Come funziona l'assicurazione legale personale

Gli avvocati sono costosi - così costosi che potresti non essere in grado di permettertene uno se ne hai bisogno. I loro servizi costano centinaia di dollari l'ora; anche preparare una semplice volontà può costare da $ 100 a $ 500. L'assicurazione legale personale, chiamata anche "assicurazione dei servizi legali di gruppo" o "servizi legali prepagati", è progettata per risolvere questo problema di accessibilità economica. Non è proprio un'assicurazione, tuttavia; è un piano di sconti. Ecco cosa devi sapere su cosa coprono questi piani, cosa non coprono, cosa cercare in un piano, come acquistare e quanto costano.

Quali coperture assicurative legali personali

Molte persone pensano prima di aver bisogno di un avvocato se vengono citate in giudizio o condannate per un crimine, ma la tua ragione potrebbe essere ordinaria come aver bisogno di una volontà o di un trust o di acquistare o vendere proprietà. Potresti anche richiedere un avvocato in caso di divorzio, chiedere la custodia esclusiva di tuo figlio o decidere di presentare istanza di fallimento (vedi Come assumere un avvocato fallimentare ). Se hai problemi con il tuo padrone di casa, l'assicurazione legale personale può aiutarti in quella situazione, pure.

Se hai bisogno di consultare un avvocato di persona, l'assicurazione legale personale pagherà l'intero costo delle spese orarie dell'avvocato per la tua consultazione e non dovrai pagare nulla di tasca propria. A differenza dell'assicurazione sanitaria, non vi sono cofinanziamenti o franchigie. L'assicurazione coprirà anche il costo delle spese legali per la preparazione o la revisione di documenti quali direttive sanitarie anticipate e procure sanitarie. Il piano può anche fornire un accesso illimitato agli avvocati tramite un numero telefonico gratuito che è possibile chiamare per ricevere assistenza con un servizio coperto.

L'assicurazione legale personale può dare diritto a tariffe ridotte per i servizi che il piano non copre quando si utilizza un avvocato in rete. Ad esempio, potresti ottenere uno sconto del 25% o più sui servizi non coperti. Alcuni piani di assicurazione legale personale offrono accesso a servizi correlati, come la consulenza fiscale di professionisti fiscali.

E alcuni piani riguarderanno non solo il dipendente, ma anche il coniuge e le persone a carico.

Le compagnie di assicurazione legale personale differiscono in qualche modo nella copertura che offrono. Inoltre, se si ottiene la propria assicurazione legale personale tramite il proprio datore di lavoro (molte grandi aziende offrono ai propri dipendenti come vantaggio facoltativo), tenere presente che il datore di lavoro può personalizzare la copertura disponibile per i propri dipendenti. Per questi motivi, le specifiche del piano dipenderanno da ciò che offre la compagnia assicurativa e da ciò che il datore di lavoro mette a disposizione. Puoi anche acquistare un piano individuale da solo.

Cosa non è coperto

Come con l'assicurazione sanitaria, avrai un numero limitato di fornitori tra cui scegliere nell'ambito di un piano di assicurazione legale personale. Potresti avere la possibilità di utilizzare un avvocato esterno alla rete, ma invece del piano che paga l'avvocato direttamente, potresti dover pagare in anticipo, quindi presentare un reclamo alla compagnia assicurativa per ottenere il rimborso. Il piano può pagare al tuo avvocato fuori rete l'importo che normalmente pagherebbe un avvocato in rete e tu sarai responsabile per qualsiasi differenza. Dovrai assicurarti di aver compreso i limiti del piano per le spese legali fuori rete, in modo da non incorrere in fatture che non puoi permetterti di pagare.

Mentre alcuni piani pubblicizzano che i partecipanti ottengono uno sconto sui servizi non coperti, alcuni avvocati compenseranno lo "sconto" che dovresti ottenere addebitando una tariffa oraria più elevata per iniziare o contrassegnare altri servizi per i quali ti fatturano. E anche per i servizi coperti e gli avvocati in rete, potresti comunque pagare di tasca tua per determinati costi associati ai servizi legali di cui hai bisogno, tra cui le tasse di deposito dei documenti, le tasse dei giornalisti del tribunale e le tasse dei testimoni esperti.

Alcuni servizi sono completamente esclusi e non riceverai alcuna copertura per loro. Un piano offerto dal tuo datore di lavoro non ti aiuterà a citare in giudizio il tuo datore di lavoro o difenderti se il datore di lavoro ti fa causa. In caso di problemi con l'indennizzo dei lavoratori o l'indennità di disoccupazione, potrebbe non essere possibile rivolgersi ai servizi legali del piano per chiedere aiuto. Non ti aiuterà ad andare in tribunale per controversie di modesta entità o presentare una causa legale. E se ti trovi coinvolto in una causa che è coperta da un'altra polizza assicurativa, come i proprietari di case o l'assicurazione auto, la tua assicurazione legale personale non si applica. (Vedi come funziona l'assicurazione ombrello .)

L'assicurazione legale personale non copre anche la consulenza in materia d'affari. Se hai bisogno di un avvocato per aiutarti a far decollare una piccola impresa o per aiutarti a gestire un inquilino difficile di un immobile in affitto che possiedi, dovrai assumerne uno da solo. Inoltre, non è possibile utilizzare l'assicurazione legale personale per presentare una causa frivola. Non sorprende che non puoi utilizzare la tua assicurazione legale personale dopo esserti ritirato dalla compagnia che offre il piano o dopo essere stato licenziato. Tuttavia, se hai iniziato a lavorare con un avvocato attraverso il piano prima di andare in pensione o hai perso il lavoro, la tua polizza potrebbe coprire il resto del caso. Altre esclusioni includono questioni riguardanti la legge straniera (non statunitense) e quelle che coinvolgono altri membri del gruppo del piano. In altre parole, potresti non essere in grado di utilizzare il piano per citare in giudizio il tuo collega.

Altre limitazioni

Inoltre, i piani di assicurazione legale personale dividono i diversi tipi di servizi legali in diverse categorie e potrebbero esserci limiti sulla quantità di servizi che il piano coprirà in ciascuna categoria. Ad esempio, per utilizzare i servizi legali "preventivi" come far rivedere la tua volontà da un avvocato, il piano potrebbe coprire un'ora di servizio per trimestre di calendario.

In alcuni piani, è possibile utilizzare ogni tipo di copertura solo una volta all'anno per polizza. Ciò significa che il piano potrebbe coprire il costo di un avvocato che prepara la tua volontà, ma non quella di tuo marito. Oppure, se ti venissero accusati di due reati in un anno, il tuo piano coprirebbe solo le spese legali per il tuo primo reato.

Alcuni piani prevedono anche periodi di attesa, pertanto è necessario essere iscritti al piano per diversi mesi prima di poter utilizzare determinati servizi. Questo periodo di attesa ha lo scopo di proteggere dal rischio morale, in cui le persone cercano di evitare di sottoscrivere un'assicurazione fino a quando non ne hanno effettivamente bisogno. Tuttavia, alcune politiche non prevedono alcun periodo di attesa e consentono persino di utilizzare la politica per un problema legale preesistente, purché non si stia già lavorando con un altro avvocato. Altre politiche affermano che circostanze preesistenti possono essere escluse o meno a seconda che lo studio legale partecipante che si desidera intraprendere sul caso.

La completezza di un piano legale personale può variare in modo significativo da un fornitore all'altro. Assicurati di leggere la stampa fine e capire cosa è coperto, cosa non lo è e dove potresti incorrere in costi aggiuntivi prima di iscriverti. Ad esempio, il piano potrebbe coprire il costo delle ore di un avvocato trascorse in giudizio, ma non le ore impiegate a prepararsi per il processo. Quelle ore rappresenterebbero una spesa significativa che dovresti pagare di tasca tua.

Quanto sono bravi gli avvocati?

Oltre a prestare molta attenzione a ciò che è coperto e cosa non lo è, guarda i requisiti del piano per i suoi avvocati in rete. Desideri avere accesso a procuratori esperti che si sono diplomati in scuole di giurisprudenza accreditate e sono attualmente autorizzati dagli Stati in cui esercitano. Prima di iscriverti, procurati un elenco degli avvocati partecipanti al piano, quindi cerca online le recensioni degli studi legali e degli avvocati partecipanti nella tua zona. Non ha senso iscriversi a un piano che ti dà accesso a professionisti con scarsa reputazione. Verificare anche con il sito Web dell'associazione degli avvocati per accertarsi che gli avvocati del piano siano in regola. (Per ulteriori informazioni, vedere Come scegliere l'avvocato giusto .)

Un buon piano includerà avvocati con una varietà di specialità, così come la vostra assicurazione sanitaria comprende fornitori con diverse specialità. In questo modo, avrai accesso agli esperti in vari scenari. Un buon piano avrà anche un'ampia rete. Alcuni piani hanno piccole reti di avvocati, con forse solo uno studio legale partecipante per stato. Ciò potrebbe significare che puoi contattare il tuo avvocato solo per telefono o e-mail perché non vivi in ​​nessun posto vicino all'ufficio o che è difficile prendere un appuntamento perché ogni partecipante al piano nel tuo stato sta cercando di lavorare con lo stesso studio legale.

Se l'inglese non è la tua lingua preferita, verifica se la rete include avvocati che parlano la tua lingua. Cerca anche un piano che ti consenta di lavorare ripetutamente con lo stesso avvocato, in modo da poter costruire una relazione a lungo termine con un avvocato.

Modi per acquistare un'assicurazione legale personale

Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione legale personale, avrai la possibilità di iscriverti quando sei assunto, quindi di nuovo ogni anno durante l'iscrizione aperta. Dopo esserti registrato, puoi annullare l'iscrizione in qualsiasi momento, ma puoi modificare la copertura solo durante l'iscrizione aperta. Rimarrai automaticamente iscritto ogni anno a meno che non annulli.

Se il datore di lavoro non offre un'assicurazione legale personale a titolo di indennità, è possibile acquistare una polizza individuale da soli. La copertura del piano potrebbe non essere completa come quella offerta da un datore di lavoro.

Quanto costa

Il costo mensile dell'assicurazione legale personale difficilmente ammaccerà il tuo budget. Ecco alcuni premi mensili di esempio per il 2015.

- Dipendenti dello stato della California: $ 10, 19 / mese. individuale, $ 17, 74 / mese. famiglia

- Piani legali Hyatt di MetLife per dipendenti: circa $ 20 al mese, inclusi coniuge e persone a carico

- Piani individuali di LegalZoom: $ 9, 99 al mese se paghi in anticipo per un anno, $ 11, 99 al mese se paghi in anticipo per sei mesi. Altrimenti, $ 14, 99 al mese. Include coniuge e persone a carico.

La linea di fondo

L'assicurazione legale personale è economica e se la usi effettivamente, pagherà facilmente per se stessa. Anche se non sei sicuro di avere esigenze legali, iscriverti a un piano in modo da poter incontrare a buon mercato un avvocato una volta all'anno può essere una buona idea. L'avvocato può aiutarti a identificare le aree della tua vita in cui hai bisogno di una migliore protezione legale, come la creazione di un trust familiare o una procura. Lui o lei può anche aiutarti ad aggiornare i documenti precedentemente creati dopo un cambiamento di vita come il matrimonio, il divorzio o avere un figlio.

Tuttavia, questi piani hanno limitazioni significative che significano che potresti non ottenere tutta la copertura che pensi, e puoi facilmente soddisfare le esigenze legali di base come la preparazione con servizi online economici che applicano una commissione una tantum. Infine, non dare per scontato che qualsiasi piano di assicurazione legale personale includa particolari benefici o dettagli; leggi la stampa fine prima di iscriverti per vedere se il piano offre servizi che ti saranno utili.