Come vengono calcolati i punteggi FICO

La Fair Isaac Corporation perpetua il mistero dei suoi punteggi FICO non rilasciando mai i dettagli della sua formula segreta. Anche se fosse noto, i punti fini della sua metodologia sono ancora soggetti a modifiche a sua discrezione. In effetti, FICO non produce nemmeno i punteggi stessi; FICO crea il software utilizzato dalle tre principali agenzie di credito. Tali società, Equifax, Exprerian e TransUnion, inseriscono i propri dati nella formula FICO per produrre risultati proprietari. Fortunatamente per i consumatori, FICO ha divulgato una descrizione generale di quali informazioni vengono utilizzate e di come vengono ponderate. (Per ulteriori letture, consultare il Rapporto sul credito al consumo: in merito .)

VEDI: Gestione del credito e del debito

I tuoi pagamenti
La cronologia dei pagamenti è il fattore più importante nei punteggi FICO. La tua cronologia include quali dei tuoi conti sono stati pagati in tempo, gli importi dovuti e la durata di eventuali insolvenze. Sono inclusi anche tutti i registri pubblici avversi come fallimenti, sentenze o privilegi. Tutte queste informazioni comprendono collettivamente il 35% di un punteggio FICO.

I tuoi debiti
Al 30%, il prossimo fattore più importante sono i tuoi debiti. Questi dati includono il numero di conti su cui devi denaro, il tipo di debito e il suo importo totale. È incluso anche il rapporto tra il denaro dovuto e il credito disponibile, spesso indicato come tasso di utilizzo del credito. È interessante notare che questo calcolo significa che quando un consumatore apre un nuovo account e ha più credito disponibile, il suo rapporto di utilizzo del credito diminuirà, a condizione che non incorra in debito aggiuntivo. (Per saperne di più, dai un'occhiata ai 7 errori finanziari più comuni .)

Altri
Oltre alla cronologia dei pagamenti e ai debiti, la formula FICO tiene conto di altri tre fattori in proporzioni molto inferiori. La tua lunghezza della storia creditizia fa
fino al 15% del tuo punteggio. Questo fattore include il periodo di tempo in cui i tuoi account sono stati aperti e da quanto tempo sono attivi da quando sono attivi. Questo è il motivo per cui i recenti immigrati e giovani adulti iniziano con punteggi di credito più bassi. I tipi di credito utilizzati rappresentano un altro 10% dei punteggi derivati ​​da FICO. In generale, avere una maggiore varietà di diversi tipi di conti come carte di credito, pagamenti ipotecari e conti al dettaglio è più vantaggioso che detenere meno. L'ultimo 10% del tuo punteggio FICO è costituito da dati relativi a nuove domande di credito come il numero di recenti richieste di credito e quanti nuovi account sono stati aperti. L'apertura di troppi account in un periodo di tempo troppo breve viene interpretata come un segno di rischio e riduce il punteggio.

La linea di fondo
Quando è stato chiesto di riassumere l'intero Antico Testamento, si dice che lo studioso ebreo Hillel abbia detto "Ciò che è odioso per te, non farlo ai tuoi simili. Questa è l'intera Torah; il resto è la spiegazione; vai e impara. " Allo stesso modo, si potrebbe riassumere la formula del punteggio FICO dicendo "Dovresti pagare le bollette in tempo e non incorrere in debiti eccessivi; il resto sono dettagli". Sebbene la cronologia dei pagamenti e l'importo dovuto possano costituire solo il 65% del punteggio FICO, sarebbe difficile scontrarsi con i criteri rimanenti mentre si pagano le bollette in tempo e si traducono in un debito limitato.

C'è un'aura di mistero che circonda la partitura FICO, ma non deve essere così. Sebbene sia utile conoscere i fondamenti della formula FICO, i consumatori non dovrebbero essere tentati di sentirsi in grado di giocare con il sistema. Alla fine, il tuo punteggio FICO sarà strettamente dettato dalla tua cronologia dei pagamenti e dal tuo livello di debito. (Per ulteriori informazioni, vedi Quale punteggio di credito dovresti avere? )