Il mio punteggio di credito è abbastanza buono per un mutuo?

Il tuo punteggio di credito, il numero che i finanziatori usano per stimare il rischio di estendere il tuo credito o di prestarti denaro, è un fattore chiave nel determinare se sarai approvato per un mutuo. Il punteggio non è un numero fisso ma fluttua periodicamente in risposta ai cambiamenti nella tua attività di credito (ad esempio, se apri un nuovo account con carta di credito). Quale numero è abbastanza buono e in che modo i punteggi influenzano il tasso di interesse che ti viene offerto? Continuate a leggere per scoprirlo.

Punteggio FICO

Il punteggio di credito più comune è il punteggio FICO, creato da Fair Isaac Corporation. Viene calcolato utilizzando i seguenti diversi bit di dati dal tuo rapporto di credito:

• La cronologia dei pagamenti (che rappresenta il 35% del punteggio)
• Importi dovuti (30%)
• Lunghezza della cronologia dei crediti (15%)
• Tipi di credito che usi (10%)
• Nuovo credito (10%)

Punteggi minimi di credito

Non esiste un punteggio di credito minimo "ufficiale" poiché i prestatori possono (e fare) prendere in considerazione altri fattori nel determinare se si è idonei per un mutuo. Puoi essere approvato per un mutuo con un punteggio di credito inferiore se, ad esempio, hai un acconto solido o il tuo carico di debito è altrimenti basso. Poiché molti istituti di credito considerano il tuo punteggio di credito solo come un pezzo del puzzle, un punteggio basso non ti impedirà necessariamente di ottenere un mutuo.

Cosa piace vedere ai finanziatori

Poiché ci sono vari punteggi di credito (ciascuno basato su un diverso sistema di punteggio) disponibili per i finanziatori, assicurati di sapere quale punteggio sta usando il tuo finanziatore in modo da poter confrontare le mele con le mele. Un punteggio di 850 è il punteggio FICO più alto che potresti ottenere, ad esempio, ma quel numero non sarebbe altrettanto impressionante sul punteggio TransRisk (sviluppato da TransUnion, una delle tre grandi agenzie di reporting del credito), che arriva fino in fondo fino a 900. Ogni finanziatore ha anche una propria strategia, quindi mentre un finanziatore può approvare il mutuo, un altro potrebbe non farlo - anche quando entrambi utilizzano lo stesso punteggio di credito.

Sebbene non vi siano standard a livello di settore per i punteggi di credito, la seguente scala dal sito Web di educazione alla finanza personale www.credit.org funge da punto di partenza per i punteggi FICO e cosa significa ogni intervallo per ottenere un mutuo:

• 740 - 850: credito eccellente - i mutuatari ottengono facili approvazioni del credito e i migliori tassi di interesse.

• 680 - 740: buon credito : i mutuatari sono generalmente approvati e offrono buoni tassi di interesse.

• 620 - 680: credito accettabile: i mutuatari sono generalmente approvati a tassi di interesse più elevati.

• 550 - 620: credito subprime - È possibile che un mutuatario ottenga un mutuo, ma non è garantito. I termini saranno probabilmente sfavorevoli.

• 300 - 550: credito scadente - le possibilità di ottenere un mutuo sono scarse o inesistenti. I mutuatari dovranno adottare misure per migliorare il punteggio di credito prima di essere approvati.

Prestiti FHA

La Federal Housing Administration (FHA), che fa parte del Dipartimento degli alloggi e dello sviluppo urbano degli Stati Uniti, offre prestiti che sono sostenuti dal governo. In generale, i requisiti di credito per i prestiti FHA tendono ad essere più rilassati rispetto a quelli per i prestiti convenzionali. Per beneficiare di un mutuo a basso acconto (attualmente 3, 5%), avrai bisogno di un punteggio FICO minimo di 580. Se il tuo punteggio di credito scende al di sotto di quello, puoi comunque ottenere un mutuo, ma dovrai almeno abbassare 10%, che è ancora inferiore al necessario per un prestito convenzionale.

Tassi di interesse e punteggio di credito

Anche se non esiste una formula specifica, il tuo punteggio di credito influisce sul tasso di interesse che paghi sul mutuo. In generale, maggiore è il tuo punteggio di credito, più basso è il tuo tasso di interesse e viceversa. Ciò può avere un impatto enorme sia sul pagamento mensile sia sull'ammontare degli interessi da pagare durante la durata del prestito. Ecco un esempio: supponiamo che tu abbia un mutuo a tasso fisso di 30 anni per $ 200.000. Se hai un punteggio di credito FICO elevato, ad esempio 760, potresti ottenere un tasso di interesse del 3, 612%. A quel ritmo, il tuo pagamento mensile sarebbe di $ 910, 64 e finiresti per pagare $ 127, 830 in interessi per i 30 anni.

Prendi lo stesso prestito, ma ora hai un punteggio di credito più basso - diciamo, 635. Il tuo tasso di interesse salta al 5.201%, che potrebbe non sembrare una grande differenza - fino a quando non scricchioli i numeri. Ora, il tuo pagamento mensile è di $ 1.098, 35 ($ 187, 71 in più ogni mese) e il tuo interesse totale per il prestito è di $ 195.406, o $ 67.576 in più rispetto al prestito con il punteggio di credito più elevato.

È sempre una buona idea migliorare il tuo punteggio di credito prima di richiedere un mutuo, in modo da ottenere le migliori condizioni possibili. Certo, non sempre funziona in questo modo, ma se hai il tempo di fare cose come controllare il tuo rapporto di credito (e correggere eventuali errori) e pagare il debito prima di richiedere un mutuo, probabilmente pagherà nel lunga corsa. Per ulteriori approfondimenti, potresti voler studiare i modi migliori per ricostruire rapidamente il tuo punteggio di credito o semplicemente i modi migliori per riparare un punteggio di credito scadente.

La linea di fondo

Anche se non esiste un punteggio di credito minimo "ufficiale", sarà più facile ottenere un mutuo se il tuo punteggio è più alto - e probabilmente anche i termini saranno migliori. Poiché la maggior parte delle persone ha un punteggio da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito - Equifax, Experian e TransUnion - i finanziatori spesso tirano un rapporto di credito "tri-merge" che contiene i punteggi di tutte e tre le agenzie. Se tutti e tre i punteggi di credito sono utilizzabili, il punteggio medio è quello che viene chiamato il punteggio "rappresentativo" o quello utilizzato. Se sono utilizzabili solo due punteggi, viene utilizzato quello inferiore.

Puoi ottenere informazioni preliminari su dove ti trovi gratuitamente. Ogni anno, hai diritto a un rapporto di credito gratuito da ciascuna delle tre grandi agenzie di credito. Ottenere un punteggio di credito gratuito è più difficile, ma puoi ottenere il tuo punteggio di credito da una banca, alcuni dei quali li rendono sempre più disponibili o da siti Web che offrono punteggi di credito veramente gratuiti.

A sua volta, ottenere un mutuo può influire anche sul tuo punteggio di credito.