Salvataggio vs. Pagamento del debito

Se hai debiti insoluti e ti ritrovi con un reddito disponibile, potresti essere in conflitto sul fatto di risparmiare quell'importo o destinarlo al pagamento del debito. Considerare attentamente i pro e i contro di entrambe le opzioni può aiutarti a prendere una decisione pratica. Di seguito sono riportati alcuni fattori che è possibile includere nel processo decisionale.

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Costo degli interessi vs. Interessi guadagnati Uno dei più comuni fattori che influenzano le decisioni è il costo del debito rispetto agli interessi che potrebbero essere guadagnati sull'importo risparmiato. In questo caso, l'obiettivo è determinare i risultati finanziari netti dell'interesse ridotto sul debito rispetto al risparmio più gli interessi.

Ad esempio, supponi di avere un saldo della carta di credito di $ 6.500 con un tasso percentuale annuo (APR) del 19, 5% e di effettuare il pagamento mensile minimo di $ 130. Ti occorrerebbero circa nove anni per saldare il saldo e ti costeranno circa $ 7.000 in interessi. Supponiamo anche che tu abbia un reddito disponibile di $ 250 al mese. Se aggiungi questo importo ai pagamenti con carta di credito, ridurrebbe il periodo di pagamento a circa 21 mesi e ti costerebbe circa $ 1.100 in interessi. Ciò si traduce in un risparmio di circa $ 5.800.

D'altro canto, se aggiungi $ 250 a un conto di risparmio, l'interesse che ricevi verrebbe determinato dal tipo di attività in cui viene investito l'importo. Supponendo un tasso conservativo del 2%, il risparmio totale dopo nove anni sarebbe di circa $ 29.580. Tenendo conto di queste cifre, le opzioni includono: effettuare il pagamento mensile minimo sulla carta di credito e aggiungere il reddito disponibile a un conto di risparmio, aggiungere il reddito disponibile ai pagamenti con carta di credito e iniziare a risparmiare dopo che la carta di credito è stata pagata o dividere il reddito disponibile tra la carta di credito e i risparmi.

Il denaro gratuito rende il risparmio più attraente Se si sceglie di risparmiare $ 250 in un conto pensionistico, potrebbe significare più denaro se l'importo viene salvato in un piano 401 (k) e il datore di lavoro fornisce un contributo corrispondente. Inoltre, se soddisfi i requisiti di reddito, hai diritto al credito d'imposta per i risparmiatori che può arrivare fino a $ 1.000. Questo credito è disponibile anche se si sceglie di aggiungere l'importo a un conto pensionistico individuale anziché a 401 (k) e aiuta a ridurre i costi associati al finanziamento del conto pensionistico.

Rainy Day Fund vs. Pagamento del debito Se non si dispone già di un fondo per la giornata di pioggia (di emergenza) accantonato, potrebbe essere più vantaggioso aggiungere il proprio reddito disponibile a tale conto. Un fondo per la giornata di pioggia viene generalmente utilizzato per coprire spese impreviste e può essere prezioso in caso di perdita del posto di lavoro. Il rimborso del debito, ad esempio il saldo di una carta di credito, non è un sostituto pratico di un fondo per la giornata di pioggia, poiché la società della carta di credito può ridurre il limite di credito. Inoltre, utilizzare una carta di credito significa incorrere in debiti sui quali matureranno gli interessi e per i quali ti verrà richiesto di effettuare i rimborsi.

La linea di fondo Considera il tuo quadro finanziario completo quando prendi la tua decisione. Ciò può includere se si dispone di qualcun altro su cui fare affidamento nel caso in cui non si sia in grado di coprire spese non pianificate. Se non sei sicuro di quale sia la soluzione più adatta a te, suddividere il tuo reddito disponibile tra le due opzioni può consentire di beneficiare di entrambe. Lavorare con un pianificatore finanziario può aiutare a fornire una soluzione completa. (Per ulteriori informazioni sul salvataggio, consulta 5 Tattiche insolite per aiutarti a risparmiare di più .)