Le migliori alternative a un 401 (k)

Il piano 401 (k), sin dalla sua istituzione nel 1978, è diventato il piano di pensionamento sponsorizzato dai datori di lavoro più popolare negli Stati Uniti, ma non tutti i lavoratori ne hanno accesso a uno, lasciandoli a cercare alternative per risparmiare per la pensione.

Quindi, cos'altro c'è là fuori? Esistono diverse opzioni. Ma prima diamo un'occhiata a come funziona un 401 (k).

Key Takeway

• Non tutti i lavoratori hanno accesso a un 401 (k), un popolare piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro.
• Alcune opzioni alternative da salvare per la pensione includono IRA e conti di investimento.
• Gli IRA, come 401 (k), offrono vantaggi fiscali per i risparmiatori della pensione.
• Se hai i requisiti per l'opzione Roth, considera la tua situazione fiscale attuale e futura per decidere tra un IRA tradizionale e un Roth.

Comprensione dei piani 401 (k)

L'installazione è semplice. Con un 401 (k), contribuisci con i soldi pretax dalla tua busta paga ogni mese. I contributi sono deducibili dalle tasse sul reddito annuale. Il denaro viene automaticamente detratto dalla busta paga e investito negli investimenti scelti tra le opzioni del piano. Ancora meglio se il tuo datore di lavoro corrisponde a una percentuale dei tuoi contributi, cosa che molti fanno. Ricevi i proventi degli investimenti quando vai in pensione.

Ci sono limiti a quanto puoi contribuire ogni anno. A partire dal 2019, puoi contribuire fino a $ 19.000 all'anno e sono ammessi altri $ 6.000 se hai 50 anni e più.

Mentre un 401 (k) può essere eseguito sul pilota automatico una volta che è stato stabilito, in genere questa non è una buona idea. Se, ad esempio, il tuo stipendio raddoppia e stai ancora contribuendo allo stesso importo ogni mese, ti stai mettendo in svantaggio non aumentando i contributi.

Per coloro che cercano alternative a una 401 (k), considera di esplorare le seguenti possibilità:

IRA tradizionali e Roth

Se il tuo datore di lavoro non offre un 401 (k) —o sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore — puoi aprire un conto pensionistico individuale (IRA). Questi conti offrono anche vantaggi fiscali orientati alla pensione, che differiscono a seconda che si scelga un IRA tradizionale o Roth.

Ancora meglio, puoi risparmiare in uno oltre a 401 (k), anche se, a seconda del tuo reddito e del tipo di account che scegli, i tuoi contributi potrebbero non essere deducibili dalle tasse. Anche in quel caso, tuttavia, i soldi nel tuo conto cresceranno esentasse fino al pensionamento.

Sebbene sia gli IRA sia i 401 (k) offrano vantaggi fiscali, ci sono alcune differenze chiave. Con un IRA, il massimo che puoi contribuire nel 2019 è di $ 6.000 all'anno ($ 7.000 se hai almeno 50 anni).

In generale, 401 (k) se IRA hanno una penalità di prelievo anticipato se si prendono distribuzioni prima dei 59 anni e mezzo, ma ci sono eccezioni a questa regola.

Con un IRA, il mondo è la tua ostrica da investimento. Puoi investire in qualsiasi strumento di sicurezza o finanziario il cui valore può essere misurato con precisione e quotidianamente.

Ciò che non include sono assicurazioni sulla vita e oggetti da collezione. "Gli oggetti da collezione verrebbero classificati come qualsiasi opera d'arte, metallo, gemma, bevanda alcolica, tappeto, antiquariato o francobollo", spiega Rebecca Dawson, consulente finanziario a Los Angeles, California.

"L'IRA è un ottimo veicolo di investimento. Tuttavia, oltre l'85% degli investitori non è a conoscenza di tutti i vantaggi offerti dall'IRA. Ti consente di investire in azioni, obbligazioni e fondi comuni di investimento, ma ti consente anche di investire in immobili, cavalli, azioni di società private, privilegi fiscali, terreni agricoli, criptovaluta, franchising, oro fisico e altro ancora ", afferma Kirk Chisholm, gestore patrimoniale di Innovative Advisory Group a Lexington, Mass.

IRA tradizionali contro Roth

Come i 401 (k), gli IRA sono disponibili sia in versione tradizionale che Roth. Vuoi pagare le tasse ora o più tardi?

Con un IRA tradizionale, detratti i contributi dalle tue tasse oggi e paghi le tasse sul reddito quando inizi a ritirare decenni lungo la strada.

Con un Roth IRA, non puoi detrarre i contributi dalla tua fattura fiscale annuale, ma una volta che inizi a ritirare, è tutto esentasse. Qualsiasi crescita è anche esentasse. Ti vengono anche risparmiate le distribuzioni minime richieste quando raggiungi l'età di 70½, che sono obbligatorie per gli IRA tradizionali e per 401 (k) s.

Quando si decide tra un IRA tradizionale o Roth, è necessario chiedersi se si andrà in una fascia fiscale più elevata una volta in pensione e se le parentesi fiscali in futuro avranno qualche somiglianza con quella di oggi.

IRA SEP

Se sei un lavoratore autonomo o un piccolo imprenditore, potresti anche avere la possibilità di aprire una pensione semplificata per i dipendenti (SEP IRA) se ti qualifichi. Gli IRA SEP funzionano in modo molto simile agli IRA tradizionali in termini di vantaggi fiscali e opzioni di investimento. Hanno il vantaggio aggiuntivo di limiti di contributo più elevati.

A partire dal 2019, i contributi non possono superare il 25% della compensazione per l'anno o $ 56.000, a seconda di quale è inferiore.

Piano a benefici definiti

Se sei un lavoratore autonomo e di successo, ma eri troppo occupato, o troppo a corto di denaro, per fare molto per costruire un piano di pensionamento all'inizio della tua vita, c'è ancora tempo per fare qualcosa per proteggere il tuo futuro. Un piano a benefici definiti con saldo in contanti ti consentirà di giocare a recupero immediato.

"Molti lavoratori autonomi si trovano più tardi nella vita con un reddito elevato e molto poco da dimostrare in termini di risparmi per la pensione. La mia soluzione preferita per una persona del genere è un piano a benefici definiti con saldo in contanti, in cui il contributo annuale nel 2019 potrebbe arrivare a $ 225.000 ", afferma Robert R. Schulz, CFP®, presidente di Schulz Wealth, Mansfield, Texas.

Il conto di investimento

Infine, ci sono conti di investimento vecchi regolari. Puoi aprire un conto presso il tuo istituto finanziario preferito e "contribuire" quanto vuoi o puoi. Qualsiasi profitto, sia da apprezzamento che da dividendi, sarà tassato come plusvalenze a lungo termine purché gli investimenti siano detenuti per più di un anno. Questo probabilmente significa che pagherai un tasso inferiore rispetto a quello che pagheresti sul reddito ordinario.

"Pur contribuendo a un 401 (k) o tradizionale o Roth IRA ha grandi benefici, come le imposte differite o la crescita esente da imposte, i limiti annuali possono impedire di investire abbastanza capitale per godere di un reddito pensionistico sufficiente in seguito. Integrare un conto pensionistico con un un conto imponibile investito in un adeguato fondo azionario e un'allocazione di fondi obbligazionari possono potenziare il piano finanziario e sostenere il risultato desiderato ", afferma Daniel Schutte, MBA, Credo Wealth Management, Denver, Colo.

Se sei abbastanza disciplinato da superare gli inevitabili minimi e respirare profondamente durante i massimi, un conto di investimento standard potrebbe essere la strada da percorrere. Ma prendono a lotto di sforzo per mantenere e si può dovere guadagni in conto capitale sulla crescita del reddito.