Insidie ​​di ipoteca inversa

I mutui inversi sono un modo per i proprietari di case più anziani di trarre un reddito (a rate o una somma forfettaria) contro l'equità che hanno accumulato nelle loro case. Per molti anziani che hanno bisogno di fondi per sopravvivere, è a dir poco una benedizione, ma ci sono alcune insidie ​​nel processo che chiunque lo consideri dovrebbe meditare. Scopri cosa devi sapere prima di fare il grande passo.

Contenuto

• Attenzione agli alti costi
• I tuoi figli potrebbero non ereditare la casa di famiglia
• I mutui inversi possono influire sui benefici di Medicaid
• Altre potenziali insidie

Attenzione agli alti costi

La maggior parte dei mutui inversi, noti come mutui ipotecari per la conversione del capitale proprio (HECM), sono assicurati dal governo federale e sono disponibili tramite istituti di credito della Federal Housing Authority (FHA). I mutui inversi hanno una serie di commissioni. Alcuni sono pagati in anticipo, come la commissione di valutazione o la tariffa del rapporto di credito; altri vengono pagati nel tempo, come il premio dell'assicurazione ipotecaria o la commissione di servizio. Ecco uno sguardo ai costi che possono sgranocchiare il reddito che riceverai da un'ipoteca inversa.

1. Oneri di terzi - I costi di chiusura di terzi possono includere una valutazione (il prezzo medio è $ 450, ma può essere molto più elevato a seconda della posizione), ricerca del titolo (varia in base all'importo del prestito e alla regione), assicurazione, sondaggi, ispezioni, spese di registrazione, tasse ipotecarie, controlli del credito, ispezione dei parassiti (circa $ 100), tassa di certificazione delle inondazioni ($ 20- $ 30) e altre tasse.

2. Commissione di origine : questa commissione compensa il finanziatore per l'elaborazione del prestito HECM. Le commissioni variano da un prestatore all'altro, ma sono limitate dall'FHA. Per le case del valore di $ 125.000 o meno, la tassa di origine è limitata a $ 2.500. Per le case del valore di oltre $ 125.000, il creditore può addebitare fino al 2% dei primi $ 200.000 e e l'1% sul valore della casa oltre $ 200.000, per un massimo di $ 6.000.

3. Premio di assicurazione sui mutui - Ti verrà inoltre addebitato un costo per l'assicurazione sui mutui FHA. L'assicurazione ipotecaria garantisce che riceverai anticipi di prestito previsti. È possibile finanziare il premio assicurativo ipotecario (MIP) come parte del prestito.

4. Commissione di manutenzione - I finanziatori o i loro agenti forniscono assistenza per tutta la vita di HECM. L'assistenza include l'invio di estratti conto, l'erogazione dei proventi del prestito e la garanzia di tenere il passo con i requisiti di prestito come il pagamento di tasse immobiliari e premi assicurativi sui rischi. I finanziatori possono addebitare una commissione di servizio mensile non superiore a $ 30 se il prestito ha un tasso di interesse di adeguamento annuale o ha un tasso di interesse fisso e non più di $ 35 se il tasso di interesse si adegua mensilmente. Alla chiusura del prestito, il prestatore accantona la commissione di servizio e deduce la commissione dai fondi disponibili. Ogni mese la commissione di servizio mensile viene aggiunta al saldo del prestito. I finanziatori possono anche scegliere di includere la commissione di servizio nel tasso di interesse del mutuo.

Dati i sostanziali costi iniziali associati al processo, i proprietari di case che necessitano di liquidità e che stanno valutando di vendere le loro case entro i prossimi anni probabilmente starebbero meglio facendo domanda per una linea di credito più tradizionale, un prestito di equità domestica o un prestito personale. Mutuo inverso o prestito di equità domestica? descrive in dettaglio i passi da prendere.

I tuoi figli potrebbero non ereditare la casa di famiglia

I genitori spesso vogliono passare la casa di famiglia alla generazione successiva. Tuttavia, quando viene stipulato un mutuo inverso, anche se l'istituto di credito non prende il titolo a casa, il mutuo ha l'obbligo di rimborsare il prestito secondo i termini dell'accordo. In molti casi, tale rimborso viene effettuato vendendo la casa e quindi restituendo i proventi (o una parte di essi) alla banca.

Come possibile soluzione alternativa per evitare di vendere la casa di famiglia, alcune famiglie stipuleranno una polizza assicurativa sul proprietario della casa e renderanno beneficiario un bambino adulto o l'istituto di credito. Utilizzando questa strategia, la banca può essere rimborsata senza dover vendere la proprietà alla morte del proprietario della casa. Valutare la possibilità di consultare un agente assicurativo per determinare il modo migliore per garantire che i proventi di tale polizza siano sufficienti a soddisfare il prestito in essere.

I mutui inversi possono influire sui benefici di Medicaid

Gli istituti di credito affermano rapidamente che l'ottenimento di un'ipoteca inversa non influirà sui pagamenti di Medicaid, ma affinché ciò sia vero, il prestito deve essere strutturato con molta attenzione. Un pagamento forfettario, ad esempio, verrà conteggiato come un'attività che dovresti spendere prima di poter beneficiare dei pagamenti Medicaid.

Tuttavia, secondo LongTermCare.gov, del Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti, "Finché spendi i pagamenti che ricevi nel mese in cui li ricevi, il denaro non è tassabile e non conta ai fini del reddito o influisce sui Social Vantaggi di sicurezza o Medicare. " Tali pagamenti "non contano come entrate per l'idoneità di Medicaid".

LongTermCare.gov osserva inoltre che se le risorse liquide totali sono più di $ 2.000 per un individuo o $ 3.000 per una coppia, ciò potrebbe rendere qualcuno non idoneo per Medicaid. Tuttavia, se ricevi pagamenti mensili da spendere per le tue spese correnti e non accumuli risparmi, potresti essere a posto. Per i dettagli sulla scelta di come ricevere i proventi di un'ipoteca inversa, vedere Come scegliere un piano di pagamento ipotecario inverso.

Individui che stanno attualmente ricevendo - o che prevedono di ricevere - Medicaid dovrebbe consultare un commercialista e un consulente finanziario al fine di accertarsi di essere a conoscenza di tutte le potenziali conseguenze di stipulare un'ipoteca inversa.

Altre potenziali insidie

Mentre l'istituto di credito non può cercare denaro per i tuoi eredi, né ha il diritto di prendere più del valore stimato della tua casa, ci sono molti articoli che di solito si trovano nella stampa fine di questi contratti che possono generare campanelli d'allarme.

Potresti essere costretto a vendere. Alcuni mutui inversi hanno clausole che affermano che il prestito deve essere rimborsato se l'ultimo mutuatario sopravvissuto si trasferisce definitivamente fuori casa. Ciò solleva la preoccupazione che potresti (ipoteticamente) essere in ospedale a ricevere cure per una condizione medica ed essere rilasciato per scoprire che la tua casa è preclusa. In effetti, dovresti aver vissuto altrove (come una casa di cura o una struttura di residenza assistita) per più di 12 mesi consecutivi, una situazione che conta come una "mossa permanente" e può far scattare l'obbligo di vendere la tua casa.

Sei responsabile per altri pagamenti. Poiché i proprietari di case rimangono responsabili di tutte le tasse, assicurazioni e manutenzioni sulla casa, il mancato pagamento delle tasse o il mantenimento di un'adeguata assicurazione potrebbe causare la richiesta del prestito.

Potresti ottenere meno del previsto. Tieni presente che la proprietà è soggetta a valutazione. Quindi, mentre potresti aver investito ingenti somme di denaro nella tua casa nel corso degli anni, c'è la possibilità che valga meno di quello che hai pagato. Di conseguenza, i proventi che ricevi nell'ambito del processo di mutuo inverso potrebbero essere inferiori a quanto previsto.

La linea di fondo

I mutui inversi sono un ottimo modo per le persone di sfruttare l'equità nelle loro case, sia in rate o in una somma forfettaria. Tuttavia, è fondamentale essere consapevoli dei potenziali aspetti negativi prima di stipulare un tale accordo. (Per saperne di più, dai un'occhiata a 5 segni che un mutuo inverso è una cattiva idea.)

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