Banche Internet: pro e contro

La decisione su dove effettuare una banca inizia con una decisione sul tipo di istituto desiderato. Preferisci una banca con filiali fisiche e malta e i suoi sportelli bancomat o un'alternativa solo online la cui presenza più tangibile è il suo sito Web o app?

Le banche tradizionali e online (note anche come "dirette") offrono entrambe accesso online al proprio conto e la possibilità di trasferire denaro o eseguire altre attività con pochi clic del cursore o tocchi sullo schermo del telefono. Sono entrambi soggetti alle stesse leggi e regolamenti, con conti solo online garantiti dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) proprio come i conti detenuti presso le banche tradizionali. La sicurezza è la stessa nel complesso, con entrambi i tipi che adottano misure come la crittografia per proteggere i tuoi fondi e identità.

Ma anche se entrambi i tipi sono diventati cugini stretti in qualche modo, restano importanti distinzioni. Le banche dirette sfruttano i loro costi più bassi per offrire tassi di interesse migliori e, spesso, commissioni più basse. Le istituzioni "mattoni e malta" offrono una conveniente gamma di opzioni per depositi e altre transazioni, compresa l'offerta di servizi faccia a faccia in una filiale bancaria quando ne hai bisogno.

Key Takeaways

• La mancanza di spese generali offre alle banche di Internet vantaggi rispetto alle banche tradizionali, compresi costi e conti inferiori o inferiori con APY più elevati.
• Gli svantaggi delle banche Internet includono la mancanza di relazioni personali con il personale bancario, nessun bancomat proprietario e servizi più limitati.

Attività bancarie online: una breve storia

Man mano che la commercializzazione di Internet si evolveva nei primi anni '90, le tradizionali banche tradizionali iniziarono a studiare le modalità di erogazione dei servizi online. Sebbene inizialmente limitato, il successo di questi primi sforzi ha portato molte banche ad espandere la loro presenza su Internet attraverso siti Web migliorati che offrivano la possibilità di aprire nuovi account, scaricare moduli ed elaborare domande di prestito.

Ben presto, tuttavia, nacquero banche solo su Internet, offrendo servizi bancari online e altri servizi finanziari senza una rete di filiali. La prima banca diretta completamente funzionale assicurata dalla FDIC fu la Security First Network Bank, che iniziò le operazioni il 18 ottobre 1995. Con costi inferiori a causa della mancanza di spese generali, Security First e i concorrenti che la seguirono furono in grado di offrire tassi di interesse sui conti di deposito e commissioni di servizio ridotte.

Man mano che la scelta nelle banche virtuali cresceva, cresceva anche l'entusiasmo dei clienti per il banking online. Oltre il 60% dei titolari di conti effettua almeno una parte delle proprie attività bancarie su Internet, secondo l'ultimo rapporto (2017-18) sul comportamento bancario dell'FDIC.

Pro di Internet Banks

Nonostante la crescente presenza virtuale delle banche tradizionali, i concorrenti solo online offrono ancora chiari vantaggi ai consumatori.

Tariffe migliori, tariffe più basse

La mancanza di significative infrastrutture e costi generali consente alle banche dirette di pagare tassi di interesse più elevati o rendimenti percentuali annuali (APY) sui risparmi. I più generosi offrono dall'1% al 2% in più di quanto guadagnerai sui conti in una banca tradizionale, un gap che può davvero colmare con un saldo elevato. Mentre alcune banche dirette con APY particolarmente generosi offrono solo conti di risparmio, la maggior parte di essi offre conti di risparmio ad alto rendimento, certificati di deposito (CD) e CD senza penalità per prelievi anticipati.

In una banca diretta, è meno probabile che ti venga addebitato un ampio spettro di commissioni, come quelle per mantenere un conto aperto con un saldo basso, effettuare depositi diretti o pagare con assegno o carta di debito. I conti presso le banche dirette hanno maggiori probabilità di non avere un saldo minimo o commissioni di servizio.

Migliori esperienze online

Le banche tradizionali stanno investendo molto per migliorare la loro presenza e il loro servizio virtuali, incluso il lancio di app e l'aggiornamento di siti Web. Ma nel complesso, le banche dirette sembrano mantenere un vantaggio quando si tratta dell'esperienza bancaria online.

Un sondaggio Bain and Company del 2018 sui clienti delle banche al dettaglio ha rilevato che le banche tradizionali sono rimaste indietro rispetto alle banche dirette nelle aree che contano di più per i clienti, tra cui la qualità dell'esperienza bancaria e la velocità e semplicità delle transazioni.

Dall'1% al 2%

Il divario tra i tassi di interesse guadagnati dai conti nelle banche tradizionali e nelle banche solo su Internet.

Contro delle banche Internet

L'attività bancaria con una banca online ha anche la sua parte di svantaggi e inconvenienti.

Nessuna relazione personale

Una banca tradizionale offre l'opportunità di conoscere il personale della tua filiale locale. Questo può essere un vantaggio se e quando hai bisogno di servizi finanziari aggiuntivi, come un prestito, o hai la necessità di apportare modifiche ai tuoi accordi bancari. Un gestore di banca di solito ha una certa discrezione nel modificare i termini del proprio account in caso di modifica delle circostanze personali o nell'inversione di una commissione obbligatoria o di un servizio.

Meno flessibilità con le transazioni

Il contatto di persona con uno staff bancario non riguarda solo la conoscenza di te e delle tue finanze. Per alcune transazioni e problemi, è inestimabile recarsi in una filiale bancaria.

Prendiamo, ad esempio, il deposito di fondi, quello più basilare delle transazioni bancarie. È possibile depositare un assegno presso una banca diretta utilizzando la sua app bancaria per catturare un'immagine dell'assegno, sia davanti che dietro. Tuttavia, depositare contanti è decisamente ingombrante in molte banche online. Quindi, vale la pena controllare la politica della banca se questo è qualcosa che prevedi di fare frequentemente. Le transazioni internazionali possono anche essere più difficili, o addirittura impossibili, con alcune banche dirette.

L'assenza dei propri sportelli bancomat

Poiché mancano le proprie macchine bancarie, le banche online fanno affidamento sul fatto che i clienti utilizzino una o più reti ATM come quelle di AllPoint e Cirrus. Mentre questi sistemi offrono accesso a decine di migliaia di macchine in tutto il paese, anche in tutto il mondo, vale la pena controllare le macchine disponibili vicino a dove vivi e lavori.

Controlla, inoltre, per eventuali commissioni che potresti accumulare per l'utilizzo del bancomat. Mentre molte banche dirette offrono accesso gratuito agli sportelli automatici di rete o rimborsano eventuali addebiti mensili, a volte ci sono limiti al numero di transazioni bancomat gratuite che è possibile effettuare in un determinato mese.

Servizi più limitati

Alcune banche dirette potrebbero non offrire tutti i servizi finanziari completi, come i conti assicurativi e di intermediazione, offerti dalle banche tradizionali. Le banche tradizionali a volte offrono servizi speciali ai clienti fedeli, come tariffe preferenziali e consulenza sugli investimenti senza costi aggiuntivi.

Inoltre, i servizi di routine come la notarizzazione e la garanzia della firma bancaria non sono disponibili online. Questi servizi sono richiesti per molte transazioni finanziarie e legali.

La linea di fondo

Le banche tradizionali e solo online hanno entrambi i loro vantaggi. Fondamentalmente, devi decidere se i servizi e il tocco personale di un istituto di mattoni e bilance superano i costi spesso più elevati, in termini di tassi di interesse più bassi e commissioni più numerose, del settore bancario lì.

Vale anche la pena considerare la possibilità di dividere il tuo business tra uno di ciascuno. È vero, questo accordo potrebbe non essere pratico per te e le commissioni per la tenuta di più account potrebbero essere un problema. Ma avere conti sia in una banca tradizionale che in una banca online può facilitare il meglio dei due mondi: tassi di interesse più alti, insieme all'accesso di aiuto di persona con transazioni e problemi quando ne hai bisogno.