Ne vale la pena il piano di crescita Gerber?

Se di recente hai cercato articoli per bambini online, gli algoritmi intelligenti che convertono i termini di ricerca in dati di marketing probabilmente ti hanno presentato innumerevoli annunci per il Gerber Grow-Up Plan. Destinato ai neo genitori, il piano di crescita Gerber è una polizza di assicurazione sulla vita che puoi acquistare per i tuoi bambini quando sono neonati o neonati. La logica alla base di un prodotto del genere è la seguente: poiché l'assicurazione sulla vita è più costosa quanto più vecchia è l'assicurato, ha senso bloccare a un tasso basso alla prima età possibile. Inoltre, poiché le politiche sull'intera vita costruiscono valore in denaro oltre a fornire prestazioni in caso di morte, piani come Gerber ti proteggono finanziariamente da uno scenario peggiore, oltre a fornire un veicolo per risparmiare per il college e altre spese future. Lo sviluppo di una condizione medica lungo la strada potrebbe impedire a tuo figlio di ottenere un'assicurazione sulla vita. L'acquisto del piano di crescita Gerber garantisce la copertura indipendentemente da ciò che accade negli anni successivi.

Sebbene il piano di crescita Gerber offra numerosi vantaggi tangibili, non è la panacea che l'azienda si prefigge di essere. L'argomento principale contro l'acquisto di un'assicurazione sulla vita per i bambini è che non è proprio necessario. Tranne le stelle dei bambini, i bambini non guadagnano reddito, né sostengono le famiglie. Perdere un bambino è emotivamente devastante, ma non finanziariamente devastante. Mentre i tuoi figli probabilmente guadagneranno reddito e sosterranno le famiglie quando cresceranno, il massimo beneficio di morte ai sensi del Piano Gerber è dolorosamente insufficiente per un adulto con figli a carico. Mentre l'aspetto del valore in denaro del piano può sembrare allettante per i risparmi del college, i più rispettati consulenti finanziari considerano l'assicurazione sulla vita intera come un veicolo di investimento a lungo termine, sottolineando che, storicamente, i rendimenti sono anemici rispetto ai fondi comuni e ad altri investimenti.

I bambini non hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita

Lo scopo principale dell'assicurazione sulla vita è proteggere la famiglia dell'assicurato e le persone a carico dalla calamità finanziaria se muore prematuramente e il suo reddito viene tagliato. Ad esempio, un padre e una madre guadagnano $ 50.000 all'anno ciascuno e hanno due bambini piccoli, che entrambi sperano di mandare al college. Il padre muore in un incidente d'auto durante un forte temporale. Sua moglie e i suoi figli sono devastati emotivamente e il reddito familiare è dimezzato. Ora la madre deve pagare da sola la casa, l'auto, il cibo, i vestiti e altre necessità e deve anche trovare un modo per continuare a risparmiare per l'educazione dei suoi figli.

Il padre e la madre nello scenario sopra hanno bisogno di un'assicurazione sulla vita. La famiglia dipende dal reddito dei genitori, la cui perdita crea gravi difficoltà finanziarie. I bambini sono diversi. Mentre contribuiscono molte cose alle loro famiglie, il denaro non è quasi mai uno di loro. Esistono rare eccezioni, ma per la maggior parte, poche famiglie fanno affidamento sul reddito di un bambino per cavarsela. Ha poco senso pagare per assicurarsi uno scenario da giorno del giudizio che non esiste nemmeno.

C'è un costo finanziario sostenuto dai genitori che perdono un figlio: spese funebri e di sepoltura. Se hai un'assicurazione sulla vita per te stesso, puoi quasi sempre allegare un pilota bambino piccolo al tuo piano per un tasso molto più basso di quello che è probabile che il piano Gerber abbia un costo.

Copertura insufficiente

È stato stabilito che i bambini non hanno bisogno di una copertura assicurativa sulla vita mentre sono ancora giovani. Tuttavia, probabilmente ne avranno bisogno quando cresceranno. È una forte possibilità che a un certo punto i tuoi figli possano avere famiglie proprie che dipenderanno da loro finanziariamente. Il piano di crescita Gerber consente loro di garantire in breve tempo la copertura di cui hanno bisogno mentre è ancora poco costoso. L'unico problema con questa linea di pensiero è che il piano Gerber in realtà non consente ai tuoi figli di ottenere in alcun modo vicino al livello di copertura che sarà necessario quando avranno dei familiari a carico.

Il piano di crescita Gerber ha un beneficio di morte massimo di $ 100.000. È un'assicurazione sulla vita troppo per un bambino, ma non è abbastanza vicino per un adulto che ha i suoi figli a carico. Considera il padre nell'esempio sopra che guadagna $ 50.000 all'anno e muore mentre i suoi figli sono giovani. Una prestazione di morte di $ 100.000 sostituirà il suo reddito per soli due anni; dopo ciò, la madre è di nuovo sola. Quest'uomo ha bisogno di un sussidio di morte vicino a $ 1 milione, che il piano Gerber non offre.

Assicurazione sulla vita con valore in denaro: un investimento negativo

L'assicurazione sulla vita intera offre più di un'indennità in caso di morte. Ogni mese quando paghi il premio, una parte di quel denaro va in un fondo e quel fondo cresce con gli interessi. Lungo la strada, se decidi che non hai più bisogno dell'indennità in caso di morte, puoi invece scegliere di ricevere l'attuale valore in denaro della tua polizza. Questo è un grande punto di forza del piano di crescita Gerber: raddoppia come veicolo di risparmio universitario, con il suo valore in denaro che funge da fondo universitario di fatto.

Questa linea di pensiero presenta anche un problema. Storicamente, l'assicurazione sulla vita con valore in denaro cresce a un tasso anemico. Il fondo universitario di tuo figlio diventerà molto più robusto se lo investi in fondi comuni di investimento. Concesso, i fondi comuni di investimento non forniscono un'assicurazione sulla vita per tuo figlio, se per qualsiasi motivo pensi di aver effettivamente bisogno di questa copertura. Tuttavia, associare un pilota per tuo figlio alla tua polizza assicurativa sulla vita risolverebbe questo problema a un tasso molto più basso rispetto all'acquisto del piano Gerber.

In effetti, la combinazione di un bambino pilota per l'assicurazione sulla vita e un fondo comune per i risparmi universitari rappresenta l'alternativa più propizia al piano di crescita Gerber. Se succede il peggio e perdi un bambino, il cavaliere ti protegge dai costi funebri e di sepoltura a un prezzo inferiore rispetto al piano Gerber. Per i risparmi universitari, i fondi comuni offrono un track record molto più forte dell'assicurazione sulla vita con valore in denaro.