Primi 6 errori ipotecari

Durante la crisi finanziaria del 2007-2009, l'economia degli Stati Uniti si è sgretolata a causa di un problema con pignoramenti ipotecari. I mutuatari in tutta la nazione hanno avuto problemi a pagare i loro mutui. All'epoca, otto mutuatari su 10 stavano cercando di rifinanziare i loro mutui. Anche i proprietari di case di fascia alta avevano problemi con i pignoramenti. Perché così tanti cittadini avevano problemi con i loro mutui?

Diamo un'occhiata ai più grandi errori ipotecari commessi dai proprietari di case.

1. Ipoteche a tasso variabile

I mutui a tasso variabile sembrano il sogno di un proprietario di abitazione. Un mutuo a tasso variabile ti avvia con un basso tasso di interesse per i primi due o cinque anni. Ti consentono di acquistare una casa più grande di quella che puoi normalmente beneficiare e di avere pagamenti più bassi che puoi permetterti. Dopo due o cinque anni il tasso di interesse si ripristina a un tasso di mercato più elevato. Questo non è un problema perché i mutuatari possono semplicemente togliere l'equità dalle loro case e rifinanziarla a un tasso inferiore una volta ripristinata.

Bene, non sempre funziona così. Quando i prezzi delle case scendono, i mutuatari tendono a scoprire di non essere in grado di rifinanziare i loro prestiti esistenti. Ciò lascia molti mutuatari che affrontano pagamenti ipotecari elevati che sono due o tre volte i loro pagamenti originali. Il sogno della proprietà della casa diventa rapidamente un incubo.

2. Nessun acconto

Durante la crisi dei mutui subprime, molte compagnie non offrivano ai mutuatari prestiti in anticipo. Lo scopo di un acconto è duplice. Innanzitutto, aumenta la quantità di capitale che hai in casa e riduce la quantità di denaro che devi in ​​una casa. In secondo luogo, un acconto si assicura di avere un po 'di pelle nel gioco. I mutuatari che versano un grande acconto hanno molte più probabilità di provare tutto il possibile per effettuare i loro mutui poiché non vogliono perdere il loro investimento. Molti mutuatari che mettono poco o niente sulle loro case si trovano a testa in giù sul loro mutuo e finiscono per andarsene. Devono più denaro di quanto valga la casa. Più un debitore deve, più è probabile che se ne vadano.

3. Prestiti per bugiardo

La frase "prestiti bugiardo" lascia un cattivo sapore in bocca. I prestiti bugiardo erano incredibilmente popolari durante il boom immobiliare prima del crollo dei subprime iniziato nel 2007. I prestatori di mutui ipotecari erano pronti a distribuirli e i mutuatari li accettavano rapidamente. Un prestito bugiardo è un prestito che richiede poca o nessuna documentazione. Prestiti bugiardo non richiedono verifica. Il prestito si basa sul reddito dichiarato del debitore, sulle attività dichiarate e sulle spese dichiarate.

Sono chiamati prestiti bugiardi perché i mutuatari hanno la tendenza a mentire e gonfiare il proprio reddito in modo da poter acquistare una casa più grande. Alcune persone che hanno ricevuto un prestito bugiardo non avevano nemmeno un lavoro! Il problema inizia quando l'acquirente entra in casa. Poiché i pagamenti dei mutui devono essere pagati con entrate effettive e non con entrate dichiarate, il mutuatario non è in grado di effettuare in modo coerente i pagamenti dei mutui. Restano indietro sui pagamenti e si trovano ad affrontare il fallimento e la preclusione.

4. Ipoteche inverse

Se guardi la televisione, probabilmente hai visto un'ipoteca inversa pubblicizzata come la soluzione a tutti i tuoi problemi di reddito. I mutui inversi sono la manna dal cielo che la gente afferma di essere? Un mutuo inverso è un prestito disponibile per gli anziani di età pari o superiore a 62 anni che utilizza il capitale proprio fuori casa per fornire un flusso di reddito. Il capitale disponibile è versato in un flusso costante di pagamenti o in una somma forfettaria come una rendita.

Ci sono molti svantaggi nell'ottenere un mutuo inverso. Ci sono alti costi iniziali. Le spese di costituzione, l'assicurazione dei mutui, l'assicurazione del titolo, le spese di valutazione, le spese legali e le spese varie possono rapidamente esaurire il capitale proprio. Il mutuatario perde la piena proprietà della propria casa. Dal momento che tutto il capitale sarà andato via da casa tua, la banca ora possiede la casa. La famiglia ha diritto a qualsiasi patrimonio netto che rimane dopo che tutto il denaro della proprietà del defunto è stato utilizzato per pagare l'ipoteca, le tasse e gli interessi. La famiglia dovrà cercare di stipulare un accordo con la banca e versare mutui per mantenere la famiglia a casa.

5. Ammortamento più lungo

Potresti aver pensato che 30 anni fosse il periodo più lungo che potresti ottenere su un mutuo. Sei a conoscenza del fatto che alcune società di mutui offrono prestiti che durano 40 anni? I mutui da trentacinque e quaranta anni stanno lentamente aumentando di popolarità. Consentono alle persone di acquistare una casa più grande per pagamenti molto più bassi. Un mutuo di 40 anni può avere senso per un giovane di 20 anni che ha intenzione di rimanere a casa per i prossimi 20 anni, ma non ha senso per molte persone. Il tasso di interesse su un'ipoteca di 40 anni sarà leggermente superiore a quello di 30 anni. Ciò equivale a un interesse molto maggiore in un periodo di 40 anni, perché le banche non concederanno ai mutuatari dieci anni in più per ripagare il mutuo senza compensarlo.

I mutuatari avranno anche meno equità nelle loro case. La maggior parte dei pagamenti per i primi 10-20 anni pagherà principalmente gli interessi rendendo quasi impossibile il trasferimento del mutuatario. Inoltre, vuoi davvero fare pagamenti ipotecari nei tuoi anni '70?

6. Prodotti ipotecari esotici

Alcuni proprietari di case semplicemente non capivano in cosa si stavano cacciando. Istituti di credito hanno inventato tutti i tipi di prodotti esotici che hanno reso il sogno di proprietà della casa una realtà. Prodotti come prestiti a tasso agevolato che possono ridurre i pagamenti del 20-30%. Questi prestiti consentono ai mutuatari di vivere in una casa per alcuni anni e di effettuare solo pagamenti di interessi. Dai un nome ai tuoi prestiti di pagamento, lascia che i mutuatari decidano esattamente quanto vogliono pagare sul mutuo ogni mese.

Il trucco è che un grosso pagamento in mongolfiera verrebbe dovuto dopo un certo periodo. Tutti questi prodotti sono noti come prodotti di ammortamento negativo. Invece di costruire azioni, i mutuatari stanno costruendo azioni negative. Stanno aumentando l'ammontare che devono ogni mese fino a quando il loro debito si schianta su di loro come un mucchio di mattoni. I prodotti ipotecari esotici hanno portato molti mutuatari a essere sommersi dai loro prestiti.

La linea di fondo

Come puoi vedere chiaramente, la strada verso la proprietà della casa è piena di molte trappole. Se riesci a evitare le trappole in cui sono caduti molti mutuatari, puoi trattenerti dalla rovina finanziaria.