Le 3 principali preoccupazioni dei pensionati (e cosa fare al riguardo)

Mentre molti di noi si preoccupano di cose simili, alcune aree destano maggiore preoccupazione per determinate fasce d'età. In questo articolo, ci concentriamo su alcune preoccupazioni finanziarie comuni per i pensionati, la maggior parte delle quali sono centrate sul mantenimento dell'indipendenza. Il livello di indipendenza finanziaria di un pensionato determina la sua capacità di mantenere l'autonomia in altre aree, nonché di mantenere la dignità durante qualsiasi malattia a lungo termine.

Rendi il tuo gruzzolo più intelligente e più a lungo

The Worry

• Molti pensionati sono preoccupati se sopravviveranno ai loro risparmi e, cercando modi per garantire che ciò non accada, cercano risparmi e opzioni di investimento che producano entrate sufficienti a coprire le loro spese di sostentamento.

I rischi

• Con il reddito generalmente limitato ai guadagni sugli investimenti, i pensionati sono spesso tentati di mettere i loro risparmi in veicoli che producono tassi di rendimento garantiti. Mentre questi investimenti di solito garantiscono il capitale e gli utili, i tassi di rendimento sono generalmente relativamente bassi rispetto ad altri investimenti .
• Sfortunatamente, ci sono alcuni rappresentanti di vendita che sono più interessati a raggiungere gli obiettivi di vendita che ad abbinare i clienti con prodotti adatti. Di conseguenza, gli investitori sono spesso bloccati in investimenti inadatti e non se ne rendono conto fino a quando non è troppo tardi. Ad esempio, supponi di essere convinto ad acquistare una rendita variabile perché include un'opzione di pagamento per tutto il tempo in cui vivi. A seconda della situazione, questo investimento potrebbe non essere adatto perché, nel caso in cui sia necessario effettuare prelievi anticipati o liquidare interamente la rendita, è possibile che vengano addebitate penalità elevate (vedere Ottenere l'intera storia sulle rendite variabili ).

Le soluzioni

• Fai un elenco di domande che vuoi porre prima di incontrare il fornitore di servizi finanziari e prendi nota delle risposte che ricevi. Ove possibile, chiedere le risposte per iscritto al rappresentante.
• Conduci una ricerca approfondita sul prodotto di investimento a cui sei interessato e confrontalo con altri investimenti. Le informazioni sui prodotti finanziari generici sono disponibili su vari siti Web, compresi quelli della SEC, dell'autorità di regolamentazione del settore finanziario (FINRA) e di questo. Tuttavia, gli istituti finanziari spesso aggiungono funzionalità e vantaggi per distinguere il loro prodotto da quelli dei concorrenti. Alcuni includeranno funzioni come commissioni più basse, tassi di interesse più elevati e una rinuncia a commissioni di prelievo anticipato. Ciò consente al consumatore di scegliere il marchio più adatto alle proprie esigenze.
• Collaborare con un pianificatore finanziario competente per progettare un portafoglio equilibrato e adeguato al rischio. La maggior parte dei professionisti finanziari consiglia di investire in modo più prudente durante la pensione, ma non al punto di perdere opportunità che potrebbero produrre più reddito mantenendo un livello di rischio adeguato. (Per informazioni su ciò che un pianificatore finanziario dovrebbe considerare quando consiglia i pensionati, vedere Fornire ai clienti più anziani .)

Assistenza sanitaria di alta qualità a prezzi accessibili

The Worry

• Più invecchiamo, più è probabile che avremo bisogno di cure mediche. Per i pensionati, la preoccupazione è se saranno in grado di pagare per un'assistenza sanitaria di buona qualità quando ne avranno bisogno. Dopo aver lavorato per tutta la vita, i pensionati vogliono sapere che i loro anni d'oro saranno proprio questo - d'oro - e trascorrere alcuni di quegli anni in una struttura infermieristica di qualità inferiore renderà sicuramente l'esperienza molto più difficile. (Per ulteriori informazioni, vedere Combattere gli alti costi dell'assistenza sanitaria .)

I rischi

• Il pagamento per l'assistenza domiciliare privata può spazzare via una vita di risparmi.
• La capacità di un pensionato di pagare i costi dell'assistenza sanitaria a domicilio, dell'asilo nido per adulti e delle spese delle case di cura può determinare la qualità (o la mancanza di essa) dell'assistenza sanitaria che il pensionato può ricevere.

Le soluzioni

• I pensionati ammissibili possono prendere in considerazione l'iscrizione a Medicare, che può essere utilizzata per coprire determinate spese mediche. Medicare offre due tipi di assicurazione; assicurazione ospedaliera per le cure ospedaliere e alcune cure di follow-up e copertura assicurativa medica per servizi medici non coperti dall'assicurazione ospedaliera. La parte dell'assicurazione ospedaliera di Medicare è disponibile senza costi aggiuntivi, in quanto è pagata come parte delle tasse di previdenza sociale di un individuo durante il lavoro. La parte medica dell'assicurazione è disponibile a un premio. Sebbene abbia i suoi limiti, la copertura Medicare spesso risparmia ai pensionati una notevole quantità di denaro. (Per i dettagli, consultare Medicare: definizione delle linee e parte Medicare D. )
• I pensionati possono verificare se ha senso acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine (LTC). Non solo l'assicurazione LTC può essere utilizzata per coprire le spese sostenute da malattie a lungo termine, ma può anche consentire all'individuo di scegliere dove ricevere l'assistenza, in una casa di cura, in un centro diurno per adulti oa casa. (Per saperne di più, vedi Assicurazione per cure a lungo termine: chi ne ha bisogno? Prendendo la sorpresa dalle cure a lungo termine e dalle cure a lungo termine: molto più di una semplice casa di riposo .)

Diventare vittima di una frode

The Worry

• Mentre tutti sono a rischio di frode, i pensionati spesso affrontano rischi maggiori, poiché esiste un numero crescente di truffatori che prendono di mira gli anziani. Questi criminali sperano che il pensionato non sia solo a casa per la maggior parte del tempo, ma a casa da solo. Ciò aumenta la probabilità che siano in grado di presentare una truffa a un ascoltatore credulo. (Per ulteriori informazioni su questo argomento, consultare il nostro tutorial sulle truffe sugli investimenti online .)

I rischi

• Secondo Consumer Action, "gli anziani di età pari o superiore a 60 anni rappresentano il 15% della popolazione americana, ma si stima che rappresentino il 30% - quasi un terzo - delle vittime di frodi". La North American Securities Administrators Association (NASAA) ha dedicato un'area del suo sito Web all'esposizione di schemi progettati per far passare i cittadini ai loro risparmi. Sfortunatamente, in molti casi le perdite sono irrecuperabili. Molte delle persone che predano gli anziani si ritraggono come professionisti degli investimenti con le licenze adeguate. Tuttavia, in molti casi, sono privi di licenza e / o mancano dell'esperienza necessaria per servire adeguatamente gli investitori.
• In molti casi, i pensionati hanno pagato appaltatori senza scrupoli per un lavoro che non è mai stato svolto (o fatto in modo scadente), investito in schemi Ponzi e sono stati generalmente frodati da persone di cui credevano di potersi fidare.
• Purtroppo, i familiari, i parenti e gli individui che si presume siano amici sono talvolta colpevoli di approfittare dei pensionati anziani, usando una procura per condurre transazioni che non sono coerenti con gli obiettivi e gli obiettivi del pensionato, ad esempio, o addirittura prendere fondi per se stessi.

Le soluzioni

• Evita investimenti che sembrano troppo belli per essere veri (di solito lo sono). I pensionati dovrebbero anche controllare il background di un professionista degli investimenti prima di accettare di far gestire il proprio denaro a tale persona. Una risorsa è la NASAA, che ospita un Centro risorse per gli investitori senior dedicato a educare gli anziani su come proteggere i propri gruzzoletti. Le informazioni sono disponibili anche sui siti Web di FINRA e SEC.
• Controlla lo sfondo di altri fornitori di servizi, inclusi gli appaltatori per i progetti di miglioramento della casa. Queste informazioni sono generalmente disponibili sui siti Web di stato, contea e / o Better Business Bureau.
• Garantire che più di un parente o familiare fidato sia tenuto al passo con i rapporti con investitori e altri professionisti del servizio. Quando i familiari o i parenti sono incaricati degli affari finanziari, istituire una struttura in cui sono tenuti a fornire aggiornamenti frequenti a una parte che ha solo un interesse professionale negli affari del pensionato, come un avvocato.

La linea di fondo

La necessità di mantenere l'indipendenza ci porta a prendere decisioni da soli, invece di cercare assistenza. Questa è una tendenza naturale, poiché la maggior parte degli individui non vuole essere considerata un peso per gli altri. Tuttavia, per le persone che preferiscono non fare affidamento su familiari e amici, dovrebbero essere utilizzate altre risorse, come quelle fornite dal governo statale e federale e da gruppi industriali. Prendere le giuste decisioni e investire con saggezza può aiutare a garantire che il vostro gruzzolo sia sufficiente per finanziare il vostro pensionamento e che abbiate le disposizioni in atto per fornirvi tutti i servizi sanitari di cui potreste aver bisogno.