Se i tassi diminuiscono, l'interesse del debitore diminuirà nel tempo.

Prestiti non ammortizzanti

I mutui a tasso fisso possono anche essere emessi come prestiti non ammortizzanti. Questi sono generalmente indicati come prestiti con pagamento in mongolfiera o prestiti solo per interessi. I finanziatori hanno una certa flessibilità nel modo in cui possono strutturare questi prestiti alternativi con tassi di interesse fissi. Una struttura comune per i prestiti con pagamento in mongolfiera è l'addebito di interessi differiti annuali dei mutuatari. Ciò richiede che gli interessi siano calcolati annualmente in base al tasso di interesse annuale del debitore. Gli interessi vengono quindi rinviati e aggiunti al pagamento in mongolfiera richiesto dal prestatore.

In un prestito a tasso fisso solo interessi, i mutuatari pagano solo gli interessi nei pagamenti programmati. Questi prestiti in genere addebitano interessi mensili basati su un tasso fisso. I mutuatari effettuano pagamenti mensili di interessi senza il pagamento del capitale richiesto fino a una data specifica.

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