Legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009
La legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009 è una legge federale progettata per proteggere gli utenti delle carte di credito dalle pratiche di prestito abusive da parte degli emittenti delle carte. Comunemente noto come CARD Act, i suoi obiettivi principali sono la riduzione di commissioni impreviste e il miglioramento della divulgazione di costi e sanzioni.
Le basi della legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito del 2009
Il Congresso degli Stati Uniti ha approvato la legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito nel maggio 2009 e il presidente Barack Obama l'ha firmato poco dopo. È entrato in vigore nel 2010.
Espandendo il Truth in Lending Act (TILA), l'atto è stato progettato per proteggere i consumatori dalle pratiche sleali da parte degli emittenti di carte di credito. Ha lo scopo di eliminare o ridurre alcuni costi delle carte di credito, minimizzare la manipolazione dei clienti più giovani e fornire una maggiore divulgazione delle commissioni a tutti gli utenti.
Prima del passaggio dell'atto, la lingua negli accordi con le carte di credito era spesso piuttosto opaca e letteralmente difficile da leggere; importanti in termini sono stati sepolti in risme di legalese e le informazioni fornite erano incoerenti tra i diversi emittenti, rendendo difficile per i consumatori confrontare i prodotti. La legge ha reso la lingua, i termini e la divulgazione di sanzioni e commissioni molto più trasparenti, sia negli accordi iniziali sulla carta che negli estratti conto mensili.
Il Consumer Protection Protection Bureau, o CFPB, è responsabile per lo sviluppo, l'implementazione e l'applicazione delle regole necessarie per la conformità da parte degli emittenti delle carte. Nei primi quattro anni di esistenza dell'atto, il CFPB in un rapporto del 2015 ha rilevato che la legge aveva portato a una riduzione complessiva del costo del credito al consumo di due punti percentuali. Le commissioni oltre il limite erano state quasi completamente eliminate e la commissione media in ritardo è scesa da $ 35 a $ 27.
asporto chiave
- La legge sulla responsabilità e la divulgazione delle responsabilità delle carte di credito (CARD Act) del 2009 mira a ridurre le pratiche ingannevoli e abusive da parte degli emittenti delle carte di credito.
- La legge CARD impone coerenza e chiarezza nella terminologia e nei termini degli emittenti di carte di credito.
- La legge sulle carte ha fatto risparmiare denaro ai consumatori e ha reso più semplice il confronto delle carte di credito.
- Il CARD Act non è privo di critiche, alcuni sostengono di non aver abbastanza ridotto gli abusi da parte degli emittenti, e altri che ritengono che abbia reso le carte di credito più costose e difficili da ottenere.
Disposizioni della legge sulla responsabilità, la responsabilità e la divulgazione delle carte di credito
Una serie di linee guida scritte dal Congresso, la CARD Act è divisa in cinque sezioni.
Alcuni punti salienti delle disposizioni includono:
- La legge limita le spese per inadempienza universale, che si riferisce alla pratica di applicare tassi di interesse più elevati a tutti i saldi futuri a seguito di un pagamento tardivo. La legge limita questa pratica nel periodo iniziale del titolare di una carta e impone un maggiore preavviso per gli aumenti dei tassi d'interesse.
- La legge richiede che gli emittenti informino i titolari di carta quanto tempo ci vorrà per pagare un saldo esistente se pagano il minimo della carta ogni mese.
- L'atto proibisce molte forme di marketing rivolte ai giovani consumatori, come omaggi di merchandising nei campus universitari ("materiale gratuito - tutto ciò che devi fare è firmare questa applicazione ...").
- La legge limita le commissioni e le date di scadenza delle carte regalo e delle carte prepagate non ricaricabili.
- La legge non consente alla società emittente della carta di credito di lasciare che un account superi il limite e quindi addebitare al cliente una commissione per farlo. I clienti devono ora avere la possibilità di scegliere se "optare" per addebiti oltre il limite sul proprio conto della carta di credito. Se rifiutano di aderire, le loro carte verranno rifiutate quando una proposta di addebito o prelievo imposterebbe il saldo oltre il limite.
- La legge impone che le dichiarazioni vengano spedite o messe online entro e non oltre tre settimane prima della data di scadenza del pagamento e che le date di scadenza siano coerenti (a meno che non vengano modificate dal titolare della carta).
Il CARD Act imponeva l'uso delle caselle Schumer (nominate per il senatore Charles Schumer), le tabelle di facile lettura utilizzate dagli emittenti delle carte di credito per divulgare in modo chiaro informazioni importanti su tariffe, commissioni, termini e condizioni.
Carenze della legge CARD
Dal suo passaggio nel 2009, i sostenitori dei consumatori hanno sostenuto che la legge non va abbastanza lontano nel proibire pratiche abusive o sleali. Alcuni aumenti dei tassi di interesse, come quelli derivanti direttamente dagli aumenti dei tassi della Federal Reserve o dalla fine di un periodo introduttivo, rimangono consentiti senza preavviso dagli emittenti delle carte. Gli addebiti per interessi differiti o gli addebiti compilati retroattivamente al termine di un periodo introduttivo senza interessi sono ancora consentiti dalla legge. I vantaggi utilizzati per commercializzare le carte, come la protezione dal furto di identità, i programmi di assegnazione o i periodi di tolleranza senza penalità, rimangono generalmente non regolamentati. Inoltre, la legge non regola le carte emesse a nome di un'azienda.
I gruppi del settore finanziario criticano anche la legge per aumentare i tassi di interesse e le commissioni annuali; sostengono inoltre che è costretto gli emittenti di carte a ridurre i limiti di credito delle carte e ad aumentare le qualifiche dei clienti, rendendo difficile per le persone con storie di credito imprecise o limitate ottenere carte di credito che coprano le loro esigenze.