Mutuo
Un'ipoteca è uno strumento di debito, garantito dalla garanzia di una determinata proprietà immobiliare, che il debitore è tenuto a rimborsare con una serie predeterminata di pagamenti.
Key Takeaways
- I mutui sono anche noti come "privilegi di proprietà" o "crediti di proprietà".
- Con un mutuo a tasso fisso, il mutuatario paga lo stesso tasso di interesse per la durata del prestito.
- Una parte fiorente del mercato dei finanziatori comprende non bancari.
Chi utilizza un mutuo?
Gli individui e le imprese utilizzano i mutui per effettuare grandi acquisti immobiliari senza pagare l'intero prezzo di acquisto in anticipo. Per molti anni, il mutuatario rimborsa il prestito, più gli interessi, fino a quando non possiede la proprietà libera e chiara. I mutui sono anche noti come "privilegi di proprietà" o "crediti di proprietà". Se il mutuatario smette di pagare il mutuo, il prestatore può precludere. Sono una forma di diritto incorporeo.
In un mutuo residenziale, un acquirente di casa promette la propria casa alla banca o ad altro tipo di istituto di credito, che ha un credito sulla casa nel caso in cui l'acquirente di casa inadempia al pagamento del mutuo. In caso di pignoramento, il prestatore può sfrattare gli inquilini della casa e vendere la casa, utilizzando il reddito della vendita per cancellare il debito ipotecario.
01:48Che cos'è un mutuo?
Tipi di mutui
I mutui si presentano in molte forme. I mutui più popolari sono un fisso di 30 anni e un fisso di 15 anni. Alcuni mutui possono avere una durata minima di cinque anni; alcuni possono durare 40 anni o più. L'allungamento dei pagamenti per più anni riduce il pagamento mensile ma aumenta l'ammontare degli interessi da pagare.
Con un mutuo a tasso fisso, il mutuatario paga lo stesso tasso di interesse per la durata del prestito. Il pagamento mensile del capitale e degli interessi non cambia mai dal primo pagamento del mutuo all'ultimo. Se i tassi di interesse di mercato aumentano, il pagamento del mutuatario non cambia. Se i tassi di interesse calano significativamente, il mutuatario potrebbe essere in grado di garantire quel tasso più basso rifinanziando il mutuo. Un mutuo a tasso fisso è anche chiamato un mutuo "tradizionale".
Con un'ipoteca a tasso variabile (ARM), il tasso di interesse viene fissato per un periodo iniziale, quindi fluttua con i tassi di interesse di mercato. Il tasso di interesse iniziale è spesso inferiore al tasso di mercato, il che può rendere un'ipoteca più conveniente a breve termine, ma probabilmente meno conveniente a lungo termine. Se i tassi di interesse aumentano in seguito, il mutuatario potrebbe non essere in grado di permettersi pagamenti mensili più elevati. Anche i tassi di interesse potrebbero diminuire, rendendo un ARM meno costoso. In entrambi i casi, i pagamenti mensili sono imprevedibili dopo il termine iniziale.
I mutui vengono utilizzati da privati e aziende per effettuare grandi acquisti immobiliari senza pagare l'intero prezzo di acquisto in anticipo.
Altri tipi di mutui meno comuni, come i mutui di soli interessi e le ARM con opzioni di pagamento, possono comportare piani di rimborso complessi e sono utilizzati al meglio da mutuatari sofisticati. Molti proprietari di case hanno avuto problemi finanziari con questo tipo di mutui durante la bolla immobiliare dei primi anni 2000.
La maggior parte dei mutui utilizzati per acquistare una casa sono mutui a termine. Un mutuo inverso è per i proprietari di case di età pari o superiore a 62 anni che cercano di convertire parte del capitale proprio nelle loro case in denaro. Questi proprietari di case prendono in prestito il valore della loro casa e ricevono il denaro come somma forfettaria, pagamento mensile fisso o linea di credito. L'intero saldo del prestito diventa esigibile quando il debitore muore, si allontana definitivamente o vende la casa.
L'ipoteca giusta
Tra le principali banche che offrono prestiti ipotecari ci sono Wells Fargo, JPMorgan Chase e Bank of America. Le banche erano praticamente l'unica fonte di mutui. Oggi una quota fiorente del mercato dei creditori comprende banche non bancarie come Quicken Loans, loanDepot, SoFi, Calber Home Loans e United Wholesale Mortgage.
Quando si acquista un mutuo, è utile utilizzare un calcolatore di ipoteca per farsi un'idea dei pagamenti mensili. Questi strumenti possono anche aiutare a calcolare il costo totale degli interessi lungo la vita del mutuo, per darti un'idea più chiara di quanto costerà realmente un immobile.
Il gestore di mutui può anche creare un conto di deposito a garanzia, detto anche conto di sequestro, per pagare determinate spese relative alla proprietà. Il denaro che entra nel conto proviene da una parte del pagamento mensile del mutuo.
I finanziatori a volte richiedono che l'impegno venga utilizzato per pagare tasse e assicurazioni, secondo l'Ufficio per la protezione finanziaria dei consumatori degli Stati Uniti.
La linea di fondo
I mutui, forse più di qualsiasi altro prestito, presentano molte variabili, a partire da cosa deve essere rimborsato e quando. Gli acquirenti di case dovrebbero lavorare con un esperto di mutui per ottenere le migliori offerte su quello che potrebbe essere uno dei maggiori investimenti della loro vita. (Per la lettura correlata, vedere "Ottenere un mutuo rispetto al pagamento in contanti: qual è la differenza?")