Rendita per pagamento immediato
Una rendita di pagamento immediato è un contratto di rendita che viene acquistato con un unico pagamento e paga un reddito garantito che inizia quasi immediatamente. Chiamata anche "rendita immediata a premio unico (SPIA)", "rendita vitalizia" o semplicemente "rendita immediata", una rendita per pagamento immediato generalmente inizia il pagamento un mese dopo il pagamento del premio e continua fino a quando il beneficiario (acquirente ) è vivo o per un periodo di tempo specifico. Più a lungo vive un annuitant, migliore sarà il suo ritorno. Tali rendite sono particolarmente adatte per i pensionati che sono preoccupati di sopravvivere ai propri risparmi.
Annullamento dell'annualità del pagamento immediato
Le rendite immediate sono un prezioso strumento di pianificazione della pensione in quanto forniscono un flusso di reddito affidabile e inesauribile. In effetti, funzionano come uno strumento di gestione del rischio che funziona come un'immagine speculare dell'assicurazione sulla vita (che paga una prestazione alla morte). La loro semplicità li rende un'opzione popolare; non è necessario tentare di cronometrare il mercato o preoccuparsi dei tempi di distribuzione. Inoltre, le rendite immediate di pagamento, a differenza delle rendite anticipate, possono aiutare a ridurre le imposte differendo i pagamenti a un momento in cui il beneficiario si trova in una fascia fiscale inferiore.
scelte
Le esigenze di un pensionato, nonché l'età e l'aspettativa di vita, determineranno quale rendita di pagamento immediato è giusta per loro. Alcune cose da decidere includono se dovrebbero massimizzare il reddito ora (un pagamento fisso) o prendere inizialmente un pagamento inferiore ma indicizzare i pagamenti futuri all'inflazione. I richiedenti possono anche scegliere se desiderano un pagamento fisso / garantito o un pagamento variabile, che può presentare un pagamento di base e una parte aggiuntiva legata alla performance di un indice azionario, un pagamento interamente ancorato a un indice azionario o una performance obbligazionaria. I candidati possono anche decidere la frequenza con cui vengono pagati, noto come "modalità". Una modalità può essere mensile (la più comune), ma anche trimestrale o annuale.
svantaggi
Un grande svantaggio di una rendita di pagamento immediato è che i pagamenti terminano con la morte del richiedente. Se un richiedente muore prima del previsto, i pagamenti si interrompono e l'assicuratore o l'istituto finanziario che ha venduto la rendita mantiene il saldo principale. Poiché i pagamenti delle rendite vengono interrotti alla morte del beneficiario, i consulenti finanziari e i pianificatori non raccomandano questo tipo di rendita per i pensionati che non sono in buona salute. Alcuni modi per aggirare questo fatto sono aggiungendo una seconda persona alla rendita (congiunta e superstite), o garantendo che i pagamenti vengano effettuati per un certo periodo, o vedendo che il capitale viene completamente rimborsato (rendita vitalizia). Tali disposizioni costano di più, tuttavia.
Una volta acquistato, una rendita di pagamento immediato non può essere annullata per un rimborso del capitale da parte del venditore. Ciò può costituire un problema qualora il richiedente richieda l'accesso a una grande somma di denaro per far fronte a un'emergenza.
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