Come funziona 401 (k) dopo la pensione

Il modo in cui funziona il 401 (k) dopo la pensione dipende da cosa ne fai. A seconda della tua età al pensionamento (e delle regole della tua azienda), puoi scegliere di iniziare a prendere distribuzioni qualificate. In alternativa, puoi scegliere di consentire al tuo account di continuare ad accumulare guadagni fino a quando non ti viene richiesto di iniziare a prendere le distribuzioni secondo i termini del tuo piano. Ecco alcune opzioni.

Prendi distribuzioni qualificate

Se vai in pensione dopo i 59½ anni, l'IRS ti consente di iniziare a prendere distribuzioni dal tuo 401 (k) senza dover pagare una penalità di prelievo anticipato del 10%. A seconda delle regole della tua azienda, puoi scegliere di effettuare distribuzioni regolari sotto forma di rendita, sia per un periodo fisso o per la durata prevista, sia per effettuare prelievi non periodici o forfettari.

Key Takeaways

• Come funziona il tuo 401 (k) dopo la pensione dipende in gran parte dalla tua età.
• Se ti ritiri dopo 59½ anni, puoi iniziare a prendere prelievi senza pagare una penalità di prelievo anticipato.
• Se non hai ancora bisogno di accedere ai tuoi risparmi, puoi lasciarli seduti, anche se non sarai in grado di contribuire.
• Per continuare a contribuire, devi passare il tuo 401 (k) in un IRA.
• Con un 401 (k) e un IRA tradizionale, ti verrà richiesto di prendere distribuzioni minime se hai più di 70½ anni.

Quando prendi le distribuzioni dal tuo 401 (k), il resto del saldo del tuo conto rimane investito secondo le tue precedenti allocazioni. Ciò significa che il periodo di tempo durante il quale è possibile ricevere i pagamenti o l'ammontare di ciascun pagamento dipende dalla performance del proprio portafoglio di investimenti.

Se si prendono distribuzioni qualificate da un 401 (k) tradizionale, tutte le distribuzioni sono soggette all'aliquota fiscale ordinaria corrente. Se disponi di un account Roth designato, tuttavia, hai già pagato le imposte sul reddito dei tuoi contributi, quindi i prelievi non sono soggetti a tassazione al momento del ritiro. I conti Roth consentono anche di distribuire le entrate in esenzione fiscale, se il titolare del conto ha più di 59½ anni e ha detenuto il conto per almeno cinque anni .

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Se ti ritiri o perdi il lavoro quando hai 55 anni ma non ancora 59½, puoi evitare la penalità di prelievo anticipato del 10% per aver prelevato denaro dal tuo 401 (k). Tuttavia, questo vale solo per il 401 (k) del datore di lavoro che hai appena lasciato. Il denaro che è ancora nel piano di un precedente datore di lavoro non può beneficiare di questa eccezione (né il denaro in un IRA).

Let It Lie

Non è necessario prendere le distribuzioni dal proprio account non appena si va in pensione. Anche se non puoi continuare a contribuire a un 401 (k) detenuto da un precedente datore di lavoro, il tuo amministratore del piano è tenuto a mantenere il tuo piano se hai investito più di $ 5.000. Qualcosa di meno di $ 5.000 attiverà una distribuzione forfettaria, ma la maggior parte delle persone che si avvicinano alla pensione hanno accumulato risparmi più consistenti.

Se il tuo account è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, la tua azienda è tenuta a trasferire i fondi in un IRA se ti costringe a uscire dal piano.

Se non hai bisogno dei tuoi risparmi immediatamente dopo il pensionamento, non c'è motivo per non lasciare che i tuoi risparmi continuino a guadagnare entrate da investimenti. Finché non prendi alcuna distribuzione dal tuo 401 (k), non sei soggetto ad alcuna tassazione.

Ricorda le distribuzioni minime richieste

Sebbene non sia necessario iniziare a prendere le distribuzioni dal 401 (k) nel momento in cui smetti di funzionare, devi iniziare a prendere le distribuzioni minime richieste (RMD) entro il 1 ° aprile successivo all'anno in cui compirai 70½ anni. Alcuni piani potrebbero consentire di differire le distribuzioni fino all'anno in cui si va in pensione, se si va in pensione dopo i 70 anni e mezzo, ma non è comune.

Se aspetti fino a quando ti viene richiesto di prendere i tuoi RMD, devi iniziare a ritirare distribuzioni periodiche periodiche calcolate in base all'aspettativa di vita e al saldo del conto. Mentre puoi ritirare di più in un dato anno, non puoi ritirare meno del tuo RMD.

Continua a contribuire (se puoi)

Se vuoi continuare a contribuire ai tuoi risparmi per la pensione, ma non puoi contribuire ai tuoi 401 (k) dopo il ritiro dal tuo lavoro presso quella società, puoi scegliere di trasferire il tuo account in un IRA. Nota che mentre puoi contribuire a un Roth IRA per tutto il tempo che desideri, non puoi contribuire a un IRA tradizionale dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo.

Tieni presente che puoi solo contribuire alle entrate di entrambi i tipi di IRA, quindi questa strategia funzionerà solo se non ti sarai completamente ritirato e continuerai a guadagnare "indennità imponibili, come salari, stipendi, commissioni, mance, bonus o entrate nette da te stesso occupazione ", come afferma l'IRS. Non puoi contribuire con i soldi guadagnati dagli investimenti o dal tuo controllo di sicurezza sociale, anche se alcuni tipi di pagamenti di alimenti possono essere idonei.

Per eseguire un rollover del 401 (k), puoi scegliere di fare in modo che l'amministratore del piano distribuisca i tuoi risparmi direttamente a un IRA nuovo o esistente. In alternativa, puoi scegliere di prendere tu stesso la distribuzione. Tuttavia, è necessario depositare i fondi nell'IRA entro 60 giorni per evitare di pagare le tasse sul reddito. I conti 401 (k) tradizionali devono essere trasferiti negli IRA tradizionali, mentre i conti Roth designati devono essere trasferiti negli IRA Roth.

Come le tradizionali distribuzioni 401 (k), i prelievi da un IRA tradizionale sono soggetti alla normale aliquota dell'imposta sul reddito dell'anno in cui si effettua la distribuzione. I prelievi dagli Roth IRA sono completamente esenti da tasse se vengono effettuati dopo aver raggiunto l'età di 59½ anni e se hai contribuito a qualsiasi Roth IRA per almeno cinque anni. Gli IRA sono soggetti alle stesse normative RMD di 401 (k) se altri piani pensionistici sponsorizzati dal datore di lavoro.

La linea di fondo

Le regole che controllano cosa puoi fare con il tuo 401 (k) dopo la pensione sono molto complicate, modellate sia dall'IRS che dalla società che ha impostato il piano. Consultare l'amministratore del piano della propria azienda per i dettagli. Potrebbe anche essere una buona idea parlare con un consulente finanziario prima di prendere qualsiasi decisione finale.