Tasso di insolvenza

Che cos'è un tasso di insolvenza?

Il tasso di insolvenza si riferisce alla percentuale di prestiti all'interno del portafoglio di prestiti di un istituto finanziario i cui pagamenti sono insolventi. Quando si analizza e si investe in prestiti, il tasso di insolvenza è una metrica importante da seguire; è facile trovare statistiche complete sulle insolvenze di tutti i tipi di prestiti.

Come funzionano i tassi di insolvenza

Monitoraggio dei tassi di insolvenza

In genere, un prestatore non segnalerà un prestito come delinquente fino a quando il mutuatario non ha perso due pagamenti consecutivi, dopodiché un prestatore riporterà alle agenzie di segnalazione del credito, o "agenzie di credito", che il mutuatario è in ritardo di 60 giorni nei suoi confronti pagamento. Se i pagamenti in ritardo persistono, quindi ogni mese in cui il mutuatario è in ritardo, il prestatore può continuare a denunciare la delinquenza alle agenzie di credito per un massimo di 270 giorni.

Dopo 270 giorni di ritardi di pagamento, il codice delle normative federali considera inadempiente qualsiasi tipo di prestito federale. I prestiti tra mutuatari e istituti di credito del settore privato seguono i singoli codici degli Stati Uniti che definiscono quando un prestito è inadempiente. Per iniziare il processo di recupero dei pagamenti insoluti, i finanziatori lavorano generalmente con agenti di recupero di terze parti.

Segnalazione dei tassi di insolvenza

Le agenzie di credito possono fornire ai mutuatari vari segni di insolvenza sulle singole negoziazioni incluse nei loro rapporti di credito. Se un debitore è costantemente delinquente, riceverà i voti per 60 giorni di ritardo, 90 giorni di ritardo e così via. Se un mutuatario effettua di nuovo un pagamento e il suo valore predefinito viene visualizzato sulla tradeline un nuovo ciclo di insolvenza. Quando si considera un mutuatario per l'approvazione del credito, agenzie di credito e istituti di credito prendono in considerazione tutti i marchi insolventi di un debitore.

Spesso, soprattutto con il debito societario, i finanziatori segnalano i tassi di insolvenza totali sui prestiti in base alla qualità creditizia del debitore; ciò può aiutare gli investitori a ottenere informazioni sui rischi associati a prestiti specifici.

Calcolo dei tassi di insolvenza

Per calcolare un tasso di insolvenza, dividere il numero di prestiti insolventi per il numero totale di prestiti detenuti da un istituto. Ad esempio, se ci sono 1.000 prestiti nel portafoglio di prestiti di una banca e 100 di tali prestiti hanno pagamenti insoluti di almeno 60 giorni, il tasso di insolvenza sarebbe del 10% (100 diviso per 1.000 equivale al 10%).

Considerazioni speciali: tassi di insolvenza segnalati pubblicamente

Il Federal Reserve System (FRS) fornisce dati pubblici sui tassi di insolvenza su base trimestrale nel mercato finanziario statunitense. A partire dal quarto trimestre del 2018, il tasso totale di insolvenza da prestiti e locazioni presso banche commerciali era dell'1, 79%. I prestiti immobiliari residenziali hanno registrato il tasso di insolvenza più elevato al 2, 83%. Le carte di credito al consumo hanno riportato il tasso di insolvenza più elevato al 2, 54%.

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