Principali domande sulla preparazione alla pensione da porre ai clienti

Molti americani non hanno risparmiato un importo sufficiente per ritirarsi comodamente. I consulenti finanziari possono aiutare i loro clienti a determinare non solo quando andare in pensione, ma anche se dovrebbero considerare di lavorare almeno part-time nei primi anni della pensione.

Ecco alcune domande che i consulenti finanziari dovrebbero porre per avviare il processo di pianificazione della pensione con i loro clienti.

Che aspetto ha il tuo stile di vita ideale per la pensione?

Questo è un buon momento per far sognare in grande i tuoi clienti e visualizzare cosa vorrebbero fare una volta che si ritirano. Ciò potrebbe includere viaggi, trasferirsi in un luogo diverso, svolgere attività di beneficenza e di servizio alla comunità o qualsiasi altro numero di altre attività. Oggi questo potrebbe significare anche lasciare il proprio lavoro e avviare un'attività in un'area di cui sono appassionati.

È importante che i clienti e i loro consulenti finanziari comprendano quanto costerà il loro stile di vita pensionistico desiderato. Mentre ci sono regole empiriche per quanto riguarda la percentuale del loro reddito pre-pensionamento, i pensionati generalmente spendono in pensione, ognuno è diverso. Inoltre, questa spesa non è lineare. Spesso, i primi anni di pensionamento tendono ad essere più attivi in ​​termini di cose come i viaggi, ma questo tipo di attività potrebbe rallentare un po 'con l'età delle persone. L'approccio migliore è fare in modo che i tuoi clienti facciano un factoring di bilancio in cose come dove vivranno, ridimensioneranno (o ridimensioneranno) la loro casa, le loro attività e altri fattori. In breve, devono preparare un budget per la pensione. (Vedi anche: Consiglieri: chiedi ai clienti di provare la pensione per dimensioni .)

Come finanzierete la pensione?

I consulenti finanziari dovrebbero aiutare i loro clienti a mettere le mani su tutte le risorse finanziarie a loro disposizione per finanziare la pensione. Ciò potrebbe includere cose come:

• Conti di investimento imponibili
• Conti pensionistici come IRA, 401 (k) piani, 403 (b) se altri piani pensionistici aziendali
• rendite
• Pensioni comprese quelle di vecchi datori di lavoro
• Sicurezza sociale
• Opzioni su azioni o quote ristrette dal datore di lavoro
• Interesse per un'azienda

Potrebbero esserci sicuramente altre attività finanziarie disponibili anche per la pensione. La chiave qui è quella di aiutare un cliente a determinare in quale tipo di flusso di cassa di pensionamento in corso si tradurranno le sue varie attività finanziarie. Questo è anche un buon momento per eseguire proiezioni di pianificazione finanziaria per aiutare a determinare la quantità di entrate che può essere sostenuta e per quanto tempo. Le proiezioni di almeno 100 anni sono certamente sagge, dato l'aumento della speranza di vita.

Idealmente, queste domande dovrebbero iniziare a essere affrontate almeno 10 anni prima del pensionamento e quindi rivisitate periodicamente man mano che la pensione si avvicina. Se i soldi della pensione non possono sostenere lo stile di vita desiderato, allora devono essere fatte delle scelte. Questi potrebbero includere lavorare un po 'più a lungo, lavorare part-time in pensione, ridurre le spese previste e risparmiare di più nei restanti anni fino al pensionamento. Più è lungo il tempo fino al pensionamento, più tempo i clienti e i loro consulenti finanziari dovranno apportare le modifiche necessarie al piano finanziario del cliente. (Vedi anche: Suggerimenti per la transizione del cliente dal guadagno al prelievo .)

Quali conti pensionistici toccherete per primi?

Per i clienti con più account, questa è una domanda fondamentale da affrontare. La risposta può anche cambiare nel tempo al variare della situazione del cliente. Alcuni pensionati potrebbero toccare automaticamente prima i conti con la fattura fiscale più bassa. Tuttavia, in termini di pianificazione generale della pensione a lungo termine, questa potrebbe non essere la risposta ottimale.

Per i clienti di età inferiore a quella in cui sono richieste le distribuzioni minime richieste (RMD) (età 70½ anni) può avere senso, ad esempio, toccare i conti pensionistici differiti almeno in una certa misura. Ciò è particolarmente vero se i loro redditi sono relativamente bassi e hanno spazio per più entrate all'interno della loro attuale fascia fiscale. Ciò servirà anche a ridurre i loro RMD lungo la strada, il che è utile se davvero non hanno bisogno di questo reddito. (Vedi anche: Come i consulenti possono aiutare ad affrontare il rischio di longevità.)

Le cose possono cambiare di anno in anno, ad esempio, se il cliente ha spese mediche elevate che consentono a parte di esse di essere deducibili dalle tasse. Possono prendere in considerazione la possibilità di prelevare di più dai loro conti differiti in quanto la detrazione medica può compensare l'imposta dovuta su queste distribuzioni.

Quando prenderai la previdenza sociale?

Questa è una domanda cruciale e che giustamente riceve ogni anno maggiore attenzione sulla stampa finanziaria. Le prestazioni di sicurezza sociale possono essere prese già all'età di 62 anni. L'attesa fino alla piena età pensionabile (FRA) di 66 e due mesi (67 se nati nel 1960 o successivamente) comporta un beneficio superiore di circa il 30%. L'attesa fino a 70 anni aggiunge all'incirca un altro 32% al beneficio. Non solo i benefici sono più elevati, ma anche gli aumenti del costo della vita saranno più elevati in quanto basati sugli importi dei benefici più elevati. (Vedi anche: Suggerimenti per ritardare le prestazioni di sicurezza sociale .)

Per coloro che lavorano, qualsiasi reddito superiore a $ 16.920 (per il 2018) comporterà una riduzione di $ 1 nel vostro beneficio per ogni $ 2 di reddito oltre tale importo. Questa restrizione scompare una volta raggiunta l'età della FRA.

Inoltre, ci sono varie strategie di rivendicazione per le coppie sposate che possono funzionare bene, a seconda della situazione del cliente. I consulenti finanziari dovrebbero aiutare i loro clienti a determinare il miglior tempismo e la strategia di rivendicazione per la loro situazione. (Vedi anche: 4 modi insoliti per aumentare le prestazioni di sicurezza sociale .)

Come pagherai l'assistenza sanitaria?

I costi dell'assistenza sanitaria costituiranno una parte significativa delle spese pensionistiche per molti. Le aziende che offrono prestazioni mediche ai pensionati stanno diventando sempre più rare. Anche le entità statali e municipali dovranno probabilmente ripensare questo vantaggio nei prossimi anni.

Le spese mediche dei pensionati devono essere prese in considerazione nella pianificazione pensionistica del cliente, altrimenti potrebbero essere destinate a rimanere senza soldi. Un metodo per finanziare i costi dell'assistenza sanitaria di vecchiaia è utilizzare un Conto di risparmio sanitario (HSA) se il cliente ha accesso a uno tramite un piano assicurativo altamente deducibile sul posto di lavoro o privatamente. Questi conti consentono contributi differiti e prelievi esentasse per spese mediche qualificate. Idealmente, il cliente finanzierebbe il conto mentre lavorava e userebbe di tasca propria dollari per finanziare le spese mediche correnti, consentendo il saldo da utilizzare per i supplementi Medicare e altre spese. (Vedi anche: Elementi essenziali 'Medicare' Donut Hole 'per il consulente finanziario.)

La linea di fondo

Porre domande ai vostri clienti può aiutare a garantire che siano nella migliore forma finanziaria possibile mentre si avvicinano alla pensione. Affrontare le domande sopra esposte e molte altre sono fondamentali per la pianificazione della pensione. (Vedi anche: Guida per i consulenti finanziari: piani pensionistici e assicurazioni.)