Come posso evitare di pagare l'assicurazione ipotecaria privata - PMI?

L'assicurazione ipotecaria privata (PMI) è una polizza assicurativa che protegge i finanziatori dal rischio di insolvenza e pignoramento. In generale, se hai bisogno di finanziamenti per acquistare una casa ed effettuare un acconto inferiore al 20% del suo costo, il tuo finanziatore probabilmente ti richiederà di acquistare un'assicurazione da una società PMI prima di firmare il prestito. Sebbene abbia un costo aggiuntivo, PMI consente agli acquirenti che non possono effettuare un acconto significativo (o coloro che scelgono di non farlo) di ottenere finanziamenti a prezzi convenienti.

6 motivi per evitare l'assicurazione ipotecaria privata

Come non pagare PMI

Un modo per evitare di pagare PMI è quello di effettuare un acconto pari ad almeno un quinto del prezzo di acquisto della casa; in termini di mutuo, il rapporto prestito / valore del mutuo (LTV) è dell'80%. Se la tua nuova casa costa $ 180.000, ad esempio, per evitare il pagamento di PMI dovresti mettere almeno $ 36.000. Mentre questo è il modo più semplice per evitare PMI, un acconto di tale dimensione potrebbe non essere fattibile.

Un'altra opzione per i mutuatari qualificati è un'ipoteca sulle spalle. In questa situazione, un secondo mutuo o un prestito di equità domestica viene stipulato contemporaneamente al primo mutuo. Con un'ipoteca "80-10-10", ad esempio, l'80% del prezzo di acquisto è coperto dalla prima ipoteca, il 10% è coperto dal secondo prestito e l'ultimo 10% è coperto dall'acconto. Ciò riduce il prestito al valore (LTV) della prima ipoteca a meno dell'80%, eliminando la necessità di PMI. Ad esempio, se la tua nuova casa costa $ 180.000, la tua prima ipoteca sarebbe $ 144.000, la seconda ipoteca sarebbe $ 18.000 e il tuo acconto sarebbe $ 18.000.

Un'ultima opzione è l'assicurazione ipotecaria erogata dal prestatore (LMPI) in cui il costo della PMI è incluso nel tasso di interesse del mutuo per la durata del prestito. Pertanto, si può finire per pagare di più gli interessi per tutta la durata del prestito.

Key Takeaways

• Se è necessario finanziare oltre l'80% del prezzo di acquisto di una casa, viene stipulata un'assicurazione ipotecaria privata (PMI).
• È possibile evitare le PMI sottoscrivendo contemporaneamente una prima e una seconda ipoteca sulla casa in modo che nessun prestito costituisca oltre l'80% del suo costo.
• Puoi optare per un'assicurazione ipotecaria pagata dal prestatore (LMPI), anche se questo spesso aumenta il tasso di interesse sul tuo mutuo.
• Puoi richiedere la cancellazione dei pagamenti PMI una volta che hai accumulato almeno una partecipazione azionaria del 20% nella casa.

Fine di PMI in anticipo

Una volta che hai avuto il tuo mutuo per alcuni anni, potresti essere in grado di sbarazzarti del PMI rifinanziando, cioè sostituendo il tuo prestito attuale con uno nuovo, anche se dovrai valutare il costo del rifinanziamento rispetto ai costi di continuare a pagare i premi dell'assicurazione ipotecaria. Potresti anche essere in grado di abbandonarlo in anticipo pagando in anticipo il capitale del mutuo in modo da avere almeno il 20% di capitale (proprietà) nella tua casa. Una volta accumulato tale importo di capitale, è possibile richiedere al prestatore di annullare la propria PMI.

Supponendo che rimani aggiornato con i pagamenti dei mutui, PMI alla fine finisce nella maggior parte dei casi. Una volta che il rapporto LTV del mutuo scende al 78%, vale a dire l'acconto, più il capitale del prestito che hai pagato, è pari al 22% del prezzo di acquisto della casa, il Federal Homeowners Protection Act richiede al prestatore di annullare automaticamente l'assicurazione.

Advisor Insight

Scott Gaynor, CFP®, AIF®
KCS Wealth Advisory, LLC, Los Angeles, CA.

Esistono diversi modi per evitare PMI:

• Risparmia il 20% sull'acquisto della tua casa
• Assicurazione ipotecaria erogata da prestatore (LPMI)
• Prestito VA (per veterani militari idonei)
• Alcuni sindacati di credito possono rinunciare a PMI per candidati qualificati
• Ipoteche sulle spalle
• Prestiti medici

Ci sono alcune cose da notare sulle opzioni sopra.

Con LPMI, il creditore paga il costo PMI, ma molto probabilmente ti fornirà un tasso ipotecario più elevato. Inoltre, LPMI non viene eliminato come lo fa PMI.

Con un mutuo sulle spalle, gli acquirenti possono utilizzare due prestiti anziché uno (piggyback) per acquistare una casa. Il primo è un prestito ipotecario tradizionale. Il secondo include una linea di credito di equità domestica o un prestito di equità domestica standard. Il secondo prestito copre l'importo residuo per ottenere l'acconto del 20% e di solito ha un tasso più elevato.