Come funziona Medicare dopo la pensione?

La pianificazione della pensione comprende l'ottenimento di una copertura sanitaria adeguata ed economica. Per gli americani di età pari o superiore a 65 anni qualsiasi conversazione sull'assistenza sanitaria deve includere Medicare. La tua idoneità a 65 anni significa che la tua assicurazione sanitaria diventerà probabilmente più abbordabile e (come è vero anche in base alla Legge sull'assistenza economica), non ti verrà negata la copertura per condizioni preesistenti. È importante capire cosa succede riguardo a Medicare quando si va in pensione e come è possibile ottenere la copertura migliore e più conveniente. Molti pensionati si chiedono come capire se hanno bisogno di tutte e quattro le parti di Medicare.

Parte A (Ospedale)

La parte A, la copertura ospedaliera, paga le cure in un ospedale, una struttura infermieristica qualificata, una casa di cura (purché non si tratti solo di cure di custodia), un ospizio e alcuni tipi di servizi sanitari a domicilio.

Parte B (medica)

La copertura della parte B comprende i servizi o le forniture necessari dal punto di vista medico necessari per diagnosticare e trattare una condizione medica. Copre anche i servizi di prevenzione per malattie come l'influenza. Ciò include servizi medici ambulatoriali e ambulatoriali e, in alcuni casi, farmaci da prescrizione ambulatoriali limitati.

Parte C (vantaggio Medicare)

Parte C, Medicare Advantage, noto anche come piani MA, viene venduto da società private. Piani MA sono disponibili in due varietà - piani HMO e piani PPO - e prendono il posto della copertura Medicare Parte A, Parte B e, spesso, Parte D. Molti offrono servizi extra come la vista, i denti, gli apparecchi acustici e i servizi benessere.

Parte D (Farmaci da prescrizione)

fornisce farmaci da prescrizione da un elenco (chiamato un formulario). Ogni piano di prescrizione medica di Medicare ha il suo elenco. La maggior parte dei piani colloca le droghe in diversi "livelli", con ogni livello con un costo diverso.

L'opzione Medigap

È difficile prevedere i costi di Medicare. Per questo motivo, molti pensionati che non scelgono un piano della Parte C (MA) acquistano invece un piano Medigap. Tali piani rientrano in 10 politiche standardizzate che offrono una grande varietà e completano molti dei costi immediati associati al tradizionale Medicare. Alcuni addirittura forniscono servizi aggiuntivi non coperti dal tradizionale Medicare. I piani Medigap, tuttavia, non forniscono la copertura della Parte D (Prescription Drug), quindi se si ottiene una politica Medigap potrebbe essere necessario anche la Parte D.

Un periodo di iscrizione aperta una tantum a Medigap inizia il mese in cui compi 65 anni e sei iscritto alla Parte B e dura sei mesi. Durante questo periodo puoi acquistare qualsiasi politica Medigap venduta nel tuo stato, indipendentemente dalla tua salute. Successivamente, se si desidera una polizza Medigap, potrebbe essere negata la copertura o costretta a pagare un premio più elevato.

Medicare Advantage può essere un'alternativa a una politica Medigap, oltre alla copertura della Parte D. È importante guardare alle tue circostanze e capire quale piano è meglio per te.

Periodo di iscrizione iniziale

Il periodo iniziale di iscrizione a Medicare (tutte e quattro le parti) inizia tre mesi prima del mese in cui compi 65 anni e dura fino alla fine del terzo mese dopo il mese del tuo compleanno, per un totale di sette mesi. Se non ti registri durante la finestra iniziale, puoi iscriverti tra il 1 ° gennaio e il 31 marzo di ogni anno per la copertura che inizia il 1 ° luglio. La mancata iscrizione durante il periodo di iscrizione iniziale, tuttavia, potrebbe comportare premi permanentemente più alti - a meno che non ti qualifichi per un periodo di iscrizione speciale.

Periodo di iscrizione speciale (SEP)

Se sei ancora coperto da un piano sanitario di gruppo fornito dal tuo datore di lavoro (o dal coniuge) quando compri 65 anni, potresti avere diritto a un periodo di iscrizione speciale. In generale, il SEP richiede di iscriversi a Medicare entro e non oltre otto mesi dopo la fine del piano sanitario di gruppo o dell'impiego su cui si basa (a seconda dell'evento che si verifica per primo). Un'eccezione importante alle regole SEP: se il piano sanitario di gruppo o l'occupazione su cui si basa termina durante il periodo di iscrizione iniziale, non si qualificano per un SEP.

Altri periodi di iscrizione

C'è un periodo di iscrizione aperto per Medicare Advantage e la copertura dei farmaci con obbligo di prescrizione medica ogni anno, dal 15 ottobre al 7 dicembre. C'è anche un nuovo periodo annuale di iscrizione aperta Medicare Advantage, dal 1 gennaio al 31 marzo , durante il quale è possibile passare al tradizionale Medicare da un piano MA e aderire a un piano di prescrizione medica Medicare per aggiungere copertura farmacologica.

Costi Medicare

Molte persone pagano abbastanza nel sistema Medicare durante la loro vita lavorativa da non dover pagare per la copertura Medicare Parte A.

Il premio mensile standard 2018 per la copertura Medicare Parte B è di $ 135, 50, in aumento da $ 134, 00 nel 2018. Se sei tra il 70% dei destinatari che rientrano nella disposizione "hold innocence" e hai pagato meno di $ 134 nel 2018, l'importo che pagherai nel 2019 salirà. Tuttavia, l'aumento non è superiore all'aggiustamento della COLA del 2, 8% 2019 per la sicurezza sociale. Se guadagni più di $ 85.000 ($ 170.000 per le coppie), pagherai di più per la copertura della Parte B.

Per informazioni complete sui premi e sulle franchigie Medicare Parte A e Parte B 2019, leggere la descrizione dei Centri per i servizi Medicare e Medicaid.

Alcuni piani della Parte C (MA) non prevedono un sovrapprezzo. Altri costi possono includere copagamenti per visite mediche e altri servizi. Per ulteriori informazioni sui costi della parte C, consultare Medicare.gov.

La copertura della parte D include un premio mensile che varia in base al piano scelto e ai farmaci che si utilizzano. Tra i vuoti di copertura significativi con la parte D vi è il temuto "buco della ciambella", che potrebbe costringerti a pagare una porzione maggiore dei costi dei farmaci fino a raggiungere l'importo di "copertura catastrofica" di $ 5.100 per il 2019. Tuttavia, i costi condivisi diminuiscono nel 2019, quindi il i costi saranno un po 'meno onerosi.

I costi per la copertura Medigap dipendono dal tipo di politica che hai e da dove vivi; possono variare da $ 50 al mese a diverse centinaia di dollari. Imparare come i livelli dei prezzi dei farmaci influenzeranno i particolari farmaci che assumi ti aiuteranno a decidere su un piano e leggere le informazioni sulla Parte D su Medicare.gov.

Ordinamento delle opzioni

Tutto ciò può creare confusione su quali opzioni di iscrizione sono le migliori per te. La maggior parte delle persone si iscrive alle parti A, B e D, con molte aggiunte anche di coperture Medigap. Altri scelgono Medicare Advantage invece di A, B e D. Se si sceglie un piano MA e si desidera la copertura dei farmaci da prescrizione, assicurarsi che sia fornito dal proprio piano MA. In caso contrario, potrebbe essere necessario aggiungere la copertura della parte D al piano.

Poiché Medicare di solito paga prima (prima di altre coperture), è probabile che qualsiasi politica per pensionati disponibile richieda di avere un minimo di Medicare Parte A e Parte B. Controlla i costi e la copertura prima di iscriverti a Medicare.

Se decidi di tornare al lavoro dopo il pensionamento e hai diritto alla copertura del piano sanitario di gruppo, probabilmente funzionerà diversamente con Medicare. Verificare con il dipartimento delle risorse umane del nuovo datore di lavoro per evitare sovrapposizioni o perdite di copertura. Se hai un'assicurazione sanitaria in pensione da un ex datore di lavoro, scopri cosa succede se annulli tale copertura ma la desideri in un secondo momento.

La linea di fondo

Visita il sito Web Medicare.gov e utilizzalo per esaminare gli argomenti discussi in questo articolo prima di decidere la copertura Medicare per te. Guardati intorno usando il Medicare Plan Finder. Questo utile strumento ti permetterà di specificare la tua situazione di salute, compresi fino a 25 farmaci che prendi. Quindi visualizzerà i piani, con i costi, disponibili nella tua zona.

Quando sei online, puoi trovare molti siti Web di informazioni non Medicare. Essere consapevoli del fatto che potrebbero essere di parte a favore di un fornitore di servizi sanitari sponsor. Infine, non dimenticare di rivedere la tua gamma completa di copertura Medicare ogni anno per assicurarti di ottenere i piani migliori per te. Ulteriori informazioni sono disponibili nel manuale annuale "Medicare & You".