riassicurazione
La riassicurazione è anche nota come assicurazione per gli assicuratori o assicurazione di stop loss. La riassicurazione è la pratica in base alla quale gli assicuratori trasferiscono parti dei loro portafogli di rischio ad altre parti mediante una qualche forma di accordo per ridurre la probabilità di pagare un grosso obbligo derivante da un credito assicurativo. La parte che diversifica il proprio portafoglio assicurativo è nota come parte cedente. La parte che accetta una parte dell'obbligazione potenziale in cambio di una quota del premio assicurativo è nota come riassicuratore.
Come funziona la riassicurazione
La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solventi recuperando alcuni o tutti gli importi pagati ai richiedenti. La riassicurazione riduce la responsabilità netta sui rischi individuali e la protezione da catastrofi da perdite grandi o multiple. La pratica fornisce inoltre alle società cedenti, quelle che cercano la riassicurazione, la capacità di aumentare le proprie capacità di sottoscrizione in termini di numero e entità dei rischi.
Secondo il Insurance Information Institute, l'uragano Andrew ha causato danni per $ 15, 5 miliardi in Florida nel 1992, causando l'insolvenza di sette compagnie assicurative statunitensi.
I vantaggi della riassicurazione
Coprendo l'assicuratore contro gli impegni individuali accumulati, la riassicurazione fornisce all'assicuratore una maggiore sicurezza per il proprio capitale e solvibilità aumentando la sua capacità di sopportare l'onere finanziario in caso di eventi insoliti e importanti. Attraverso la riassicurazione, gli assicuratori possono sottoscrivere polizze che coprono una maggiore quantità o volume di rischio senza aumentare eccessivamente i costi amministrativi per coprire i loro margini di solvibilità. Inoltre, la riassicurazione mette a disposizione degli assicuratori sostanziali attività liquide in caso di perdite eccezionali.
Gli assicuratori sono legalmente tenuti a mantenere riserve sufficienti per pagare tutti i potenziali reclami delle polizze emesse.
Tipi di riassicurazione
La copertura facoltativa protegge un assicuratore per un individuo o un rischio o contratto specifico. Se diversi rischi o contratti necessitano di riassicurazione, vengono rinegoziati separatamente. Il riassicuratore detiene tutti i diritti per l'accettazione o il rifiuto di una proposta di riassicurazione facoltativa.
Un trattato di riassicurazione è per un periodo determinato piuttosto che per una base di rischio o di contratto. Il riassicuratore copre tutti o parte dei rischi che l'assicuratore può sostenere.
In riassicurazione proporzionale, il riassicuratore riceve una quota proporzionale di tutti i premi di polizza venduti dall'assicuratore. Per un sinistro, il riassicuratore sostiene una parte delle perdite sulla base di una percentuale pre-negoziata. Il riassicuratore rimborsa anche l'assicuratore per i costi di elaborazione, acquisizione e scrittura.
Con riassicurazione non proporzionale, il riassicuratore è responsabile se le perdite dell'assicuratore superano un determinato importo, noto come limite di priorità o di mantenimento. Di conseguenza, il riassicuratore non ha una quota proporzionale dei premi e delle perdite dell'assicuratore. Il limite di priorità o di conservazione si basa su un tipo di rischio o su un'intera categoria di rischio.
La riassicurazione per perdite in eccesso è un tipo di copertura non proporzionale in cui il riassicuratore copre le perdite che superano il limite trattenuto dell'assicuratore. Il presente contratto si applica in genere a eventi catastrofici e copre l'assicuratore in base al verificarsi o per le perdite cumulative entro un determinato periodo.
Riassicurazione decostruita
In caso di riassicurazione legata al rischio, tutti i crediti accertati durante il periodo effettivo sono coperti indipendentemente dal fatto che le perdite si siano verificate al di fuori del periodo di copertura. Non viene fornita alcuna copertura per i sinistri che si verificano al di fuori del periodo di copertura, anche se le perdite si sono verificate mentre il contratto era in vigore.
Key Takeaways
- La riassicurazione, o l'assicurazione per gli assicuratori, trasferisce il rischio a un'altra società per ridurre la probabilità di pagamenti ingenti per un sinistro.
- La riassicurazione consente agli assicuratori di rimanere solventi recuperando in tutto o in parte un pagamento.
- Le società che cercano la riassicurazione sono chiamate società cedenti.
- I tipi di riassicurazione comprendono facoltativi, proporzionali e non proporzionali.