Risparmiare per un acconto o pagare i prestiti agli studenti?

Se stai cercando di acquistare la tua prima casa e sei sellato dal debito del prestito studentesco, potresti avere una decisione da prendere. Dovresti usare le tue risorse per pagare prima i prestiti agli studenti, risparmiare per un acconto o provare a fare entrambi allo stesso tempo?

Salvare prima

Gli argomenti per il salvataggio di un acconto includono innanzitutto:

• Possedere una casa può essere meno costoso dell'affitto e può fornire conforto emotivo nell'avere il proprio posto per sistemare e rimodellare come meglio credi.
• I prezzi delle case, i tassi di interesse e il costo dell'affitto continueranno probabilmente ad aumentare se rimanderai l'acquisto di una casa a favore del pagamento del debito.
• L'acquisto di una casa può essere un investimento utile. Secondo i dati della National Association of Realtors, i prezzi delle case sono aumentati in media del 6, 5% ogni anno dal 2015.
• Il debito del prestito studentesco non è così negativo sul tuo rating come altri tipi di debito. Questo perché i prestiti agli studenti hanno termini di rimborso più lunghi e in genere presentano tassi di interesse più bassi.
• Poiché il tuo acconto ridurrà il costo complessivo del tuo mutuo, potrebbe essere più vantaggioso risparmiare denaro per una casa che pagare un prestito studentesco a basso interesse.
• Puoi beneficiare del perdono del prestito studentesco o della dimissione attraverso il tuo lavoro, un cambio di carriera, un lavoro di volontariato, un piano di rimborso basato sul reddito o persino attraverso lo statuto di difesa del mutuatario del governo se il tuo college ha usato tattiche illegali per farti prendere in prestito denaro.

Pagare prima

I motivi per pagare prima i prestiti agli studenti includono:

• Pagare i prestiti agli studenti significa che il debito viene completamente cancellato dal tuo rapporto di credito. Mentre il debito del prestito studentesco non è un fattore enorme nel tuo rating, è un fattore.
• Più aspetti a pagare per indebitarti, più interessi pagherai. Più alto è il tasso di interesse, più risparmierai.
• Se il tasso di interesse del prestito studentesco è variabile, probabilmente aumenterà nel tempo, costando ancora di più.
• C'è un effetto psicologico nell'avere debiti. Alcune persone preferiscono entrare nel processo di acquisto della casa senza debiti.
• Gli interessi pagati sui prestiti studenteschi (fino a $ 2.500 all'anno) sono deducibili dalle tasse. (Per ulteriori informazioni: Guadagna i premi delle carte di credito pagando per i prestiti degli studenti .)

Fare entrambi

Puoi decidere di essere in grado di gestire il rimborso del debito del tuo studente mentre risparmi per un acconto sulla casa dei tuoi sogni. Questo non è qualcosa da prendere alla leggera, ma è del tutto possibile se segui alcune semplici linee guida:

Elenca tutti i debiti : include prestiti auto, carte di credito, prestiti studenteschi e qualsiasi altro tipo di debito. Prendi nota del capitale rimanente (saldo), del tasso di interesse e del pagamento mensile minimo per ciascuno.

Pagare prima il debito con interessi elevati - Pagare il più possibile sul prestito con il tasso di interesse più elevato. Paga almeno il minimo su tutti gli altri. Una volta che un debito è pagato, passa al tasso di interesse più alto successivo. Questo ti farà risparmiare più denaro nel lungo periodo.

Inserisci i risparmi in un conto separato - Tieni separati i tuoi risparmi per evitare di spenderli. Apri un conto di risparmio che paga il tasso più alto (online è il migliore) o crea un conto di investimento per aumentare il tuo potenziale rendimento nel tempo. Tieni presente, tuttavia, che gli investimenti sono rischiosi e potresti perdere tutto in un mercato ribassista.

Non trascurare altri risparmi - Dovresti avere un fondo di emergenza con un reddito da tre a sei mesi e risparmi per la pensione per completare il tuo quadro finanziario. Ognuno di questi è un account separato. Se il tuo lavoro offre un piano di previdenza 401 (k), assicurati di inserirne abbastanza per trarre vantaggio dalla corrispondenza del datore di lavoro.

Rinegoziare / Consolidare : considerare il rifinanziamento o il consolidamento dei prestiti studenteschi per ridurre i pagamenti o il tasso di interesse. Scopri se sei idoneo alla conversione in un piano di pagamento basato sul reddito. I prestatori di mutui utilizzeranno il tuo piano di rimborso standard per calcolare il rapporto debito / reddito (DTI), quindi ridurre il pagamento potrebbe non aiutarti a beneficiare di un mutuo per la casa.

Continuare a pagare i prestiti agli studenti - Il differimento o la tolleranza dei prestiti agli studenti è una cattiva idea. Potrebbe non danneggiare il tuo rating del credito, ma gli interessi continueranno ad accumularsi. Effettuare pagamenti regolari ti tiene sulla buona strada per rimborsare i tuoi prestiti in tempo. (Per ulteriori informazioni, consultare: Una strategia motivazionale per ripagare il debito .)

Quanto devi salvare

Per ottenere un prestito convenzionale senza assicurazione ipotecaria privata (PMI), è necessario un acconto pari al 20% del prezzo di vendita. Se l'acconto è inferiore al 20%, l'assicurazione ipotecaria aggiungerà tra lo 0, 3% e l'1, 5% del prestito totale.

I prestiti della Federal Housing Administration (FHA) richiedono solo un acconto del 3, 5%, ma arrivano a un tasso di interesse più elevato e richiedono un'assicurazione ipotecaria. Una volta che l'equità nella vostra casa raggiunge il 22%, l'assicurazione ipotecaria può cessare. (Vedi anche: Utilizzo dei risparmi su un acconto ipotecario .)

Strategie di risparmio

Queste strategie di risparmio possono aiutarti a raggiungere prima il tuo obiettivo di risparmio:

Salva automaticamente : utilizza il deposito diretto o il trasferimento automatico dal tuo conto corrente per trasferire un importo regolare al risparmio. Se trattate il risparmio come una spesa corrente, avrete maggiori probabilità di farlo.

Aggiungi denaro extra ai risparmi - I bonus sul lavoro, i controlli regalo delle vacanze, gli sconti e i rimborsi fiscali possono essere tutti risparmiati. Evita la tentazione di spendere quei soldi e realizzerai prima il tuo obiettivo di risparmio.

Taglia le spese : cerca i luoghi in cui tagliare le spese e deviare quei soldi in risparmi. I posti da tagliare includono intrattenimento, ristorazione, abbonamenti, vacanze costose e abbigliamento. Se noleggi, considera di tornare con i tuoi genitori (con il loro permesso, ovviamente). Offri di pagare qualcosa per vitto e alloggio.

Ottieni (un altro) lavoro - Le entrate da un lavoro part-time che può essere dedicato al risparmio ti aiuteranno a raggiungere il tuo obiettivo più rapidamente. Potresti anche provare a chiedere un aumento nel tuo lavoro attuale o fare volontariato per fare gli straordinari. (Vedi anche: Come risparmiare più soldi .)

Linea di fondo

È possibile risparmiare fino a effettuare un acconto sulla prima casa mentre si paga il debito del prestito studentesco. Non devi scegliere tra i due. Tieni presente che le circostanze cambiano e ciò che è impossibile ora potrebbe essere possibile in un anno o due. Rivaluta la tua situazione secondo necessità e preparati a modificare i piani secondo necessità. (Per ulteriori letture, controlla: Guida per l'acquirente a casa per la prima volta .)