IRA tradizionali e Roth: vantaggi e svantaggi

I conti IRA tradizionali e Roth sono i tipi più popolari di conti pensionistici individuali (IRA). Hanno molti vantaggi e alcuni svantaggi per i risparmiatori della pensione.

IRA tradizionali e Roth: una panoramica

L'IRA è stata creata decenni fa mentre i piani pensionistici a benefici definiti stavano diminuendo. Diventando più popolare quando i lavoratori hanno iniziato a prendere il controllo dei propri risparmi per la pensione, l'IRA offre alle persone l'opportunità di risparmiare per la pensione in un conto fiscale agevolato.

Key Takeaways

• IRA tradizionali e Roth sono conti pensionistici popolari e facili da configurare.
• Entrambi offrono un modo fiscale agevolato per risparmiare e investire per la pensione.
• Vi sono, tuttavia, limiti a quanto puoi contribuire e sanzioni per i prelievi anticipati.

In un conto IRA tradizionale o Roth, puoi investire in tutti i tipi di attività finanziarie tradizionali come azioni, obbligazioni, fondi negoziati in borsa e fondi comuni di investimento. Puoi investire in una gamma più ampia di investimenti attraverso un IRA autodiretto (uno in cui l'investitore, non un custode, prende tutte le decisioni di investimento) - materie prime, metalli preziosi, immobili o persino prestiti peer-to-peer . Tuttavia, indipendentemente dal tipo di IRA, non è possibile investire in assicurazioni sulla vita o oggetti da collezione come opere d'arte, tappeti, oggetti d'antiquariato, gemme e francobolli.

Gli account IRA sono relativamente facili da configurare, ma le regole che regolano questi account variano. Mentre offrono vantaggi fiscali, ci sono limiti a quanto puoi contribuire.

Vantaggi degli IRA tradizionali e Roth

Gli IRA offrono numerosi vantaggi distinti, tra cui:

Crescita esente da imposte

Sia Roth che IRA tradizionali offrono una crescita delle attività esente da imposte. Ciò significa che una volta che il denaro è sul conto, non vengono applicate tasse sui dividendi o sulle plusvalenze che gli investimenti guadagnano.

Detrazioni fiscali

Mentre i contributi Roth IRA vengono erogati con dollari al netto delle imposte, i contributi IRA tradizionali vengono erogati con dollari al lordo delle imposte. Ciò significa che possono essere detratti dal tuo reddito, nella maggior parte dei casi, anche se ci sono alcune limitazioni.

La deducibilità è determinata dai livelli di reddito e dall'eventualità che siate coperti da un conto di vecchiaia sul posto di lavoro, come un 401 (k). L'IRS spiega le tradizionali regole di deducibilità dell'IRA per il 2019 come segue per i lavoratori coperti da un conto pensionistico sul lavoro:

Se hai presentato una richiesta separatamente e non hai vissuto con il coniuge in nessun momento dell'anno, la detrazione IRA viene determinata nello stato di deposito "singolo".

Sia gli IRA tradizionali che quelli Roth hanno lo stesso termine di contribuzione. Puoi contribuire al tuo IRA durante l'intero anno civile e fino al 15 aprile dell'anno successivo.

Inconvenienti degli IRA tradizionali e Roth

Mentre i pro degli IRA generalmente superano i contro, ci sono alcuni svantaggi di cui essere consapevoli.

Limiti di contribuzione

Gli IRA hanno limiti di contributo rigorosi. Per contribuire a un IRA, tu o il tuo coniuge avete bisogno di entrate guadagnate. Per il 2019, l'importo massimo del contributo a persona è di $ 6.000 - $ 7.000 se hai 50 anni o più. Dopo aver raggiunto i 70 anni e mezzo, non puoi contribuire a un IRA tradizionale, anche se puoi comunque aggiungere a un IRA Roth. Ma se il reddito lordo rettificato modificato (MAGI) supera un certo livello, potresti non essere in grado di contribuire a un Roth IRA.

Se sei stato sposato archiviando separatamente e non hai vissuto con il coniuge in nessun momento dell'anno, il tuo stato fiscale è unico.

sanzioni

Poiché l'IRA è destinata alla pensione, spesso vi sono alcune penalità se si preleva il denaro prima dell'età pensionabile.

Con l'IRA tradizionale, devi affrontare una penalità del 10% oltre alle tasse dovute per eventuali prelievi prima dei 59 anni e mezzo. Con Roth IRA, puoi prelevare una somma pari alla penalità dei tuoi contributi e esentasse in qualsiasi momento. Tuttavia, puoi prelevare i guadagni senza essere rovinato solo se hai il conto per cinque anni e hai raggiunto l'età di 59½ anni.

Ci sono alcune eccezioni a queste regole di prelievo anticipato. I più popolari includono:

• Prelievi fino a $ 10.000 per aiutare a pagare la prima casa per te, il tuo coniuge, i tuoi figli o nipoti
• Prelievi per il pagamento delle spese universitarie per lo stesso

Prelievi richiesti

Esistono prelievi obbligatori per l'IRA tradizionale chiamati distribuzioni minime richieste (RMD), a partire dall'età di 70½ anni. L'importo del prelievo viene calcolato in base all'aspettativa di vita e verrà aggiunto al reddito imponibile di quell'anno. C'è una penalità del 50%, più le tasse dovute se non si prende l'RMD.

Un vantaggio popolare di Roth IRA è che non è richiesta una data di prelievo. Puoi effettivamente lasciare i tuoi soldi nel Roth IRA per farli crescere e aumentare le tasse in modo indefinito. Inoltre, tutti i soldi che scegli di ritirare sono esenti da tasse. (Per la lettura correlata, vedere "Roth IRA vs. IRA tradizionale: qual è la differenza?")