Suggerimenti per la pensione: come scegliere il migliore custode dell'IRA

Esistono diversi tipi di conti pensionistici individuali (IRA), ma tutti hanno una cosa in comune: con il decreto IRS (Internal Revenue Service), devono avere un depositario. Fondamentalmente, un custode dell'IRA è un istituto finanziario che detiene gli investimenti del tuo conto per la custodia e fa in modo che tutte le normative IRS e governative siano rispettate in ogni momento.

I custodi non sono difficili da trovare. Ma per scegliere quello migliore per te, devi prima decidere quale tipo di IRA hai bisogno e il tipo di investimenti che desideri fare con esso.

IRA tradizionali contro Roth IRA

I due principali tipi di conti IRA istituiti dai singoli investitori sono l'IRA tradizionale e l'IRA Roth. Entrambi permettono ai soldi all'interno dei conti di crescere senza tasse sul reddito.

Key Takeaways

• Per trovare il giusto custode devi prima decidere quale tipo di IRA hai bisogno e il tipo di investimenti che vuoi fare.
• Gli IRA autogestiti richiedono un diverso tipo di custode rispetto ai tipici IRA tradizionali e Roth, poiché consentono investimenti oltre a azioni, obbligazioni e fondi.
• Le funzionalità offerte dai buoni custodi dovrebbero includere una vasta gamma di opzioni di investimento, commissioni basse, un buon servizio clienti e un sito Web intuitivo.

La differenza fondamentale è che un IRA tradizionale riduce il tuo reddito imponibile nell'anno in cui li effettui, rinviando i pagamenti delle tasse fino a quando non inizi a ritirare fondi anni dopo. In altre parole, questo tipo di IRA è differito dalle tasse.

Con un Roth, non ci sono agevolazioni fiscali sulle somme che investi, ma non sono dovute tasse quando prendi i soldi alla pensione. Inoltre, nella maggior parte dei casi non vi sono imposte dovute sugli utili.

IRA auto-diretti

Sia con IRA tradizionali che Roth, puoi scegliere di gestire l'account (ovvero, il custode prende la maggior parte delle decisioni di investimento) o auto-diretto. Un IRA autodiretto è un IRA in cui si scelgono i metodi e gli strumenti di finanziamento e consente opzioni di investimento estese.

Poiché gli IRA autodiretti consentono una varietà di opzioni di investimento, possono offrire una maggiore diversificazione rispetto agli IRA standard.

Tecnicamente, qualsiasi IRA in cui prendi tutte le decisioni di investimento è "auto-diretto". Nel settore dei servizi finanziari, tuttavia, un IRA auto-diretto significa in genere un IRA in cui il custode ti consente di investire al di fuori del mondo più tradizionale di azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e fondi negoziati in borsa (ETF).

Ad esempio, è possibile investire in immobili, tramite un fondo di investimento immobiliare (REIT) o in proprietà fisiche reali. Altre opzioni includono un'impresa strettamente controllata, metalli preziosi e persino mutui privati.

Tipi di custodi per IRA standard

Se stai seguendo il percorso IRA non auto-diretto, una serie di diversi istituti finanziari sono disponibili per fungere da custodi, una volta che hai stabilito il tuo account con loro.

Banche

UN banca è un'opzione se si desidera godere della sicurezza assicurata da FDIC di CD o fondi del mercato monetario all'interno di un IRA. In generale, tuttavia, le banche non ottengono punteggi particolarmente alti per gli IRA perché la maggior parte non offre molte opzioni di investimento al di fuori dei veicoli di cui sopra. Quelli che offrono servizi di tipo broker spesso applicano commissioni più elevate rispetto agli intermediari.

Compagnie di assicurazione

Un compagnia assicurativa spesso vende rendite premium flessibili come IRA di base. Possono essere fissi o variabili e offrono protezione del valore dell'account, opzioni di indennità in caso di morte e gestione automatica dell'account. Tuttavia, gli IRA sono già agevolati dal punto di vista fiscale, quindi i vantaggi fiscali delle rendite non sono necessari all'interno di un IRA e potresti pagare commissioni elevate per averne uno.

Società di fondi comuni di investimento

UN società di fondi comuni di investimento ti consente di investire in fondi comuni di investimento o ETF offerti dalla società.

Aziende di intermediazione

Una mediazione potrebbe essere la tua entità IRA preferita, se ti piace l'idea di investire in singoli titoli o obbligazioni, nonché in fondi comuni di investimento o ETF.

Robo-consulenti

Un'entità relativamente nuova, i robo-advisor sono piattaforme di investimento online che forniscono consulenza automatizzata sulla gestione del portafoglio basata su algoritmi. Poiché queste piattaforme sono automatizzate, ovvero senza alcuna interazione umana, i costi, le commissioni e le altre spese che possono influire sul tasso di rendimento dell'IRA sono inferiori.

Custodi per l'autodiretto

Se decidi di seguire il percorso autonomo, le cose possono diventare più complesse. Esistono tre tipi di provider per gli IRA autogestiti: custodi, amministratori e facilitatori. Dei tre, i soli custodi sono direttamente approvati dall'IRS e autorizzati a detenere attività.

Gli amministratori e i facilitatori agiscono come intermediari tra te e un custode del partner che detiene effettivamente i beni. Pertanto, se si intende aprire un IRA autodiretto, è meglio attenersi a un vero custode.

Quando si tratta di custodi di IRA autodiretti, teoricamente tutte le suddette istituzioni potrebbero servire. Ma se sei incuriosito da uno qualsiasi degli investimenti non tradizionali aperti agli IRA auto-diretti, devi fare particolare attenzione nella scelta del custode. È fin troppo facile violare le regole e i regolamenti dell'IRS e le sanzioni per farlo possono essere severe.

Ti consigliamo un custode che sia a conoscenza dei tipi di aziende vietati dall'IRS, anche per gli IRA autodiretti, come oggetti da collezione e bevande alcoliche. Per ulteriori informazioni sui tipi vietati di investimenti IRA e altri fattori scatenanti di sanzioni o tasse aggiuntive, consultare questa sezione della pubblicazione 590 dell'IRS.

Caratteristiche dei migliori custodi

Quando è il momento di scegliere un custode, queste sono le caratteristiche di cui tenere conto:

Ampia selezione di opzioni di investimento

Maggiore è la selezione delle opzioni di investimento, meglio è. Ciò vale per tutti i tipi di investimenti, ma soprattutto per singoli titoli e obbligazioni, nonché fondi comuni di investimento e ETF. Se sei un investitore IRA autodiretto, cerca opportunità di investimento non tradizionali tra cui immobili o società private.

Commissioni basse

Le commissioni sono di varie forme e dimensioni e comprendono le commissioni annuali di manutenzione del conto, i carichi (per fondi comuni di investimento) e le commissioni addebitate per le negoziazioni. Solo perché un custode addebita un tipo specifico di commissione non significa che tutti lo facciano. Le spese di manutenzione, ad esempio, non sono scontate. Un'area importante, se si stanno prendendo in considerazione fondi comuni di investimento, è quella di cercare un depositario che offra una varietà di fondi comuni di investimento senza carico.

Buon servizio clienti

A meno che tu non abbia dimestichezza con un robo-advisor, la disponibilità di specialisti esperti per rispondere alle tue domande, online o per telefono, è molto importante. Niente è più frustrante (soprattutto se stai gestendo un IRA autodiretto) che ricevere risposte incomplete o confuse alle tue domande.

Sito Web intuitivo

Assicurarsi che il sito Web sia facile da usare e che sia possibile monitorare i propri investimenti ed effettuare transazioni in modo efficiente. Anche senza impegnarti in investimenti, dovresti essere in grado di navigare nel sito online del custode abbastanza ampiamente da determinare se è adatto a te.

Esperto di consolidamento

Se disponi già di più account IRA, alcuni esperti consigliano di consolidarli in un unico account e, se possibile, custode. Ciò significa cercare un custode che sia a conoscenza delle regole in materia di consolidamento e comprenda quali tipi di IRA non possono essere combinati.

Opzioni di investimento limitate

Fai attenzione ai custodi che limitano le tue opzioni di investimento a causa della natura della loro carta. È importante notare che le restrizioni del custode dell'IRA non sono le stesse delle restrizioni dell'IRS sugli stessi IRA o delle regole basate sul diritto tributario.

La linea di fondo

Quando si apre un IRA, è importante porsi alcune domande prima di scegliere un custode. Preferisci un account tradizionale o Roth? O entrambi? Sei felice di investire in CD, fondi comuni di investimento, azioni e obbligazioni o desideri ardentemente le opzioni più avventurose disponibili con un IRA auto-diretto?

Dopo aver preso tali decisioni, è tempo di considerare custodi e fattori che si distinguono tra loro come opzioni di investimento, commissioni e servizio clienti.