Ottenere l'intera storia sulle rendite variabili

Dopo aver massimizzato i contributi annuali al 401 (k), all'IRA o ad un altro veicolo di investimento differito dalle tasse, ora state considerando l'acquisto di una rendita variabile. Pensaci a lungo e intensamente. Non tutte le rendite sono uguali.

La maggior parte delle persone pensa alle rendite semplicemente come un flusso di reddito costante o qualcosa associato alla vincita della lotteria statale. Prima di acquistarne uno, è necessario considerare tutti i vantaggi e le carenze per determinare se un'annualità è un buon prodotto per te.

Key Takeaways

• Una rendita variabile ti fornisce un reddito regolare e regolare per la vita, ma se muori prima che il denaro con cui hai acquistato sia interamente pagato, la parte rimanente va alla rendita, non ai tuoi eredi.
• Se prendi fondi da una rendita prima dei 59 anni e mezzo, devi pagare una penale del 10%.
• A causa di account secondari con un numero di fondi comuni di investimento, è facile cambiare la direzione degli investimenti con una rendita variabile.
• Le rendite variabili spesso comportano commissioni considerevoli, alcune delle quali sono difficili da individuare, quindi controlla sempre la stampa fine.

Che cosa è esattamente una rendita variabile?

Le due grandi categorie di rendite sono rendite immediate e differite. Con una rendita immediata, si effettua un deposito forfettario e la compagnia assicurativa garantisce un pagamento mensile immediato fino alla morte. L'importo mensile si basa sull'aspettativa di vita. Questo è il tipo di opzione di pagamento che la maggior parte degli stati offre per le vincite alla lotteria.

Con una rendita differita, investi i tuoi soldi e guardi crescere le imposte differite, come dice il nome, fino a quando decidi di prelevare i tuoi soldi. Una rendita differita d'imposta può avere un'aliquota fissa o può essere un prodotto ad aliquota variabile. È questo tipo di variabile sempre più popolare - con account secondari che allocano il tuo denaro tra fondi comuni - che esamineremo qui.

Le rendite variabili sono comunemente chiamate "fondi comuni di investimento con un involucro assicurativo". In un pacchetto all-in-one venduto da una compagnia assicurativa, una rendita variabile combina le caratteristiche di una rendita fissa con i vantaggi di possedere fondi azionari o obbligazionari. Gli investitori pagano un premio alla compagnia assicurativa, che acquista unità di accumulazione sotto il nome dell'investitore.

Il bene

La proprietà della rendita può avere vantaggi, come i seguenti:

• Differimento fiscale degli utili degli investimenti: proprio come in un IRA, i tuoi contributi e guadagni possono aumentare le imposte differite fino a quando non inizi a ritirare fondi.
• Facilità di cambiamento degli investimenti: poiché le rendite variabili hanno conti secondari con vari fondi comuni tra cui scegliere, è facile cambiare la direzione degli investimenti a costi bassi o nulli.
• Reddito a vita: una volta annullato il contratto, il che significa selezionare il pagamento regolare, la compagnia assicurativa garantirà a te (e al tuo coniuge, se lo desideri) il pagamento del reddito per il resto della tua vita.
• Tutela dei beni: in alcuni stati le rendite sono un riparo dai creditori e dalle querelanti. Se lavori in un'occupazione pericolosa dal punto di vista economico, o se sei spesso soggetto a pratiche scorrette, potrebbero essere un ottimo strumento di risparmio.

Se si desidera scambiare la propria rendita con una di un'altra società, si potrebbe finire per pagare una pesante tassa di riscatto a seconda di quando si desidera farlo.

Il cattivo

Anche se l'idea del reddito per la vita suona alla grande, c'è un enorme trabocchetto che la maggior parte dei rappresentanti di vendita delle rendite dimenticano di menzionare. Una volta annullato il contratto, la tua decisione è definitiva. I termini sono congelati.

Diamo un'occhiata a un esempio. Supponi di aver versato $ 264.000 in rendita all'età di 60 anni e di accettare l'offerta della compagnia assicurativa di pagarti $ 1.000 al mese per il resto della tua vita. Dovrai vivere fino all'età di 82 anni per pareggiare il contratto. Se vivi oltre gli 82 anni, la compagnia assicurativa deve continuare a inviarti l'assegno mensile, ma se muori prima di raggiungere gli 82 anni, la compagnia assicurativa conserva i fondi rimanenti.

Quindi, anche se muori già a 63 anni, la compagnia assicurativa mantiene il saldo di $ 264.000. Molti investitori lo trovano difficile da ingoiare. Tuttavia, prima di selezionare il pagamento, devono decidere se l'annuitizzazione sarà vantaggiosa. In definitiva, questo dipende da quanto a lungo penseranno di vivere.

Un altro aspetto negativo è che una volta che hai messo i fondi in un contratto di rendita, non puoi toccarli fino a quando non raggiungi l'età di 59½ anni, o paghi una penalità del 10% a Zio Sam. Quando si inizia a prelevare fondi dal contratto, la parte dei pagamenti considerata guadagni di investimento viene tassata all'aliquota ordinaria sul reddito anziché all'aliquota delle plusvalenze a lungo termine. Per molti, questa aliquota potrebbe essere superiore all'aliquota fiscale attuale sulle plusvalenze.

Quindi pensi che non possa andare peggio del congelamento dei tuoi fondi una volta selezionata un'opzione di pagamento? Indovina di nuovo.

Il brutto

• Spese di consegna: come se non fosse abbastanza grave che i tuoi fondi siano legati fino all'età di 59½ anni, la maggior parte delle compagnie assicurative applica una commissione di riscatto (di solito su una scala decrescente da sette a otto anni) a partire da circa l'8% nel primo anno fino a 0% nell'ottavo anno. Quindi un investimento di $ 200.000 potrebbe costarti $ 14.000 (7%) in spese di riscatto se cambi la tua rendita con un'altra società nel secondo anno.
• Rendite caricate front-end: le rendite sono ancora principalmente prodotti su commissione. Quando il tuo venditore tenta di venderti il ​​contratto di rendita, non aver paura di chiedere la commissione che riscuote. Puoi scommettere che se l'agente sta effettuando una commissione del 5% sulla vendita, i tuoi fondi saranno soggetti a penalità di riscatto per almeno cinque anni. Anche i fondi comuni di investimento negli account secondari addebiteranno commissioni, quindi controlla le commissioni di caricamento frontale, le commissioni 12b-1 e altre.
• Commissioni annuali e spese amministrative / di mortalità e di spesa: questa è l'area in cui gli investitori vengono spesso bruciati. Queste spese sono sepolte nel costo del contratto di rendita e tolgono i profitti annuali. L'annualità media addebiterà da qualche parte circa l'1, 4% per tutte queste spese, ma alcuni accumuleranno commissioni fino al 2, 5%.

La linea di fondo

La rendita nella sua forma più semplice è un contratto tra te e la compagnia di assicurazione emittente. Le rendite possono essere un posto utile per investire un po 'di denaro se hai esaurito tutte le altre opzioni di piano di pensionamento differito dalle tasse, ma devi davvero fare i compiti. In molti casi potrebbe essere meglio acquistare un fondo comune di investimento in un conto tassabile.

Esistono numerose compagnie assicurative che alimentano l'investitore non istruito riscuotendo spese di riscatto, carichi e altre spese eccessive. Se sei investito in una rendita che ti addebita spese annuali pari o superiori al 2%, potrebbe essere il momento di abbandonare quel cane. Non lasciarti essere una di quelle vittime.

Nonostante tutta la cattiva stampa che hanno ottenuto da tecniche di vendita fuorvianti e divulgazione inadeguata, ci sono alcuni degni prodotti di rendita là fuori. Sono esenti da commissioni, hanno spese ridotte e nessuna spesa di riscatto e offrono buoni investimenti. Se hai il cuore per gli investimenti in rendite, guardati intorno e trova il prodotto giusto al giusto prezzo. Tanto meglio per conservare più dei fondi a cui appartengono: nel tuo portafoglio.