Pianificazione dell'assistenza a lungo termine: riguarda la famiglia

Nonostante il fatto che oltre il 70% di tutti i pensionati necessiti di alcuni servizi di assistenza a lungo termine in pensione, pochissimi hanno un piano in atto. Questa incapacità di pianificare non solo incide sulle proprie finanze, ma mette anche i caregiver familiari in una posizione potenzialmente dannosa. La maggior parte dei servizi di assistenza a lungo termine sono forniti in modo informale e in un ambiente non retribuito. Senza un'adeguata pianificazione, l'onere dell'assistenza a lungo termine viene spesso spostato sui membri della famiglia.

La creazione di un piano di assistenza a lungo termine non riguarda solo il bilancio delle spese o il finanziamento del rischio attraverso un prodotto come l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Al fine di pianificare adeguatamente l'assistenza a lungo termine, i risparmiatori devono decidere in che modo desiderano ricevere assistenza, il tipo di assistenza che desiderano ricevere, chi fornirà tale assistenza, concederà l'autorizzazione ai familiari a fornire assistenza e svilupperà un modo per finanziare i costi. Secondo Bill Borton, amministratore delegato di WR Borton & Associates, "in assenza di un piano ... i membri della famiglia devono mettere in pausa la loro vita frenetica e diventare badanti".

Troppe persone pensano che tutto ciò che c'è da fare in un piano di assistenza a lungo termine sia l'assicurazione tradizionale a lungo termine. Borton suggerisce che tutti hanno bisogno di un piano di assistenza a lungo termine. Ma sottolinea anche che "solo avere un'assicurazione non significa che esiste un piano". Di conseguenza, molte persone che decidono che i prodotti assicurativi tradizionali sono inadeguati ignorano l'ulteriore pianificazione e perdono molte altre opzioni e benefici di pianificazione.

Impatti sui caregiver

L'impatto sui caregiver va oltre le finanze, secondo un recente studio del Lincoln Financial Group. Nel loro studio sui consumatori, l'84% dei caregiver ha citato il carico emotivo come l'aspetto più difficile nel fornire assistenza a lungo termine.

Una mancanza di pianificazione spinge un membro della famiglia spesso impreparato al ruolo di badante, e mentre lo studio mostra che il 97% degli americani crede che le famiglie dovrebbero discutere piani di assistenza a lungo termine prima che l'assistenza sia effettivamente necessaria, solo il 52% ha avuto conversazioni con il coniuge e il 29% lo ha fatto con i propri figli.

L'impatto finanziario sui caregiver potrebbe solo peggiorare secondo Debra Newman, presidente di Newman Long Term Care, un fornitore di assicurazioni. Secondo Newman, nel 2010, il rapporto tra i caregiver e i pazienti che necessitavano di cure a lungo termine era di 7 caregiver su 80 pazienti. Nel 2018, tale rapporto dovrebbe quasi dimezzarsi: da 4 a 1. Gli impatti a lungo termine sugli operatori sanitari sono più difficili da quantificare, ma reali. Newman osserva che spesso devono lasciare il posto di lavoro per fornire assistenza a un membro della famiglia anziano, il che riduce i propri risparmi in termini di pensione e sicurezza.

Quantificazione dei costi delle cure a lungo termine

Il costo dell'assistenza a lungo termine varia in base all'area geografica. Studi annuali, come lo studio del costo delle cure di Genworth e il rapporto sopra citato dal Lincoln Financial Group, possono aiutare a fornire un'idea di base di ciò che l'assistenza potrebbe costare in un contesto istituzionale o professionale.

Nella maggior parte dei casi, tuttavia, la responsabilità di fornire assistenza spetta ancora a coniugi e figli. Mentre sviluppi un piano di assistenza a lungo termine, assicurati di considerare gli impatti finanziari negativi che ciò potrebbe avere su di loro. Considera: il tuo caregiver familiare dovrà lasciare la forza lavoro? Dovranno pagare alcune spese di tasca propria? Il piano può includere la messa da parte dei fondi per compensare i salari persi o i costi immediati per il caregiver familiare per contribuire ad alleviare il loro onere finanziario.

Finanziamento delle cure a lungo termine

Esistono diversi modi per finanziare il costo dell'assistenza a lungo termine. La scelta più ovvia è autofinanziarsi. Ciò significa che hai messo da parte i costi previsti in investimenti e risparmi, probabilmente come parte della pianificazione pensionistica.

In secondo luogo, puoi scegliere di utilizzare l'assicurazione tradizionale a lungo termine, che può essere estremamente vantaggiosa se utilizzata per coprire gli alti costi di una casa di cura a tempo pieno perché l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere personalizzata per coprire specificamente questi tipi di costi, mentre altre fonti di finanziamento potrebbero non essere all'altezza. Tuttavia, tieni presente che i pagamenti dei premi in corso che possono aumentare nel tempo, rendendo difficile per alcuni individui permettersi la copertura durante la pensione.

Infine, i nuovi prodotti denominati polizze basate su beni o ibridi combinano le caratteristiche dell'assicurazione tradizionale a lungo termine e dell'assicurazione sulla vita in un'unica polizza. Le polizze ibride possono essere più convenienti e sono garantite per fornire una prestazione assicurativa sulla vita se non hai bisogno di cure a lungo termine o fornire copertura se hai bisogno di servizi di assistenza a lungo termine.

Un'ulteriore opzione è quella di fare affidamento sui vantaggi offerti da Medicaid. Tuttavia, al fine di qualificarsi per Medicaid, l'individuo ha bisogno di spendere sostanzialmente i propri beni. Medicaid in genere lascia anche all'individuo un minor controllo sul tipo di assistenza che riceve perché Medicaid copre solo servizi limitati e non tutte le strutture accettano Medicaid. Ad esempio, Medicaid non è tenuto a coprire i costi in una struttura abitativa assistita e legalmente non può coprire la camera e il vitto del destinatario Medicaid in una struttura abitativa assistita, ma potrebbe coprire alcune spese di assistenza.

Prendersi il tempo necessario per elaborare un piano di assistenza a lungo termine dà ai familiari e ai caregiver il permesso di prendere decisioni e spendere soldi per ottenere l'assistenza di cui hai bisogno. Senza stabilire un piano in anticipo, l'onere viene spostato sul caregiver familiare per prendere decisioni su come finanziare l'assistenza e su come fornire assistenza. Mentre il trasferimento di una parte del rischio finanziario a una compagnia assicurativa offre tranquillità, liquidità istantanea, leva finanziaria, vantaggi fiscali e può includere servizi di coordinamento dell'assistenza, un piano correttamente impostato non riguarda solo il prodotto specifico o il meccanismo di finanziamento utilizzato, ma invece sulla tua qualifica di vita e sui caregiver familiari che stai proteggendo.

Jamie Hopkins lo è Direttore del New York Life Center for Retirement Income dell'American College e professore associato di fiscalità presso l'American College, dove ha contribuito a sviluppare la designazione di Retired Income Certified Professional Professional (RICP®). L'American College of Financial Services è un'istituzione senza scopo di lucro, accreditata e che rilascia titoli, focalizzata sull'istruzione dei consulenti finanziari .