Opzioni di rimborso del prestito studentesco: qual è il modo migliore per pagare?

Le opzioni di rimborso del prestito studentesco offrono ai mutuatari una certa flessibilità nel rimborso del debito scolastico. Con i prestiti studenteschi federali, hai diversi percorsi di rimborso tra cui scegliere. Se hai preso in prestito prestiti da studenti privati, tuttavia, le tue opzioni potrebbero essere più limitate. Il modo giusto e migliore per pagare dipende in gran parte dal tipo di prestiti che devi, da quanto devi rimborsare e da dove sei finanziariamente dopo la laurea. Questa guida esplora tutto ciò che devi sapere quando crei il tuo piano di rimborso del prestito studentesco.

Key Takeaways

• Esistono otto piani di rimborso tra cui scegliere per rimborsare un prestito studentesco federale, ma solo quattro opzioni per prestiti studenteschi privati.
• Un piano di rimborso adatto a una persona potrebbe non essere adatto a un'altra, a seconda della situazione finanziaria, dei guadagni e degli obiettivi.
• È importante considerare ciò di cui hai più bisogno dal tuo piano di payoff e cosa puoi realisticamente permetterti.

Opzioni di rimborso di prestiti federali per studenti

Complessivamente, puoi scegliere tra otto piani di rimborso se hai preso in prestito prestiti studenteschi federali. Ecco come si confrontano. Una nota: finora, il programma di perdono dei prestiti di servizio pubblico ha respinto la maggior parte dei candidati, quindi tieni presente che la scelta di un piano di rimborso che è una buona opzione per il programma non garantisce che i tuoi prestiti saranno perdonati.

1. Piano di rimborso standard

Chi è idoneo: tutti i mutuatari.

Come funziona: i pagamenti sono fissi, con prestiti pagati in un periodo di 10 anni.

Per chi è buono: i mutuatari che vogliono rimborsare i loro prestiti nel più breve periodo di tempo per ridurre al minimo gli interessi passivi.

Per chi non va bene: mutuatari interessati al perdono del prestito di servizio pubblico.

2. Piano di rimborso graduato

Chi è idoneo: tutti i mutuatari.

Come funziona: i pagamenti iniziano con un decremento, poi aumentano gradualmente, con prestiti pagati per intero in un periodo di 10 anni.

Per chi è buono: i mutuatari che si aspettano che i loro guadagni aumentino nel tempo e vogliono ripagare i prestiti il ​​più rapidamente possibile.

Per chi non va bene: mutuatari interessati al perdono del prestito di servizio pubblico.

3. Piano di rimborso esteso

Chi è idoneo: mutuatari di prestiti diretti e prestiti per l'educazione familiare federale (FFEL) con saldi di prestito superiori a $ 30.000.

Come funziona: i pagamenti possono essere fissi o graduati, con prestiti interamente versati per un periodo massimo di 25 anni.

Per chi è buono: i mutuatari che hanno saldi di prestito più grandi e hanno bisogno di un pagamento mensile più piccolo.

Per chi non va bene: i mutuatari che sono interessati al perdono dei prestiti di servizio pubblico o che vogliono pagare il minor interesse possibile sui loro prestiti.

4. Paga mentre guadagni il piano di rimborso (PAYE)

Chi è idoneo: i mutuatari che hanno ricevuto un esborso per un prestito diretto a partire dal 1o ottobre 2011 o successivamente.

Come funziona: i pagamenti mensili rappresentano il 10% del reddito discrezionale, ma non superano mai quello che pagheresti su un piano di rimborso standard.

Per chi è buono: le persone che hanno bisogno di un basso pagamento mensile e / o sono interessate al perdono del prestito di servizio pubblico.

Per chi non va bene: i mutuatari il cui reddito oscilla in modo significativo da un anno all'altro.

5. Paga rivista man mano che guadagni il piano di rimborso (REPAYE)

Chi è idoneo: qualsiasi mutuatario di prestito diretto con un prestito idoneo.

Come funziona: i pagamenti mensili sono fissati al 10% delle entrate discrezionali.

Per chi è buono: mutuatari di prestiti diretti che hanno bisogno di un basso pagamento mensile e non si preoccupano di pagare potenzialmente più interessi durante la vita del prestito rispetto a un piano di rimborso standard; coloro che sono interessati al perdono del prestito di servizio pubblico.

Per chi non va bene: coppie sposate che presentano un rendimento congiunto e hanno un reddito combinato più elevato.

6. Piano di rimborso basato sul reddito (IBR)

Chi è idoneo: mutuatari che devono prestiti diretti sovvenzionati e non sovvenzionati, prestiti federali subordinati e non sovvenzionati Stafford, prestiti PLUS per studenti e prestiti di consolidamento, esclusi i prestiti PLUS concessi ai genitori.

Come funziona: i pagamenti mensili sono pari al 10% o al 15% del reddito discrezionale, in base al momento del prestito.

Per chi è buono: le persone che hanno un debito elevato e hanno bisogno di pagamenti mensili più piccoli a causa di un reddito inferiore, così come chiunque sia interessato al perdono dei prestiti di servizio pubblico.

Per chi non va bene: i mutuatari che possono permettersi di versare più del 10% o del 15% delle loro entrate per il rimborso del prestito studentesco ogni mese.

7. Piano di rimborso del reddito potenziale (ICR)

Chi è idoneo: qualsiasi mutuatario di prestito diretto con un prestito idoneo.

Come funziona: i pagamenti mensili sono il 20% del reddito discrezionale o l'importo che pagheresti in 12 anni con un pagamento fisso basato sul tuo reddito, a seconda di quale è inferiore.

Per chi è buono: i mutuatari che possono permettersi di impegnare più del loro reddito mensile per il rimborso del prestito, ma non l'importo richiesto da un piano di rimborso standard. Anche coloro che sono interessati al perdono dei prestiti di servizio pubblico.

Per chi non va bene: i mutuatari che devono qualcosa di diverso dai prestiti diretti o dalle coppie sposate che archiviano congiuntamente e si trovano in una fascia fiscale più elevata.

8. Piano di rimborso sensibile al reddito

Chi è idoneo: mutuatari del programma FFEL.

Come funziona: i pagamenti mensili si basano sul reddito annuale, con prestiti interamente versati per oltre 15 anni.

Per chi è buono: mutuatari FFEL che desiderano un pagamento mensile inferiore a quello che otterrebbero su un piano di rimborso standard o graduato.

Per chi non va bene: mutuatari interessati al perdono del prestito di servizio pubblico

I piani PAYE, REPAYE, IBR e ICR offrono tutti perdono per i saldi dei prestiti rimanenti dopo un determinato periodo di tempo. Tuttavia, questi importi perdonati possono essere trattati come reddito imponibile, che potrebbe potenzialmente aumentare il conto fiscale.

Quale opzione di rimborso del prestito studentesco federale è la migliore?

La risposta a questa domanda è diversa per ogni mutuatario ed è importante considerare ciò che ti serve di più dal tuo piano di pagamento e ciò che puoi realisticamente permetterti.

"Il rimborso del prestito studentesco non è uguale per tutti, ma la maggior parte delle persone cerca di ripagare normalmente il proprio debito", afferma Shann Grewal, vicepresidente di IonTuition. "Quando i mutuatari non cercano un piano di rimborso che si adatti meglio alla loro situazione, ha effetti esterni".

La scelta del piano può influire su altre decisioni finanziarie prese. Se ti impegni, ad esempio, in un piano di rimborso standard basato sullo stipendio che stai facendo al tuo primo lavoro dopo il college, ciò potrebbe influenzare il tuo futuro percorso professionale se decidi di rimanere in sospeso fino a quando i prestiti non vengono pagati. I tuoi prestiti potrebbero essere azzerati, ma nel frattempo potresti perdere le possibilità di aumentare il tuo stipendio o avanzare professionalmente.

È anche importante mantenere piani di rimborso basati sul reddito e la loro utilità in prospettiva. La scelta di un piano di rimborso basato sul reddito può dipendere da diversi fattori, tra cui ciò che stai guadagnando ora e il tuo potenziale di guadagno futuro.

"Alcuni studenti entreranno immediatamente nella forza lavoro con un lavoro ben retribuito, mentre altri saranno tenuti a salire", afferma Lena Chukhno, direttore generale del rifinanziamento del prestito studentesco presso Earnest. Altre variabili che entrano in gioco includono l'ammontare del debito dovuto e se hai intenzione di tornare a scuola per una laurea ad un certo punto.

Chukhno afferma che ciò che è realistico per uno studente potrebbe non essere per un altro, ed è importante considerare gli obiettivi a lungo termine quando si effettua un piano di rimborso del prestito studentesco. "Puoi sempre rifinanziare il tuo prestito lungo la linea se la situazione cambia, ma è meglio iniziare con la nota giusta in modo da non avere problemi finanziari".

L'ammissibilità per PAYE, REPAYE, IBR e ICR non è garantita di anno in anno. L'ammissibilità e i pagamenti vengono ricalcolati annualmente, in base alle dimensioni della famiglia e al reddito familiare.

Opzioni di rimborso del prestito per studenti privati

I prestiti agli studenti privati ​​offrono in genere meno scelte per i mutuatari. Questi includono:

• Rimborso immediato: i pagamenti di capitale e interessi iniziano non appena viene erogato il prestito.
• Pagamenti solo per interessi : effettui pagamenti solo per interessi mentre sei a scuola, quindi inizi a effettuare pagamenti di capitale e interessi una volta che ti sei laureato o sei sceso al di sotto dell'iscrizione a metà tempo.
• Pagamenti fissi: paghi un importo fisso basso mentre sei a scuola, quindi inizi a effettuare pagamenti regolari una volta che lasci la scuola o scendi sotto lo stato di iscrizione a metà tempo.
• Differimento completo: non si paga nulla quando si è iscritti a scuola e si inizia a effettuare interessi e pagamenti principali entro un determinato periodo di tempo dopo aver lasciato la scuola.

A seconda del prestatore, potresti avere diritto a un periodo di differimento o di tolleranza se non sei in grado di tenere il passo con i pagamenti regolari del prestito. Ma questo in genere richiede difficoltà finanziarie e non è offerto da tutti i finanziatori.

Se hai prestiti studenteschi privati, è importante fare i conti in modo da sapere quali saranno le varie opzioni di rimborso che ti costeranno per gli interessi durante la durata del prestito. Potresti anche prendere in considerazione il rifinanziamento dei tuoi prestiti privati ​​se ti permettesse di ottenere un tasso di interesse più basso. Ciò può farti risparmiare denaro sugli interessi durante il periodo di rimborso. Il rifinanziamento dei prestiti agli studenti in genere comporta un controllo del credito, quindi se non si dispone ancora di una solida storia creditizia, potrebbe essere necessario un rivenditore per qualificarsi. Rimanere in contatto con il tuo prestatore è importante, soprattutto se stai lottando per gestire i pagamenti mensili.

La linea di fondo

Se sei in debito con l'istruzione, prenditi del tempo per conoscere le opzioni di rimborso del prestito studentesco. Idealmente, questo è qualcosa che fai prima della laurea in modo da avere un'idea di quale piano di rimborso si desidera iniziare. Se scegli un piano basato sul reddito, tieni presente le potenziali conseguenze fiscali e rivaluta le tue finanze ogni anno per vedere se un'altra opzione di rimborso potrebbe essere migliore per risparmiare denaro sugli interessi passivi.