Rapporto di servizio di debito totale - definizione di TDS
Il rapporto di servizio del debito totale (TDS) è una misurazione del servizio del debito che i finanziatori utilizzano come regola empirica per determinare la percentuale di reddito lordo che è già speso per i pagamenti relativi agli alloggi e altri pagamenti simili.
I finanziatori considerano le tasse sulla proprietà di ciascun debitore, i saldi delle carte di credito e altri obblighi di debito mensili per calcolare il rapporto tra reddito e debito, quindi confrontano tale numero con il benchmark del prestatore per decidere se estendere o meno il credito.
La formula per TDS è
TDS = AMP + Imposte sulla proprietà + ODPGross Famiglia reddito: TDS = Rapporto totale del servizio di debitoAMP = Pagamenti ipotecari annuali ODP = Altri pagamenti del debito \ inizio {allineato} & \ text {TDS} = \ frac {\ text {AMP} + \ text { Tasse di proprietà} + \ text {ODP}} {\ text {Reddito familiare lordo}} \\ & \ textbf {dove:} \\ & \ text {TDS} = \ text {Rapporto totale debito / servizio} \\ & \ text {AMP} = \ text {Pagamenti ipotecari annuali} \\ & \ text {ODP} = \ text {Altri pagamenti del debito} \\ \ end {align} TDS = Reddito familiare lordoAMP + Imposte sulla proprietà + ODP dove: TDS = Rapporto debito totale di servizioAMP = Pagamenti ipotecari annuali ODP = Altri pagamenti del debito
Cosa ti dice il rapporto totale del servizio di debito?
Un rapporto TDS aiuta i finanziatori a determinare se un mutuatario può gestire pagamenti mensili e rimborsare il denaro preso in prestito. Quando fanno domanda per un mutuo, i finanziatori guardano a quale percentuale del reddito di un debitore sarebbe speso per il pagamento del mutuo, le tasse immobiliari, l'assicurazione del proprietario di casa, le quote associative e altri obblighi.
I finanziatori figurano anche in quale parte del reddito è già utilizzata per pagare i saldi delle carte di credito, i prestiti agli studenti, l'assistenza ai figli, i prestiti auto e altri debiti che compaiono sul rapporto di credito di un debitore. Un reddito stabile, il pagamento puntuale delle bollette e un forte punteggio di credito non sono gli unici fattori nell'estensione di un mutuo.
I mutuatari con rapporti TDS più elevati hanno maggiori probabilità di lottare per far fronte ai loro obblighi di debito rispetto ai mutuatari con rapporti più bassi. Per questo motivo, la maggior parte dei finanziatori non concede mutui qualificati ai mutuatari con rapporti TDS superiori al 43%, ma preferisce sempre più un rapporto del 36% o inferiore per l'approvazione del prestito.
Tuttavia, potrebbero esserci eccezioni per determinate circostanze. Ad esempio, un prestatore più piccolo che detiene meno di $ 2 miliardi di attività nell'anno precedente e che fornisce 500 o meno mutui negli ultimi 12 mesi può offrire un mutuo qualificato a un mutuatario con un rapporto TDS superiore al 43%.
Inoltre, un prestatore più grande può fornire un mutuo a un mutuatario con un punteggio di credito più elevato e maggiori risparmi e importi di acconto se tali fattori dimostrano che il mutuatario può ragionevolmente rimborsare il prestito in tempo.
Key Takeaways
- Il rapporto di servizio del debito totale è una metrica di prestito utilizzata dai finanziatori per valutare la capacità di un mutuatario di assumere un prestito.
- Il rapporto totale del servizio del debito, a differenza del rapporto del servizio del debito lordo, include i debiti e le obbligazioni immobiliari e non legate all'abitazione.
- Un rapporto TDS inferiore al 43% è in genere necessario per ottenere un mutuo, con molti istituti di credito che adottano livelli più rigorosi.
Esempio di come utilizzare il rapporto totale del servizio di debito
Determinare un rapporto TDS implica sommare gli obblighi di debito mensili e dividerli per il reddito mensile lordo. Ad esempio, supponiamo che un individuo con un reddito mensile lordo di $ 11.000 abbia anche pagamenti mensili che sono:
- $ 2, 225 per un mutuo
- $ 1.000 per un prestito scolastico
- $ 350 per un prestito di moto
- $ 650 per un saldo della carta di credito
Il totale è $ 4, 225:
$ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225 \ inizio {allineato} & \ $ 2, 225 + \ $ 1.000 + \ $ 350 + \ $ 650 = \ $ 4, 225 \\ \ fine {allineato} $ 2, 225 + $ 1, 000 + $ 350 + $ 650 = $ 4, 225
Pertanto, il rapporto TDS è di circa il 38%:
($ 4.225 $ 11.000) × 100 = 38, 4 \ inizio {allineato} & \ sinistra (\ frac {\ $ 4.225} {\ $ 11.000} \ destra) \ volte 100 = 38, 4 \\ \ end {allineato} ($ 11.000 $ 4.225) × 100 = 38, 4
Poiché il rapporto è inferiore al 43% e non molto superiore al 36%, l'individuo molto probabilmente si qualificherebbe per un mutuo.
La differenza tra il rapporto sul servizio del debito totale e il rapporto sul servizio del debito lordo
Il rapporto TDS è molto simile al rapporto del servizio del debito lordo (GDS), ma il GDS non tiene conto dei pagamenti non relativi all'abitazione come i debiti con carta di credito o prestiti auto. Il rapporto di servizio del debito lordo può anche essere indicato come il rapporto spese immobiliari. In generale, i mutuatari dovrebbero cercare di ottenere un rapporto debito lordo del 28% o inferiore.
In pratica, il rapporto di servizio del debito lordo, il rapporto di servizio del debito totale e il punteggio di credito di un debitore sono le componenti chiave analizzate nel processo di sottoscrizione per un prestito ipotecario. Il GDS può essere utilizzato anche in altri calcoli del prestito personale, ma è più comune con i prestiti ipotecari.
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