Definizione delle leggi sull'usura

Le leggi sull'usura sono norme che regolano l'ammontare degli interessi che possono essere addebitati su un prestito. Le leggi sull'usura mirano specificamente alla pratica di addebitare tassi eccessivamente elevati sui prestiti fissando limiti all'importo massimo di interessi che possono essere riscossi. Queste leggi sono progettate per proteggere i consumatori.

Abbattere le leggi sull'usura

Negli Stati Uniti, i singoli stati sono responsabili dell'impostazione delle proprie leggi sull'usura. Sebbene questo tipo di attività finanziaria possa rientrare nella clausola commerciale della Costituzione, il Congresso non si è concentrato tradizionalmente sull'usura. Il governo considera la raccolta di usura con mezzi violenti un reato federale.

Modi Le leggi sull'usura sono eluse dai finanziatori

Le società di carte di credito hanno in genere il vantaggio di essere in grado di addebitare i tassi di interesse consentiti dallo stato in cui la società è stata costituita piuttosto che seguire le leggi sull'usura applicabili negli Stati in cui vivono i mutuatari. Allo stesso modo le banche noleggiate a livello nazionale possono applicare il massimo interesse consentito dallo Stato in cui è stata costituita l'istituzione. Incorporando in stati come il Delaware o il Dakota del Sud, tali istituti di credito hanno storicamente beneficiato di un maggiore margine di manovra consentito dalle leggi sull'usura rilassata di quegli Stati.

Il Delaware, in particolare, è spesso scelto come stato di incorporazione per molti istituti finanziari a causa della libertà concessa per quanto riguarda l'addebito dei tassi di interesse. Circa la metà delle attività creditizie nazionali nel mercato statunitense è condotta da società costituite nel Delaware, sebbene possano mantenere la propria sede operativa in altri stati.

C'è qualche dibattito sull'efficacia delle leggi sull'usura perché le decisioni della Corte Suprema degli Stati Uniti e la legislazione hanno dato alle istituzioni finanziarie la capacità di aggirare i limiti. Le decisioni dell'alta corte nel caso di Marquette National Bank v. First di Omaha Corp. hanno consentito alle società di credito di addebitare ai clienti che erano fuori dallo stato con gli stessi tassi di interesse che le società potevano applicare negli Stati in cui erano costituite.

L'introduzione da parte del Delaware del Financial Center Development Act, che ha ampiamente eliminato i limiti dello stato su commissioni e interessi che possono essere addebitati sui prestiti al consumo, ha ulteriormente amplificato il desiderio degli istituti finanziari di trasferirsi lì. Le banche dovevano semplicemente stabilire filiali o rispettare altri termini per l'incorporazione nello stato per beneficiare della legge e quindi eludere le leggi sull'usura in altri stati. In risposta a questa attività, alcuni altri stati hanno modificato le loro leggi sull'usura per garantire agli istituti finanziari locali la possibilità di addebitare i tassi di interesse alla pari con i prestatori stranieri.

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