Conti di risparmio esteri: dovresti aprirne uno?
Ci sono una serie di ragioni per cui un americano potrebbe essere interessato ad avere un conto di risparmio estero. Coloro che vivono all'estero possono scoprire che l'apertura di un conto nel loro paese di residenza facilita l'accesso ai loro fondi e consente loro di risparmiare denaro sulle commissioni bancarie e di transazione.
Per le persone che vivono negli Stati Uniti, un conto di risparmio estero è più simile a un conto di investimento che a un conto di risparmio tradizionale. I conti di risparmio esteri ti consentono di investire i tuoi soldi in una valuta diversa dal dollaro: stai scommettendo che la valuta estera avrà un tasso di cambio favorevole quando desideri ritirare i tuoi risparmi e convertirli in dollari. Puoi aprire questi conti quando ti trovi in un paese straniero o contattando una banca straniera online se apre i conti in quel modo.
I conti di risparmio esteri possono avere tassi di interesse più elevati rispetto agli Stati Uniti, il che li rende interessanti per i risparmiatori disposti a correre il rischio che il tasso di cambio funzioni a loro favore. Tuttavia, se il tasso di interesse elevato è associato alla svalutazione della valuta (come spesso accade con l'inflazione), qualsiasi guadagno di interesse andrà perso nel cambio di valuta.
(Per ulteriori informazioni al riguardo, leggi I pericoli dei movimenti di valuta . )
Commissioni di cambio
Molti conti di risparmio esteri hanno depositi minimi più elevati rispetto ai conti di risparmio tradizionali. Questo significa che più del tuo denaro è a rischio.
Ci sono quasi sempre commissioni di cambio associate al cambio tra valute. Aprire un conto estero significa che potresti doverli pagare due volte, una volta per la conversione dal dollaro in una valuta estera e una volta per convertire i tuoi soldi in dollari. Queste commissioni hanno in genere un prezzo in percentuale dell'importo totale convertito, il che significa che possono tagliare notevolmente gli interessi guadagnati. Assicurati di tener conto di queste commissioni nel confrontare ciò che il conto estero avrebbe prodotto rispetto a un conto domestico.
Requisiti speciali per le dichiarazioni fiscali
Le persone con conti di risparmio esteri - quelli situati al di fuori degli Stati Uniti - sono tenuti a presentare il modulo IRS noto come FBAR. Questo vale sia che tu abbia aperto il conto presso una banca locale in quel paese o in una filiale locale di una banca americana, per la filiale di Hong Kong di Citibank.
Non presentare l'FBAR ha pesanti sanzioni. Puoi essere multato fino a $ 100.000, o metà dell'importo sul conto estero, a seconda di quale sia maggiore. Se hai conti esteri e non sei sicuro del tuo stato fiscale o di quali moduli presentare, vale la pena assumere un contabile per proteggere i tuoi beni.
Se stai considerando questo account come un investimento, non come un conto di risparmio, ricorda solo che ti verrà richiesto di pagare l'imposta sul reddito ordinario su qualsiasi reddito che guadagni attraverso l'interesse o il cambio, allo stesso modo in cui paghi l'imposta sul reddito sugli utili da un conto di risparmio americano. Se avessi guadagnato quei soldi investendo nel mercato azionario, dovresti solo pagare le imposte sulle plusvalenze sui tuoi guadagni.
Entrambe queste aliquote d'imposta variano a seconda della fascia d'imposta, ma in genere le aliquote d'imposta sulle plusvalenze sono significativamente inferiori alle imposte sul reddito ordinarie: nella nuova fascia d'imposta sul reddito del 24%, ad esempio, si pagherebbe probabilmente il 15% sulle plusvalenze a lungo termine .
Rischi e benefici
Il risparmio in un'altra valuta funziona meglio per coloro che hanno un'elevata tolleranza al rischio e la volontà di tenere traccia dei tassi di cambio e muoversi rapidamente se necessario.
I mercati valutari sono estremamente volatili, con valori che variano tra l'1% e il 3% in media ogni giorno. Esiste il potenziale per grandi guadagni in un conto di risparmio estero, ma esiste anche il potenziale per grandi perdite.
Alternative ai conti di risparmio esteri
Mentre ci possono essere alcuni motivi interessanti per affidare i tuoi risparmi a un conto estero, il mercato azionario statunitense offre anche investimenti che guadagnano più di un conto di risparmio domestico, ma senza commissioni di cambio. Inoltre, pagheresti le tasse solo al tasso delle plusvalenze, piuttosto che al tasso ordinario di imposta sul reddito.
Se stai cercando un posto più sicuro per risparmiare denaro e guadagnare interessi, considera di investire in un CD presso una banca americana. I CD hanno un ritorno sull'investimento garantito a un tasso di interesse più elevato rispetto a un conto di risparmio tradizionale e sono assicurati FDIC fino a $ 250.000 per depositante.
La linea di fondo
Se vivi all'estero, avere un conto di risparmio estero ha probabilmente un evidente valore pratico. Per i residenti negli Stati Uniti, l'appello di un conto di risparmio estero è il potenziale per trarre vantaggio da un tasso di cambio favorevole e avere un conto che paga tassi di interesse più elevati rispetto a quelli di una banca americana.
Tuttavia, l'elevato rischio associato alla valuta estera - e le tasse e le commissioni associate alle transazioni finanziarie estere - rendono i conti di risparmio esteri un luogo rischioso (e potenzialmente costoso) per conservare i vostri soldi.