Come gestire il reddito durante la pensione

Il reddito da vecchiaia funziona in modo molto diverso dal reddito durante gli anni lavorativi. Quando avevi un lavoro, molto probabilmente avevi un singolo datore di lavoro e un'unica fonte di reddito. Come pensionato, è probabile che tu riceva entrate da più fonti, tra cui la sicurezza sociale, uno o più IRA, possibilmente una pensione e un conto di investimento o due.

Mentre lavori, ricevi un assegno su base ricorrente (ad es. Ogni due settimane). Come pensionato, potresti ricevere un reddito mensile, trimestrale, annuale e persino sporadico. Aggiungi il fatto che parte del tuo reddito pensionistico probabilmente proviene da investimenti (risparmi), che devi proteggere per farli durare, e può sembrare tutto confuso.

Reddito di vecchiaia regolare

In pensione hai due tipi di reddito: regolare e potenziale. Il reddito pensionistico regolare è come una busta paga. Arriva secondo un programma prestabilito e continuerà per il resto della tua vita.

Sicurezza sociale

Questo programma pensionistico del governo costituisce una parte significativa del reddito pensionistico regolare per molte persone. Si basa sui tuoi guadagni durante gli anni lavorativi e ti viene distribuito mensilmente. La previdenza sociale si è adeguata annualmente all'inflazione, quindi l'importo che riceverai aumenterà probabilmente ogni anno.

Pensione a benefici definiti

Una pensione a benefici definiti, simile alla previdenza sociale, offre un reddito mensile regolare a vita basato sui tuoi guadagni durante gli anni lavorativi. Questi piani pensionistici tradizionali sono sempre più rari, ma alcune persone hanno la fortuna di averne uno. La maggior parte delle persone che si ritirano da un lavoro che offre una pensione a prestazione definita prendono i loro soldi sotto forma di rendita.

Pensione con piano di contribuzione definita non definita

I piani a contribuzione definita, ad esempio 401 (k), sono molto più comuni in questi giorni rispetto alle pensioni tradizionali. Alcuni datori di lavoro consentono ai lavoratori in pensione di ricorrere al piano di contribuzione definita per produrre un flusso di reddito a vita come quello di una pensione a benefici definiti. Annuitizing ti libera dal prendere decisioni di investimento e fornisce un reddito regolare per la vita, ma spesso viene fornito con commissioni elevate e una protezione dell'inflazione scarsa o nulla.

occupazione

Lavorare a tempo pieno o part-time in pensione è un modo in cui puoi aumentare l'importo del tuo reddito pensionistico regolare. Non è per tutti, ma alcune persone vedono benefici sociali e finanziari rimanendo nella forza lavoro.

Reddito potenziale di pensionamento

Il secondo tipo di reddito pensionistico deriva da risparmi e investimenti, tra cui un 401 (k) e un IRA. Questo è un potenziale reddito derivante da prelievi regolari o prelevando denaro secondo necessità.

Conti fiscali agevolati

Il datore di lavoro può consentire all'utente di assumere i fondi del piano a benefici definiti o a contributi definiti in un'unica soluzione. È possibile trasferire i fondi in un IRA per differire le tasse fino a quando non vengono ritirate o pagare le tasse e accedere immediatamente ai fondi. È inoltre possibile lasciare in atto piani a contribuzione definita. In tutti i casi, il denaro viene generalmente investito.

Conti di investimento e di risparmio

Potresti anche avere uno o più conti di investimento tassabili che possono essere una fonte di reddito secondo necessità. E, si spera, hai anche un fondo di emergenza con 3-6 mesi di spese mensili per attingere secondo necessità.

Ipoteca inversa

Un'ipoteca inversa ti consente di convertire l'equità domestica in un prestito. Puoi prendere i proventi in una somma forfettaria (da investire), una serie di pagamenti regolari o una linea di credito. Trattandosi di un prestito, il denaro non è tassabile. Un fattore chiave da considerare è che il prestito deve essere rimborsato quando muori o vendi la tua casa.

Key Takeaways

• Esistono due tipi di pensione: regolare e potenziale. I redditi da pensione potenziali possono includere IRA, 401 (k) se mutui inversi.
• Esistono quattro tipi di rendite di vecchiaia regolari, tra cui previdenza sociale, pensione a benefici definiti, pensione a contribuzione definita non subordinata e occupazione.
• La gestione dei flussi di cassa e dei prelievi sono parti importanti della pianificazione pensionistica, che include il budget delle spese e la predisposizione di un piano, come la regola del 4%.
• I conti di investimento tassabili devono essere toccati prima durante il pensionamento, seguiti da investimenti esentasse, quindi da conti differiti.
• A 70 anni e mezzo deve essere effettuata una distribuzione minima richiesta da tutti i conti di investimento eccetto Roth IRA.

Flusso di cassa e tempistica

In primo luogo, sottrarre il reddito pensionistico regolare dalle spese mensili essenziali. Questi includono alloggi, trasporti, servizi pubblici, cibo, abbigliamento e assistenza sanitaria. Se il reddito regolare non copre tutto, sarà necessario un reddito potenziale. Le spese non indispensabili, come viaggi, cene e divertimenti, arrivano per ultime e vengono spesso pagate ritirandosi dai risparmi per la pensione e dagli investimenti.

Piano di prelievo

Prima di prelevare denaro dagli investimenti, è necessario un piano. Qui è dove un consulente finanziario di fiducia può aiutare. Un sistema comune, la regola del 4%, prevede il prelievo del 4% del valore della liquidità totale e dei conti di investimento ogni anno e un aumento annuo dell'inflazione del 2%. Potresti anche prendere una parte dei tuoi risparmi e investimenti e acquistare una rendita immediata per fornire flusso di cassa continuo per le spese essenziali.

Ordine di prelievo

Prelevare fondi dai conti di investimento imponibili per sfruttare prima le aliquote fiscali più basse (dividendo e plusvalenze). Successivamente, prendi fondi da conti di investimento esentasse, seguiti da conti differiti fiscali come 401 (k), 403 (b) e IRA tradizionale. I conti pensionistici esenti da imposte, compresi Roth IRA, dovrebbero essere estratti per ultimo, per consentire ai soldi di crescere esentasse il più a lungo possibile.

Gestione fiscale

Se le imposte statali o federali non vengono trattenute da alcune delle vostre distribuzioni di vecchiaia, dovrete probabilmente presentare le tasse trimestrali stimate. Alcuni stati non tassano il reddito pensionistico, mentre altri lo fanno. Lo stesso vale per le tasse locali.

Le distribuzioni imponibili dei conti di investimento sono tassate in base al fatto che l'investimento venduto sia stato soggetto a aliquote d'imposta sulle plusvalenze a breve o lungo termine. I prelievi da conti differiti d'imposta sono trattati come proventi ordinari. Infine, è quasi sempre meglio trasferire le distribuzioni forfettarie a un conto differito per evitare un enorme morso fiscale per un anno.

Tra il 50% e l'85% del reddito della previdenza sociale è tassabile, a seconda del reddito totale.

Gestione degli RMD

Una volta che hai raggiunto i 70 anni e mezzo, devi prendere una distribuzione minima richiesta (RMD) da tutti i conti di pensionamento tranne il tuo Roth IRA. La quantità di distribuzione deve approssimativamente equivalere al saldo del conto alla fine dell'anno precedente, diviso per l'aspettativa di vita statistica.

Devi prelevare questi soldi entro il 1 ° aprile dell'anno successivo all'anno in cui compirai 70 anni e mezzo. Dopodiché, tutti gli RMD sono dovuti il ​​31 dicembre. Tutti gli importi che prendi durante l'anno contano per il tuo RMD. Tutti gli RMD sono tassabili come reddito ordinario ad eccezione di uno proveniente da un Roth 401 (k) - devi togliere un RMD da un Roth 401 (k), ma non dovrai pagare tasse su di esso.

Se lavori ancora al 70 e mezzo, non devi prendere un RMD dal 401 (k) della società in cui sei attualmente impiegato (a meno che tu non possieda il 5% o più di quella società) . Tuttavia, dovrai RMD su altri 401 (k) se IRA di tua proprietà. A seconda del piano, potresti essere in grado di importare un 401 (k) ancora con un precedente datore di lavoro nel tuo attuale datore di lavoro per posticipare i RMD su quell'account.

L'amministratore del piano pensionistico dovrebbe calcolare l'RMD per te ogni anno e la maggior parte eliminerà tutte le tasse statali e federali richieste e ti invierà il saldo al momento opportuno. Alla fine, tuttavia, la responsabilità è tua.

Se non riesci a ottenere l'RMD corretto, la penalità è un enorme 50% dell'importo che avresti dovuto prendere ma non hai fatto.

La linea di fondo

Gestire i redditi da pensione è più che ricevere i soldi e usarli per pagare le bollette. Alcune persone consolidano i loro conti pensionistici per facilitare la gestione. A seconda della natura e delle caratteristiche dei tuoi account, come ad esempio le commissioni, questo può o meno essere saggio. Inoltre, il denaro in un 401 (k) può essere più protetto contro i creditori rispetto ai fondi in un IRA.