Un account VRA SEP IRA è giusto per te?

La pensione semplificata per i dipendenti IRA (SEP IRA) offerta dal gruppo Vanguard è considerata uno dei migliori prodotti di previdenza individuale (IRA) disponibili. Sebbene gli IRA SEP siano un popolare veicolo di risparmio previdenziale e siano offerti da molti diversi istituti finanziari, il Vanguard SEP IRA offre una combinazione unica di convenienza, diverse opzioni di investimento, servizio clienti di alta qualità e facilità d'uso.

Se la tua azienda al momento non offre un piano di risparmio previdenziale e desideri un'opzione economica che ti consenta di contribuire ai risparmi pensionistici di tutti i tuoi dipendenti a tua discrezione, un Vanguard SEP IRA potrebbe fare al caso tuo.

Che cos'è un SEP IRA?

Una SEP IRA è un piano di previdenza offerto dalle imprese per aiutare i propri dipendenti a risparmiare per la pensione o istituito dai lavoratori autonomi a proprio vantaggio. Invece di essere finanziato dai differimenti salariali dei dipendenti, come un 401 (k), un SEP IRA è finanziato esclusivamente dai contributi del datore di lavoro versati direttamente ai singoli conti IRA detenuti dai dipendenti. I dipendenti mantengono la piena proprietà degli IRA e possono versare contributi al netto delle imposte se il loro piano specifico lo consente, ma il datore di lavoro è principalmente responsabile del contributo per conto di ciascun dipendente. I contributi dei datori di lavoro sono limitati a $ 56.000 ogni anno a partire dal 2019 (rispetto ai $ 55.000 nel 2018), o al 25% della retribuzione dei dipendenti, a seconda di quale sia inferiore. Se i dipendenti sono autorizzati a versare contributi, il limite è di $ 6.000 all'anno nel 2019 (rispetto ai $ 5.500 nel 2018), o $ 7.000 per gli over 50 a causa dei contributi di recupero consentiti. Questo è il contributo standard dell'IRA.

I contributi per i lavoratori autonomi sono limitati al 20% del reddito netto. La compensazione netta per i lavoratori autonomi è generalmente l'utile netto dell'IRS Schedule C ridotto dell'imposta sul lavoro autonomo deducibile. Il limite di indennità ammissibile per il 2019 è di $ 280.000 (rispetto a $ 275.000 nel 2018).

I dipendenti devono essere autorizzati a partecipare se hanno 21 anni o più, guadagnano almeno $ 600 e hanno lavorato per voi in almeno tre degli ultimi cinque anni, sebbene i datori di lavoro possano stabilire regole di ammissibilità meno restrittive. I contributi a un IRA SEP devono essere effettuati entro il termine fiscale del datore di lavoro (più le estensioni).

Accessibilità

In generale, gli IRA SEP sono una delle opzioni di previdenza più convenienti per i datori di lavoro. Poiché gli IRA sono di proprietà individuale dei dipendenti, l'istituzione amministrativa non deve gestire le attività del piano, il che riduce notevolmente le spese operative. Ciò rende gli IRA SEP particolarmente interessanti per i proprietari di piccole imprese che potrebbero non disporre del capitale in eccesso per mantenere piani amministrativi più intensi.

Il vantaggio principale di SEP IRA offerto da Vanguard è che è relativamente economico rispetto ad altri prodotti SEP. Vanguard è di proprietà degli azionisti dei suoi fondi comuni di investimento, quindi non è vantaggioso per la società addebitare più commissioni di quanto sia realmente necessario. Quando l'azienda fa soldi, i suoi azionisti fanno soldi, sia che detengano i loro investimenti in SEP IRA o singoli conti di intermediazione.

Opzioni di investimento

Come altri prodotti IRA, SEP IRA di Vanguard consente ai partecipanti di investire in una gamma di fondi comuni di investimento, fondi negoziati in borsa (ETF) e singoli titoli. I fondi comuni di avanguardia sono, in media, circa l'82% più economici dei fondi comparabili offerti altrove. Fanno pagare commissioni senza carico, senza commissioni di marketing 12b-1 e senza commissioni.

Un SEP IRA Vanguard individuale può investire in fondi comuni di investimento e ETF offerti da Vanguard, nonché fondi comuni di investimento e ETF di altre società, singoli titoli, CD (certificati di deposito) e obbligazioni. Non vi è alcun investimento minimo. Un'IRA SEP di Vanguard per più di una persona può includere solo fondi comuni di investimento Vanguard, tra cui Admiral Shares: indice di fondi a basso costo e fondi a gestione attiva limitati a saldi di conto più grandi ($ 3.000 per fondi indicizzati; $ 50.000 per fondi a gestione più attiva; o $ 100.000 per determinati fondi indicizzati settoriali).

Attraverso un conto di intermediazione individuale all'interno di un SEP IRA, un titolare del conto può acquistare azioni, obbligazioni, ETF e contratti di opzione al di fuori del portafoglio Vanguard. Mentre queste operazioni comportano commissioni, l'importo della commissione diminuisce con l'aumentare della dimensione del conto.

I conti con meno di $ 10.000 possono incorrere in una commissione di servizio annuale di $ 20 per fondo comune Vanguard detenuto nel conto. I titolari di conti possono eludere questo addebito registrandosi per estratti conto elettronici. Vanguard Personal Advisor Services è disponibile per i possessori di SEP IRA di una persona, anche se richiede un investimento minimo di $ 50.000.

Servizio clienti e piattaforma online

La qualità del servizio offerto e la piattaforma online intuitiva sono altri due motivi per cui la SEP IRA di Vanguard e gli altri suoi prodotti di previdenza si distinguono dalla massa. Molte persone sanno che devono risparmiare per la pensione, ma non sono sicuri su come procedere o su come investire quei risparmi. Sebbene nessun sistema di assistenza clienti sia infallibile, Vanguard sembra avere una buona padronanza di ciò di cui gli investitori hanno bisogno.

I rappresentanti del servizio clienti sono disponibili per telefono ed e-mail. Il sito Web Vanguard ha anche un ampio centro di supporto progettato per aiutare gli investitori a risolvere i propri problemi. Il sito Web intuitivo di Vanguard è un altro vantaggio del suo prodotto SEP IRA. Oltre alle informazioni sui suoi prodotti e sui vari investimenti disponibili, il sito Vanguard fornisce ai membri le risorse per pianificare i loro pensionamenti e raggiungere i loro obiettivi di investimento individuali, inclusi calcolatori di reddito, fogli di calcolo delle spese e informazioni sul deposito fiscale. Il sito offre una piattaforma semplice per i datori di lavoro che sponsorizzano piani per gestire i contributi e per i dipendenti per monitorare l'avanzamento dei loro investimenti.