Prestiti di interessi semplici: esistono?

Quando prendi in prestito denaro, devi rimborsare l'importo del prestito (chiamato capitale), oltre a pagare gli interessi sul prestito. L'interesse equivale essenzialmente al costo del prestito del denaro - ciò che si paga al prestatore per la fornitura del prestito - ed è generalmente espresso come percentuale dell'importo del prestito. Potresti pagare il 3% di interesse sul tuo prestito auto, per esempio, o il 4% per il tuo mutuo.

Esistono in realtà due diversi tipi di interesse - e vale la pena conoscere la differenza. A seconda del prestito, pagherai interessi composti o semplici. L'interesse composto viene calcolato sull'importo principale più l'interesse accumulato dei periodi precedenti, il che significa che si paga effettivamente l'interesse sull'interesse. Al contrario, l'interesse semplice viene calcolato solo sul capitale, quindi non si paga l'interesse sull'interesse. Poiché stai pagando interessi su una quantità inferiore di denaro (solo il capitale), un semplice interesse può essere vantaggioso quando prendi in prestito denaro. Ma esistono semplici prestiti di interessi?

Prestiti a breve termine

Troverai semplici prestiti per interessi offerti da una varietà di prodotti di prestito, inclusi prestiti per auto. Con la maggior parte dei prestiti automobilistici, gli interessi vengono calcolati sul saldo del prestito principale su base giornaliera e i pagamenti vengono prima applicati a tutti gli interessi dovuti, quindi verso il saldo principale. L'importo dell'interesse giornaliero è pari al tasso annuale (3%, ad esempio) diviso per il numero di giorni dell'anno (365, tranne 366 durante un anno bisestile). Quindi l'interesse giornaliero su un saldo del prestito di $ 10.000 al 3% sarebbe di $ 0, 82 ($ 10.000 x 0, 03 ÷ 365), supponendo che non sia un anno bisestile.

Come molti prestiti, i prestiti con interessi semplici vengono generalmente rimborsati in rate mensili uguali stabilite quando si riceve il prestito. Questi prestiti stanno ammortizzando, il che significa che una parte di ogni pagamento va a pagare gli interessi, mentre il resto viene applicato al saldo del prestito. All'inizio del prestito, una parte maggiore del pagamento mensile va verso l'interesse poiché l'interesse viene sempre calcolato dal saldo residuo, che è il più alto all'inizio del prestito. Man mano che il termine del prestito progredisce, meno del pagamento è destinato agli interessi e più si applica al capitale.

È importante conoscere la differenza tra interesse composto e semplice.

Se hai un prestito di $ 10.000 al 3% per tre anni, ad esempio, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 290, 81. Venticinque dollari del tuo primo pagamento sarebbero destinati agli interessi e i restanti $ 265, 81 al saldo. Il mese successivo, $ 24, 34 andrebbero verso gli interessi ($ 9, 734, 19 x 0, 03 ÷ 12) e $ 266, 48 al saldo, e così via fino a quando il prestito e gli interessi non saranno pagati per intero.

Se effettui tutti i pagamenti in tempo ogni mese, dovresti aspettarti di rimborsare solo l'importo indicato nel contratto di prestito. Se effettui un pagamento in ritardo, tuttavia, una parte maggiore di tale pagamento verrà utilizzata per pagare gli interessi dovuti perché pagherai più giorni di interesse, e meno andrà verso la riduzione del saldo principale. Questo aggiunge interesse al tuo prestito, inoltre potresti dover pagare commissioni in ritardo.

Altri prestiti

La maggior parte dei prestiti studenteschi utilizza quella che viene chiamata la Formula di interesse giornaliero semplificato, che è essenzialmente un semplice prestito di interessi poiché gli interessi vengono calcolati solo sul saldo (e non sugli interessi maturati in precedenza).

La maggior parte dei mutui è anche un semplice prestito di interessi, anche se può certamente sembrare un interesse composto. In effetti, tutti i mutui sono semplici interessi ad eccezione di quelli che consentono l'ammortamento negativo. Una cosa importante a cui prestare attenzione è come gli interessi maturano sull'ipoteca: sia giornaliera che mensile. Se un mutuo matura interessi ogni giorno, è sempre un semplice prestito di interessi; se matura mensilmente, è semplice interesse a meno che non sia un prestito di ammortamento negativo.

È importante che i mutuatari sappiano come maturano gli interessi sull'ipoteca poiché i prestiti con interessi semplici devono essere gestiti in modo diverso rispetto ai mutui ratei mensili. Una cosa a cui prestare attenzione: i ritardi di pagamento su un prestito giornaliero giornaliero possono costare caro. Se il tuo pagamento è dovuto il primo del mese, ad esempio, e il pagamento è in ritardo di una settimana, finirai per pagare un ulteriore interesse di sette giorni. Il periodo di tolleranza ti consente solo di evitare di pagare una tassa in ritardo - non più interessi. Poiché la maggior parte del pagamento è destinata agli interessi, il ritardo nel pagamento può effettivamente far salire il saldo del prestito anziché diminuirlo.

La linea di fondo

I prestiti a interesse semplice calcolano gli interessi solo sul saldo principale, quindi non si finisce per pagare gli interessi sugli interessi come si farebbe con un prestito con interessi composti. Se mantieni un saldo sulla tua carta di credito, probabilmente paghi gli interessi composti e qualsiasi spesa per interessi viene aggiunta al capitale, facendo crescere il tuo debito esponenzialmente nel tempo. L'aggiunta di un insulto al danno è il fatto che la maggior parte delle carte aumenta l'interesse su base giornaliera e non mensile, il che può costare ancora di più nel tempo.

A volte l'interesse composto può funzionare a tuo favore, non solo quando prendi in prestito denaro. Ecco quando: l'interesse semplice e composto si applica anche agli interessi che guadagni investendo denaro. Ma mentre un semplice interesse può andare a tuo vantaggio quando prendi in prestito denaro, finirà per costarti quando investi. Supponi di investire $ 10.000 al 5% di interessi pagati una volta all'anno per 20 anni. Se il tuo investimento guadagna un semplice interesse, avrai 20.000 $ - i tuoi 10.000 $ + originali ($ 10.000 x 0, 05 x 20) - dopo 20 anni. Se l'investimento guadagna interessi composti, d'altra parte, avrai $ 26.533 - i tuoi $ 10.000 + ($ 10.000 x (1 + 0, 05 / 1) ^ 20) - supponendo che l'interesse sia composto una volta all'anno. Se è composto 12 volte l'anno, ne finirai con ancora di più, in questo caso $ 27.126.

Per quanto riguarda il dollaro, in genere stai meglio con un semplice interesse ogni volta che prendi in prestito - purché effettui pagamenti in tempo e per intero ogni mese - e interessi composti ogni volta che investi. (Per la lettura correlata, vedere "4 modi in cui viene utilizzato l'interesse semplice nella vita reale")