Carta di credito protetta
Una carta di credito protetta è un tipo di carta di credito che è supportata da un deposito in contanti dal titolare della carta. Questo deposito funge da garanzia sul conto, fornendo sicurezza all'emittente della carta nel caso in cui il titolare della carta non possa effettuare pagamenti. Le carte di credito protette sono spesso emesse per mutuatari subprime o per persone con storie di credito limitate (i cosiddetti mutuatari di file sottili).
Con la segnalazione standard alle agenzie di segnalazione del credito, queste carte possono aiutare i mutuatari a migliorare il loro profilo di credito.
asporto chiave
- Una carta di credito protetta è un tipo di carta di credito supportata da un deposito in contanti, che funge da garanzia in caso di inadempienza sui pagamenti.
- A parte il deposito, le carte di credito garantite funzionano come qualsiasi carta di credito.
- I consumatori in genere ottengono carte di credito sicure per migliorare i loro punteggi di credito o stabilire una storia creditizia.
- Le carte di credito protette in genere hanno limiti di credito più bassi e più commissioni rispetto alle carte di credito non garantite.
Come funziona una carta di credito protetta
La maggior parte delle carte di credito non sono garantite: non c'è nulla che garantisca o "garantisca" la vostra capacità di pagare il saldo maturato, che è fondamentalmente denaro che dovete alla società delle carte di credito. Il suo contratto con te prevede che tu accetti di pagare il saldo in tutto o in parte ogni mese, ma non stai accumulando alcuna delle tue attività o entrate per sostenere quella promessa. (Questo è uno dei motivi per cui i tassi di interesse delle carte di credito sono così elevati: il debito chirografario è sempre più costoso del debito garantito, come mutui o prestiti auto, per compensare la mancanza di garanzie).
Con le carte di credito sicure, fai qualcosa come parte del tuo accordo con la società delle carte. Quando richiedi carte di credito protette, l'emittente della carta valuta il tuo punteggio di credito e la sua storia creditizia attraverso una dura indagine con un'agenzia di segnalazione del credito. Determina quindi la quantità di deposito necessaria per aprire un conto e la linea di credito che verrà estesa. Fondamentalmente, l'importo che depositi diventa il tuo limite di credito, l'importo che puoi addebitare sulla carta.
I depositi partono da $ 200 e in genere sono tre cifre, ma alcune carte ti permettono di arrivare fino a $ 2.000 o anche di più.
Struttura e termini della carta di credito protetta
A parte il deposito, le carte di credito garantite funzionano come le normali carte di credito (non garantite). Sono emessi da quasi tutti i principali istituti di credito delle carte di credito, come Visa, MasterCard e Discover, e hanno lo stesso aspetto. I titolari di carta possono utilizzare la carta ovunque sia accettata la marca della carta e possono avere diritto a vantaggi e premi. I titolari di carta ricevono anche estratti conto mensili che mostrano i saldi di fine periodo e l'attività sulla carta durante il mese specificato. Sono responsabili del pagamento almeno del minimo dovuto e pagano gli interessi sui saldi in essere, che è dettagliato nel contratto di credito. Possono anche pagare una commissione annuale, sempre come su una normale carta, e alcune esclusive, come le commissioni di installazione iniziale o le commissioni di attivazione, le commissioni per l'aumento del credito, le spese di manutenzione mensili e le richieste di indennizzo.
Tutti questi possono e fanno tagliare il deposito e la quantità di credito disponibile, quindi devono sostenere l'esame prima di iscriversi. Lo stesso vale per il tasso percentuale annuale (APR). Gli APR delle carte protette tendono ad essere al rialzo, spesso a nord del 20%, rispetto alla media APR delle carte di credito nazionali del 17, 61%, all'inizio di settembre 2019. D'altra parte, se sei un candidato con carta protetta, il tuo punteggio di credito non è presumibilmente il più forte e non ti qualificheresti comunque per le migliori tariffe. Quindi il 20% o più potrebbe non essere così fuori linea.
Poiché il deposito effettuato per aprire il conto della carta di credito protetta funge da garanzia, non è accessibile al mutuatario una volta che è stato pagato, ma rimane in riserva. Solitamente gli emittenti di carte sicure lo useranno solo se si è inadempienti o si perde un certo numero di pagamenti. Se annulli la carta, ricevi di nuovo il tuo deposito, supponendo che il tuo saldo venga pagato.
Chi utilizza le carte di credito protette?
Le carte di credito protette sono rivolte a persone con una storia creditizia scadente o con una storia creditizia molto ridotta, coloro che avrebbero difficoltà a qualificarsi per una normale carta di credito. Il deposito che versano compensa la società emittente della carta per il rischio aggiuntivo che sta assumendo nell'estensione del credito a loro. Ottenere una carta di credito protetta e utilizzarla in modo responsabile per diversi mesi o un paio d'anni può essere un modo consigliato per stabilire o migliorare la tua storia creditizia e / o migliorare il tuo punteggio di credito. In effetti, se si mantiene una cronologia dei pagamenti positiva, i prestatori di carte garantite possono aumentare il limite di credito nel tempo o addirittura offrire di passare a una carta non protetta (nel qual caso, si otterrebbe il deposito indietro).
Mantenere una storia positiva di solito significa pagare i saldi integralmente ogni mese e, naturalmente, pagare in tempo. Se perdi i pagamenti, i finanziatori segnaleranno le insolvenze alle agenzie di rendicontazione del credito, il che non renderà il tuo punteggio di credito positivo.
Mentre i consumatori in genere ottengono carte di credito protette per migliorare il loro credito, il loro punteggio di credito può essere danneggiato in caso di insolvenze.
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Il numero minimo di mesi che utilizza una carta di credito protetta può migliorare un punteggio di credito
Esempio di una carta di credito protetta
La carta Discover it Secured è una delle carte sicure più popolari sul mercato. Discover generalmente accetta i mutuatari nella categoria del credito "equo", ovvero quelli con un punteggio di credito compreso tra 580 e 670, insieme ai mutuatari con una storia creditizia minima. Accetta depositi di $ 200 o $ 500. Dopo otto mesi, il conto viene esaminato per verificare se è idoneo al trasferimento su una carta non garantita, a quel punto il deposito del debitore può essere rimborsato.
La carta Discover it Secured offre numerosi premi cashback e non ha costi annuali, proprio come le carte Discover non garantite. Ha un APR variabile del 24, 99%, a partire da settembre 2019.