Guida di assicurazione del proprietario di abitazione: panoramica per principianti

L'assicurazione del proprietario di abitazione (nota anche come assicurazione sulla casa) non è un lusso, è una necessità. E non solo perché protegge la tua casa e i tuoi beni da danni o furti. Praticamente tutte le società di mutui richiedono ai mutuatari di avere una copertura assicurativa per l'intero valore o valore equo di una proprietà (di solito il prezzo di acquisto) e non faranno un prestito o finanziare una transazione immobiliare residenziale senza prova di esso.

Non devi nemmeno possedere la tua casa per avere bisogno di un'assicurazione; molti proprietari richiedono ai loro inquilini di avere una copertura assicurativa per l'affittuario. Ma sia che sia richiesto o meno, è comunque intelligente avere questo tipo di protezione. Ti guideremo attraverso le basi di questo tipo di politica.

Che cosa fornisce la politica di un proprietario di abitazione

Gli elementi della polizza assicurativa di un normale proprietario di abitazione prevedono che l'assicuratore coprirà i costi relativi a:

Danni all'interno o all'esterno della casa - In caso di danni causati da incendio, uragani, fulmini, atti vandalici o altri disastri coperti, l'assicuratore ti compenserà in modo che la tua casa possa essere riparata o addirittura completamente ricostruita. I danni causati da inondazioni, terremoti e cattiva manutenzione della casa non sono generalmente coperti e, se si desidera quel tipo di protezione, potrebbero essere necessari cavalieri separati. Potrebbe essere necessario coprire separatamente garage, capannoni o altre strutture indipendenti sulla proprietà seguendo le stesse linee guida della casa principale.

Abbigliamento, mobili, elettrodomestici e la maggior parte degli altri contenuti della tua casa sono coperti se vengono distrutti in un disastro assicurato. Puoi persino ottenere una copertura "fuori sede", in modo da poter presentare un reclamo per la perdita di gioielli, ad esempio, non importa in quale parte del mondo l'hai persa. Tuttavia, potrebbe esserci un limite all'importo che ti verrà rimborsato dall'assicuratore. Secondo il Insurance Information Institute, la maggior parte delle compagnie assicurative fornirà una copertura per il 50-70% dell'importo dell'assicurazione che hai sulla struttura della tua casa. Se la tua casa è assicurata per $ 200.000, ci sarebbe fino a circa $ 140.000 di copertura per i tuoi beni. Se possiedi molti beni costosi, potresti volerne acquistare uno separato

Responsabilità personale per danni o lesioni causati da te o dalla tua famiglia - La copertura di responsabilità ti protegge da azioni legali intentate da altri. Questa clausola include anche i tuoi animali domestici! Quindi, se il tuo cane morde il tuo vicino, Doris, non importa se il morso si verifica al tuo posto o al suo, l'assicuratore pagherà le sue spese mediche. Oppure, se tuo figlio rompe il suo vaso Ming, puoi presentare un reclamo per rimborsarla. E se Doris scivola sui pezzi di vaso rotti e fa causa con successo per dolore, sofferenza o perdita dei salari, verrai coperto anche per quello, proprio come se qualcuno fosse stato ferito nella tua proprietà. (Nota: la copertura fuori sede spesso non si applica a chi ha un'assicurazione del locatario.) Mentre le polizze assicurano una copertura di appena $ 100.000, gli esperti raccomandano di avere una copertura di almeno $ 300.000, secondo il Insurance Information Institute. Per una protezione aggiuntiva, qualche centinaio di dollari in più di premi possono comprarti almeno 1 milione di dollari in più attraverso una polizza ombrello.

Affitto di hotel o casa mentre la tua casa viene ricostruita o riparata - È improbabile, ma se ti trovi in ​​questa situazione, sarà senza dubbio la migliore copertura che tu abbia mai acquistato. Questa parte della copertura assicurativa, nota come spese di soggiorno supplementari, ti rimborserebbe l'affitto, la camera d'albergo, i pasti al ristorante e altre spese accessorie sostenute mentre aspetti che la tua casa diventi di nuovo abitabile. Prima di prenotare una suite al Ritz-Carlton e ordinare il caviale dal servizio in camera, tuttavia, tenere presente che le politiche impongono rigidi limiti giornalieri e totali. Ovviamente, puoi espandere questi limiti giornalieri se sei disposto a pagare di più in copertura.

Diversi tipi di copertura

Tutte le assicurazioni non sono assolutamente uguali. L'assicurazione del proprietario di casa meno costosa ti darà probabilmente la minima quantità di copertura e viceversa.

Negli Stati Uniti ci sono diverse forme di assicurazione del proprietario di abitazione che sono diventate standardizzate nel settore; sono designati da HO-1 a HO-8 e offrono vari livelli di protezione a seconda delle esigenze del proprietario della casa e del tipo di residenza coperta.

Esistono essenzialmente tre livelli di copertura:

• Valore attuale in denaro - Questo valore copre la casa più il valore dei tuoi averi dopo aver dedotto l'ammortamento (cioè, quanto valgono gli articoli attualmente, non quanto li hai pagati).
• Costo / valore di sostituzione garantiti (o estesi): la più completa, questa polizza di gonfiaggio dell'inflazione paga per tutto ciò che costa riparare o ricostruire la tua casa, anche se supera il limite della polizza. Alcuni assicuratori offrono una sostituzione estesa, il che significa che offre una copertura maggiore di quella acquistata, ma c'è un tetto; in genere, è superiore del 20–25% al ​​limite. Alcuni consulenti ritengono che tutti i proprietari di case dovrebbero acquistare politiche di valore sostitutivo garantite se intendono rimanere in una casa per un certo periodo di tempo. Poiché non hai bisogno di un'assicurazione sufficiente per coprire il valore della tua casa, hai bisogno di un'assicurazione sufficiente per ricostruire la tua casa, preferibilmente a prezzi correnti (che probabilmente saranno aumentati da quando hai acquistato o costruito). Secondo Adam Johnson su QuoteWizard.com, “Spesso gli acquirenti commettono l'errore di assicurare [una casa quanto basta] per coprire il mutuo, ma questo equivale di solito al 90% del valore della tua casa. A causa di un mercato fluttuante, è sempre una buona idea ottenere una copertura per più di quanto valga la tua casa. "Le politiche di valore di sostituzione garantite assorbiranno i maggiori costi di sostituzione e forniranno un cuscino se il proprietario aumenterà.
• Costo di sostituzione - Questo è il valore in contanti effettivo senza la detrazione per l'ammortamento, in modo da poter riparare o ricostruire la tua casa fino al valore originale.

Cosa non è coperto?

Mentre l'assicurazione del proprietario di abitazione copre la maggior parte degli scenari in cui potrebbero verificarsi perdite, alcuni eventi sono in genere esclusi dalle polizze, vale a dire catastrofi naturali o altri "atti di Dio" e atti di guerra.

E se vivi in ​​una zona di inondazione o uragano? O un'area con una storia di terremoti? Avrai bisogno di ciclisti per questi, o di una polizza aggiuntiva per l'assicurazione sismica o l'assicurazione alluvioni. C'è anche fogna e drenare la copertura di backup che puoi aggiungere e persino la copertura per il recupero dell'identità che ti rimborsa per le spese relative all'essere vittima di un furto di identità.

Come vengono determinate le tariffe?

Quindi qual è la forza trainante dietro i tassi? Secondo Noah J. Bank, un broker assicurativo con licenza presso The B&G Group, Inc. a Plainview, New York, è la probabilità che un proprietario di casa presenterà un reclamo: il "rischio" percepito dall'assicuratore. E per determinare il rischio, le compagnie di assicurazione sulla casa tengono in grande considerazione le richieste di risarcimento passate presentate dal proprietario della casa nonché i reclami relativi a quella proprietà e al credito del proprietario della casa. "La frequenza e la gravità del reclamo svolgono un ruolo considerevole nel determinare i tassi, soprattutto se esiste più di un reclamo relativo allo stesso problema come danni da acqua, tempeste di vento, ecc.", Afferma Bank.

Mentre gli assicuratori sono lì per pagare i sinistri, ci sono anche per fare soldi. Assicurare una casa che ha avuto più richieste negli ultimi tre o sette anni, anche se un precedente proprietario ha presentato la richiesta, può portare il premio dell'assicurazione sulla casa a un livello di prezzo più elevato. Potresti non essere nemmeno idoneo per l'assicurazione sulla casa in base al numero di richieste passate recenti presentate, afferma Bank.

Anche la vicinanza, il tasso di criminalità e la disponibilità di materiale da costruzione contribuiranno a determinare i tassi. E, naturalmente, le opzioni di copertura come franchigie o cavalieri aggiunti per arte, vino, gioielli, ecc. E l'importo della copertura desiderato incidono anche sulla dimensione di un premio annuale.

"I prezzi e l'idoneità per l'assicurazione sulla casa possono anche variare a seconda dell'appetito di un assicuratore per determinate costruzioni edili, tipo di tetto, condizioni o età della casa, tipo di riscaldamento (se un serbatoio dell'olio è in loco o sotterraneo), la vicinanza alla costa, piscina, trampolino, sistemi di sicurezza e altro ancora ", afferma Bank.

A seconda della razza, il migliore amico dell'uomo residente a casa può anche aumentare i tassi di assicurazione sulla casa, afferma Bill Van Jura, proprietario, Birchyard LLC, una società di pianificazione assicurativa e intermediazione a Poughkeepsie, NY. "Le condizioni della tua casa potrebbero anche ridurre l'interesse di una compagnia assicurativa per la copertura", afferma Van Jura. "Una casa che non è ben mantenuta aumenta le probabilità che l'assicuratore pagherà per una richiesta di risarcimento danni".

Consigli assicurativi per la riduzione dei costi

Mantenere un sistema di sicurezza e allarmi: un antifurto monitorato da una stazione centrale o collegato direttamente a una stazione di polizia locale contribuirà a ridurre i premi annuali del proprietario della casa, forse del 5% o più. Al fine di ottenere lo sconto, il proprietario della casa deve in genere fornire alla compagnia assicurativa la prova del controllo centralizzato sotto forma di fattura o contratto.

Gli allarmi antifumo sono un altro grande problema. Sebbene standard nella maggior parte delle case moderne, installarli in case più vecchie può risparmiare il proprietario della casa del 10% o più in premi annuali. Anche i rivelatori di CO ₂, i catenacci, i sistemi di irrigazione e in alcuni casi anche l'impermeabilità.

Aumenta la franchigia: come l'assicurazione sanitaria o l'assicurazione auto, maggiore è la franchigia che il proprietario della casa sceglie, più bassi sono i premi annuali. Tuttavia, il problema con la selezione di una franchigia elevata è che piccoli reclami / problemi come finestre rotte o danni causati da un tubo che perde, che in genere costa solo qualche centinaio di dollari da riparare, saranno probabilmente assorbiti dal proprietario della casa.

Cerca sconti multipli sulle polizze: molte compagnie assicurative offrono uno sconto del 10% o più ai clienti che mantengono altri contratti assicurativi sotto lo stesso tetto (come l'assicurazione auto o sanitaria). Considera di ottenere un preventivo per altri tipi di assicurazioni dalla stessa compagnia che fornisce l'assicurazione del proprietario di casa. Potresti finire per risparmiare su due premi.

Pianificare in anticipo per la costruzione: se il proprietario della casa prevede di costruire un'aggiunta alla casa o un'altra struttura adiacente alla casa, dovrebbe considerare i materiali che verranno utilizzati. In genere, le strutture con struttura in legno (perché sono altamente infiammabili) costeranno di più per assicurare. Al contrario, le strutture con telaio in cemento o acciaio costeranno meno perché è meno probabile che soccombano a incendi o condizioni meteorologiche avverse.

Un'altra cosa che la maggior parte dei proprietari di case dovrebbe, ma spesso non dovrebbe considerare, è i costi assicurativi associati alla costruzione di una piscina. In effetti, articoli come piscine e / o altri dispositivi potenzialmente dannosi (come i tappeti elastici) possono far salire i costi assicurativi annuali del proprietario della casa del 10% o più. (Per la lettura correlata, vedere: 6 modi per risparmiare sull'assicurazione .)

Paga il tuo mutuo: ovviamente questo è più facile a dirsi che a farsi, ma i proprietari di case che possiedono le loro residenze dichiareranno molto probabilmente i loro premi in calo. Perché? La compagnia assicurativa calcola che se un posto è tuo al 100%, te ne occuperai di più.

Esegui revisioni e confronti periodici sulle polizze: indipendentemente dal prezzo iniziale che hai quotato, ti consigliamo di fare un po 'di shopping comparativo, compreso il controllo delle opzioni di copertura di gruppo tramite crediti o sindacati, datori di lavoro o abbonamenti alle associazioni. E anche dopo aver acquistato una polizza, gli investitori dovrebbero, almeno una volta all'anno, confrontare i costi di altre polizze assicurative con le proprie. Inoltre, dovrebbero rivedere la loro politica esistente e prendere nota di eventuali cambiamenti che potrebbero essersi verificati che potrebbero abbassare i loro premi. Ad esempio, forse hai smontato il trampolino, pagato l'ipoteca, installato un antifurto o installato un sofisticato sistema di irrigazione. In tal caso, semplicemente notificare alla compagnia assicurativa le modifiche e fornire prove sotto forma di immagini e / o ricevute potrebbe ridurre significativamente i premi assicurativi. "Alcune aziende hanno crediti per gli aggiornamenti incompleti di impianti idraulici, elettrici, di riscaldamento e del tetto", afferma Van Jura.

Anche la lealtà paga spesso. Più a lungo rimani con alcune aziende, più basso può diventare il tuo premio o minore sarà la tua franchigia.

Per sapere se hai abbastanza copertura per sostituire i tuoi averi, fai anche valutazioni periodiche dei tuoi oggetti più preziosi. Secondo John Bodrozic, co-fondatore di HomeZada.com, “Molti consumatori sono scarsamente assicurati con la parte di contenuto della loro polizza, perché non hanno fatto un inventario domestico e hanno aggiunto il valore totale per confrontare con ciò che la polizza sta coprendo. ”

Cerca i cambiamenti nel vicinato che potrebbero ridurre anche i tassi. Ad esempio, l'installazione di un idrante a meno di 100 piedi dalla casa o l'erezione di una sottostazione antincendio nelle immediate vicinanze della proprietà può ridurre i premi.

Come confrontare le compagnie di assicurazione sulla casa

Prima di firmare sulla linea tratteggiata, ecco un elenco di suggerimenti per la ricerca.

1. Confrontare i costi e gli assicuratori in tutto lo stato

Quando si tratta di assicurazione, si desidera assicurarsi di andare con un fornitore che è legittimo e degno di credito. Il tuo primo passo dovrebbe essere visitare il sito web del Dipartimento delle assicurazioni del tuo stato per conoscere la valutazione di ciascuna compagnia di assicurazione sulla casa autorizzata a condurre affari nel tuo stato, nonché eventuali reclami dei consumatori presentati contro la compagnia di assicurazione. Il sito dovrebbe anche fornire un costo medio tipico dell'assicurazione casa in diverse contee e città.

Questi ti aiuteranno a determinare quali corrieri vuoi confrontare.

2. Effettuare un controllo sanitario dell'azienda

Indaga sulle compagnie di assicurazione sulla casa che stai prendendo in considerazione tramite i loro punteggi sui siti web delle principali agenzie di credito (come AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) e quelli della National Association of Insurance Commissioners e Weiss Research. Questi siti tengono traccia dei reclami dei consumatori nei confronti delle aziende, nonché feedback generali dei clienti, elaborazione dei reclami e altri dati. In alcuni casi, questi siti Web valutano anche la salute finanziaria di una compagnia di assicurazioni domestiche per determinare se la società è in grado di pagare le polizze nel caso in cui sia necessario presentare un reclamo.

3. Guarda la risposta ai reclami

A seguito di una grave perdita, l'onere di pagare di tasca propria per riparare la casa e attendere il rimborso da parte dell'assicuratore potrebbe mettere la tua famiglia in una situazione finanziaria difficile. Un certo numero di assicuratori sta esternalizzando le funzioni principali, compresa la gestione dei sinistri.

Prima di acquistare una politica, scopri se i regolatori autorizzati oi call center di terze parti riceveranno e gestiranno le tue richieste di risarcimento. "Il vostro agente dovrebbe essere in grado di fornire feedback sulla sua esperienza con un vettore, nonché sulla sua reputazione sul mercato", afferma Mark Galante, vicepresidente senior e direttore marketing presso il gruppo PURE di compagnie assicurative. "Cerca un corriere con una comprovata esperienza di insediamenti equi e tempestivi e assicurati di comprendere la posizione del tuo assicuratore sulle disposizioni in materia di ritenzione, ovvero quando una compagnia assicurativa trattiene una parte del suo pagamento fino a quando un proprietario di casa non può dimostrare di aver iniziato le riparazioni. ”

4. Soddisfazione attuale dell'assicurato

Ogni azienda dirà di avere un buon servizio di reclami. Tuttavia, elimina il disordine chiedendo al tuo agente o a un rappresentante dell'azienda quale percentuale di assicurati rinnova ogni anno. Chiamato tasso di conservazione dell'assicuratore, molte aziende segnalano tassi di conservazione compresi tra l'80% e il 90%. Puoi anche trovare informazioni sulla soddisfazione nelle relazioni annuali, nelle recensioni online e nelle buone testimonianze vecchio stile di persone di cui ti fidi.

5. Ottieni più preventivi

“Ottenere più preventivi è importante quando si cerca qualsiasi tipo di assicurazione; tuttavia, è particolarmente importante per l'assicurazione del proprietario di abitazione poiché le esigenze di copertura possono variare molto ", afferma Eric Stauffer, ex presidente di ExpertInsuranceReviews.com." Il confronto tra diverse società produrrà i migliori risultati complessivi ".

Quante citazioni dovresti ottenere? Contatta cinque o più aziende in modo da sapere cosa offrono le persone e avere una leva nelle negoziazioni. Ma prima di raccogliere preventivi da altre società, richiedere un prezzo agli assicuratori con cui si ha già una relazione. Come accennato in precedenza, in molti casi, un vettore con cui stai già facendo affari (per la tua auto, barca, ecc.) Può offrire tariffe migliori perché sei un cliente esistente.

Alcune aziende offrono uno sconto speciale per gli anziani o per le persone che lavorano da casa. La logica è che entrambi questi gruppi tendono ad essere nei locali più spesso, lasciando la casa meno soggetta a furto con scasso.

6. Guarda oltre il prezzo

Il premio annuale è spesso ciò che guida la scelta di acquistare una polizza assicurativa sulla casa, ma non guarda solo al prezzo. "Non esistono due assicuratori che utilizzano gli stessi moduli e le stesse polizze e la formulazione della polizza può essere molto diversa", afferma Bank. "Anche quando pensi di confrontare le mele con le mele, di solito c'è di più, quindi devi confrontare coperture e limiti."

7. Parla con una persona reale

Stauffer ritiene che il modo migliore per ottenere preventivi sia rivolgersi direttamente alle compagnie di assicurazione o parlare con un agente indipendente che si occupa di più compagnie, al contrario di un tradizionale agente di assicurazione "captive" o pianificatore finanziario che lavora per una sola compagnia di assicurazione domestica. Ricorda, tuttavia, "un broker autorizzato a vendere per più società spesso applica le proprie commissioni alle polizze e ai rinnovi delle polizze. Ciò potrebbe costare centinaia in più all'anno semplicemente utilizzandole su un agente in cattività", osserva.

La Banca esorta i consumatori a porre domande che diano loro un senso dettagliato delle loro opzioni: "Volete considerare diversi scenari deducibili per valutare meglio se ha senso optare per una franchigia più elevata e autoassicurare", afferma.