Piano di prelievo sistematico (SWP)
Un piano di prelievo sistematico (SWP) è un piano di prelievo programmato utilizzato in genere in pensione. Gli investitori possono strutturare gli SWP in vari modi. I fondi comuni di investimento in genere consentono a un investitore di determinare un piano di prelievo sistematico che includa pagamenti di intervallo mensili, trimestrali, semestrali o annuali.
Key Takeaways
- Un piano di prelievo sistematico (SWP) consente flussi di cassa pre-programmati generati dagli investimenti come reddito.
- I pensionati fanno spesso affidamento su SWP per i redditi da pensione generati da investimenti accumulati in conti pensionistici come IRA o piani 401 (k) o attraverso attività di annullamento.
- Comprendere quante entrate probabilmente avrai bisogno in pensione è un passo importante nella creazione di un SWP. I calcolatori pensionistici online possono aiutare a tenere conto di aspetti quali l'inflazione, le tasse e la sicurezza sociale.
Comprensione di un piano di prelievo sistematico
Un piano di prelievo sistematico è più comunemente usato per la pensione. Tuttavia, gli investitori possono strutturare e utilizzare SWP per varie esigenze di pagamento. Piani di prelievo sistematici possono essere predisposti per prelievi da quasi ogni tipo di veicolo di investimento sul mercato.
I veicoli di investimento comuni utilizzati per gli SWP comprendono fondi comuni di investimento, rendite, conti di intermediazione, piani 401k e conti pensionistici individuali (IRA). Le rendite sono un tipo comune di piano di prelievo sistematico che fornisce una serie stabilita di flussi di cassa basati su alcuni contributi iniziali.
Pianificazione per un SWP
Per pianificare in modo proattivo i prelievi sistematici, un investitore può utilizzare risorse quali calcolatori SWP o calcolatori di pensione standard. I calcolatori della pianificazione degli investimenti aiuteranno un investitore a determinare l'importo target di cui avranno bisogno per coprire le loro esigenze di prelievo attraverso una fase di utilizzo predeterminata.
Il calcolatore del reddito pensionistico di Vanguard è un esempio. Le variabili coinvolte comprendono l'età, la retribuzione annuale, l'allocazione del reddito da risparmio pensionistico, l'allocazione attuale, i fabbisogni di reddito da pensione, il rendimento annuo atteso dagli investimenti, la stima della previdenza sociale e altre stime dei fondi pensione. I calcolatori possono fornirti l'importo mensile che dovrai prelevare per un piano di prelievo sistematico e anche aiutarti a determinare quanto devi risparmiare per raggiungere il tuo obiettivo.
Impostazione di un SWP
La configurazione di un SWP può richiedere del tempo. Comprendere le opzioni e i processi coinvolti può aiutare un investitore a ricevere in modo più efficiente i propri flussi di cassa. La maggior parte dei tipi di investimenti offrirà un piano di prelievo sistematico. Gli investitori possono effettuare prelievi sistematici da fondi comuni di investimento, rendite, conti di intermediazione, piani 401k, IRA e altro. Un'attenta due diligence per i conti pensionistici in particolare sarà importante poiché potrebbero richiedere prelievi obbligatori a un'età determinata.
Conti di investimento standard, fondi comuni di investimento e altri fornitori di account richiedono un modulo SWP che può anche essere noto come un modulo di distribuzione. Gli investitori possono determinare vari programmi di distribuzione tra cui mensili, trimestrali, semestrali o annuali. I conti in genere hanno un requisito di saldo minimo per iniziare prelievi sistematici. Per comodità, gli investitori possono avere la possibilità di specificare le percentuali di liquidazione dai fondi per i conti con più partecipazioni. Ciò può verificarsi con partecipazioni in società di fondi comuni, conti di intermediazione o portafogli gestiti da un consulente finanziario.
Gli SWP dei conti di investimento pensionistico richiedono ulteriore due diligence poiché sono regolati dalle linee guida dell'Internal Revenue Service (IRS). L'IRS richiede che gli investitori inizino a prelevare da un conto IRA tradizionale, SEP IRA, IRA SEMPLICE o piano di pensionamento all'età di 70½ anni.
Altre considerazioni SWP
Nel preparare e avviare un SWP, gli investitori potrebbero anche voler prendere in considerazione le tasse e potenzialmente un piano di trasferimento sistematico. Un consulente fiscale può aiutarti a determinare l'aliquota fiscale che pagherai sui prelievi dai conti standard e pensionistici. Poiché i prelievi richiedono la vendita di titoli per effettuare distribuzioni da conti standard, i prelievi saranno generalmente tassati come reddito. I prelievi del conto pensionistico avranno le proprie strutture fiscali.
In alcuni casi, gli investitori possono anche avere la possibilità di effettuare trasferimenti sistematici programmati. Questa può potenzialmente essere una buona opzione per strutturare i prelievi di fondi in un conto di cassa, di risparmio o del mercato monetario.
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