Rotolare o trasferire un 401 (k) su un altro 401 (k)

Quando un dipendente lascia un posto di lavoro a causa di un pensionamento o di una cessazione, la domanda se rinnovare un piano 401 (k) o un altro piano sponsorizzato dal datore di lavoro segue rapidamente. Un piano 401 (k) può essere lasciato con lo sponsor del piano originale, convertito in un IRA tradizionale o Roth, distribuito come pagamento in contanti in un'unica soluzione o trasferito al piano 401 (k) del nuovo datore di lavoro.

Ogni opzione per un vecchio 401 (k) presenta vantaggi e svantaggi e non esiste un'unica selezione che funzioni meglio per tutti i dipendenti. Tuttavia, se un dipendente sta valutando la possibilità di trasferire un vecchio piano 401 (k) in un nuovo datore di lavoro 401 (k), sono necessari alcuni passaggi.

Key Takeaways

• In alcuni casi, il piano del tuo nuovo datore di lavoro potrebbe non accettare il trasferimento da un altro 401 (k), quindi chiedi al dipartimento Risorse umane della tua nuova società a riguardo.
• Il più grande vantaggio nel fare un rollover è la semplicità di gestione offerta mantenendo tutti i tuoi fondi in un unico posto.
• Lo svantaggio maggiore nel fare un rollover è che le opzioni di investimento sono limitate dal modo in cui viene eseguito il piano; hai poco da dire nella scelta dell'asset allocation.

Passare al nuovo 401 (k)

Il primo passo per trasferire un vecchio 401 (k) a un piano pensionistico qualificato di un nuovo datore di lavoro è parlare con il nuovo sponsor, custode o responsabile delle risorse umane del piano che assiste i dipendenti con l'iscrizione al piano 401 (k). Poiché non tutti i piani sponsorizzati dal datore di lavoro accettano trasferimenti da un 401 (k) esterno, è indispensabile che un nuovo dipendente chieda se l'opzione è disponibile dal suo nuovo datore di lavoro. Se il piano non accetta trasferimenti 401 (k), il dipendente deve selezionare una delle altre tre opzioni per il saldo del conto 401 (k).

Se il nuovo piano per i datori di lavoro accetta trasferimenti da 401 (k) da altre società, spesso il dipendente deve completare una notevole quantità di documenti. I documenti sono forniti dallo sponsor del nuovo piano o dal contatto delle risorse umane e richiedono il nome, la data di nascita, l'indirizzo, il numero di previdenza sociale e altre informazioni identificative del dipendente che desidera effettuare un trasferimento.

Inoltre, il modulo di trasferimento 401 (k) deve fornire i dettagli del vecchio piano del datore di lavoro, compreso l'importo totale da trasferire, le selezioni di investimento detenute nel conto, la data di inizio e di fine dei contributi e il tipo di contributo, come pretax o Roth. Un nuovo sponsor del piano può anche richiedere a un dipendente di stabilire nuove istruzioni di investimento per l'account trasferito sul modulo. Una volta completato, il modulo di trasferimento viene restituito allo sponsor del piano per l'elaborazione.

Dopo che entrambi gli sponsor del piano nuovo e precedente approvano entrambi il trasferimento, il vecchio sponsor del piano distribuisce il saldo del conto 401 (k) al nuovo sponsor del piano sotto forma di un assegno. Dopo aver ricevuto l'assegno, il nuovo sponsor del piano deposita l'assegno e gli investimenti vengono acquistati in base alle nuove selezioni del piano del dipendente. Un trasferimento da un 401 (k) a un altro è una transazione esente da imposte e non vengono valutate penali di prelievo anticipato.

Il rollover da un 401 (k) a un altro non comporta alcun costo, né comporta penali di prelievo anticipato.

Vantaggi del trasferimento

Il più grande vantaggio di trasferire un vecchio 401 (k) in un piano con un nuovo datore di lavoro è la facilità di gestione. Invece di tenere traccia delle selezioni di investimento, delle prestazioni o delle dichiarazioni per più account, un trasferimento crea un singolo account che può essere facilmente monitorato. Inoltre, i piani 401 (k) in genere comportano commissioni sugli investimenti e sulle transazioni inferiori rispetto agli IRA di rollover gestiti da consulenti professionisti.

I dipendenti più anziani hanno un ulteriore vantaggio: il denaro detenuto nella 401 (k) dell'azienda in cui un dipendente sta attualmente lavorando non è soggetto alle distribuzioni minime richieste (RMD). Se quel dipendente avesse lasciato i soldi nel precedente piano del datore di lavoro, avrebbe dovuto prendere RMDs quando avesse raggiunto l'età in cui era soggetto a tale requisito.

Svantaggi del trasferimento

Il trasferimento di un 401 (k) potrebbe non essere la scelta migliore per ogni dipendente, poiché esistono numerosi svantaggi. I piani sponsorizzati dal datore di lavoro sono limitati a un certo numero di opzioni di investimento che possono essere utilizzate dai dipendenti. Queste restrizioni potrebbero non consentire ai partecipanti al piano di investire nel modo esatto che desiderano e potrebbero portare a una scarsa allocazione degli attivi o alla mancanza di diversificazione nel tempo.

Inoltre, i dipendenti che partecipano a 401 (k) non hanno voce in capitolo nella società o nella persona che gestisce il piano. Uno sponsor del piano, insieme ai proprietari o ai dirigenti dell'azienda, ha il controllo totale su come il piano è stato istituito e mantenuto. Il processo di trasferimento di un 401 (k) a un nuovo piano può anche richiedere molto tempo, poiché il nuovo sponsor del piano ha il compito di verificare lo stato qualificato, le date di assunzione e di fine del vecchio piano e il saldo totale idoneo per il trasferimento.

La linea di fondo

Il trasferimento di un vecchio piano 401 (k) in un nuovo piano è un'ottima scelta per alcuni dipendenti. Tuttavia, i benefici devono essere valutati rispetto agli svantaggi prima di iniziare il processo.