Tipi di rendite fisse

Le persone che non partecipano pienamente alla forza lavoro, stanno per andare in pensione o si sono già ritirate, spesso usano rendite fisse per aiutare a stabilizzare il reddito dagli investimenti. Le rendite fisse sono contratti assicurativi che offrono al richiedente - la persona che possiede la rendita - un importo fisso di reddito pagato a intervalli regolari fino al termine di un determinato periodo o si è verificato un evento (come la morte del richiedente). L'acquisto di una rendita fissa presenta vantaggi e svantaggi e, a pagamento, è possibile aggiungere molte opzioni al prodotto di base.

Key Takeaways

• Una rendita vitalizia permanente paga fino alla morte dell'annuitant; non può essere lasciato a un beneficiario e la società che lo vende mantiene tutto il denaro che può essere lasciato.
• Una vita in comune con l'ultima rendita per superstiti consente al coniuge del proprietario di essere un beneficiario e di continuare a ricevere i pagamenti fino alla sua morte, ma costa sostanzialmente più di una rendita vitalizia.
• Un certo termine rendita paga denaro per un periodo determinato, dopo il quale termina e non vengono più effettuati pagamenti; se l'annuitant muore prima della scadenza del termine, la società che vende l'annualità mantiene il denaro rimanente.

Come funzionano le rendite fisse?

Le compagnie di assicurazione o gli istituti finanziari offrono rendite fisse per un pagamento forfettario (di solito la maggior parte dei risparmi in contanti e equivalenti in contanti del richiedente), oppure possono essere pagati su base periodica mentre il beneficiario è ancora in funzione. Il denaro che viene investito nell'annualità è garantito per guadagnare un tasso fisso di rendimento durante la fase di accumulazione dell'annualità (quando il denaro viene inserito in esso).

Durante la fase di annuitizzazione (quando il denaro viene versato), il saldo investito, meno i pagamenti, continuerà a crescere a questo tasso fisso. In alcuni casi, tuttavia, i candidati non vivono abbastanza a lungo da richiedere l'intero importo delle loro rendite. Quando ciò accade, di solito finiscono per trasferire il resto dei loro risparmi di rendita alla società che lo ha venduto a loro. Il fatto che l'annuitant scelga di tentare di evitare questo risultato dipende dal tipo di polizza acquistata.

Quando stai pensando di acquistare una rendita fissa, è importante ricordare che spesso puoi negoziare il prezzo di questi prodotti. Inoltre, la quantità di denaro che una rendita pagherà varia (a volte notevolmente) tra gli intermediari finanziari che li vendono, quindi è meglio fare acquisti ed evitare di prendere decisioni rapide.

I due principali tipi di rendite fisse sono rendite vitalizie e termine determinate rendite. Le rendite vitalizie pagano un importo predeterminato ogni periodo fino alla morte del beneficiario, mentre a termine determinate rendite pagano un importo predeterminato ogni periodo (di solito mensile) fino alla scadenza del prodotto di rendita, che potrebbe benissimo essere prima della morte del renditore.

Negoziare sempre il prezzo prima di acquistare una rendita fissa.

Diversi tipi di rendite vitalizie

Esistono diversi tipi di rendite vitalizie e si differenziano per le componenti assicurative che offrono. Cioè, alcuni tipi di rendite vitalizie possono alterare la futura struttura di pagamento in caso di eventi negativi per il richiedente, come malattia o morte prematura. Più specificamente, maggiore è il numero di componenti assicurative, maggiore è la durata dei pagamenti nel tempo una volta iniziata la fase di annuitizzazione (vedremo come funziona di seguito) e maggiore è la durata dei pagamenti, più piccoli saranno. L'importo dei pagamenti mensili dipende anche dall'aspettativa di vita dell'annuitante; minore è l'aspettativa di vita, maggiore è il pagamento, poiché una parte maggiore dell'investimento in rendita deve essere versata in un periodo più breve.

Inoltre, i prezzi delle rendite vitalizie sono composti sia dal denaro investito nella rendita che dal premio pagato per queste componenti assicurative. Pertanto, più componenti assicurativi avete, più costoso sarà la vostra rendita. Ogni tipo di rendita vitalizia ha i suoi vantaggi e svantaggi, a seconda della natura della rendita. Diamo un'occhiata più da vicino ai vari tipi di rendite vitalizie.

Rendite vitalizie

Queste sono la forma più semplice di rendite vitalizie: la componente assicurativa non si basa sul nient'altro che sul reddito fino alla morte. Una volta iniziata la fase di annuitizzazione, questa rendita paga un importo fisso per periodo fino alla morte del beneficiario. Poiché non esiste un altro tipo di componente assicurativo per questo tipo di rendita, è meno costoso.

Inoltre, le rendite vitalizie dirette non offrono alcuna forma di pagamento ai beneficiari sopravvissuti dopo la morte del richiedente. Coloro che desiderano lasciare una proprietà ai loro sopravvissuti sarebbero invitati a mantenere altri investimenti se sono propensi ad acquistare una rendita vitalizia.

Rendite sanitarie scadenti

Queste sono rendite vitalizie che possono essere acquistate da qualcuno con un grave problema di salute. Sono valutati in base alle possibilità della morte annuitant nel breve termine. Più è bassa l'aspettativa di vita, più è alta la rendita, perché la compagnia assicurativa ha meno possibilità di ottenere un ritorno sul denaro investito dal beneficiario.

Per questo motivo, il richiedente di una rendita sanitaria scadente riceve anche una percentuale inferiore del suo investimento originale nella rendita. Tuttavia, poiché l'aspettativa di vita è inferiore, i pagamenti per periodo sono sostanzialmente aumentati rispetto ai pagamenti effettuati a tutti i candidati che dovrebbero vivere per molti anni. Altri componenti assicurativi non sono generalmente offerti con questi veicoli.

Rendite vitalizie con durata garantita

Le rendite vitalizie con durata garantita offrono più una componente assicurativa rispetto alle rendite vitalizie dirette consentendo al beneficiario di designare un beneficiario. Se il richiedente muore prima che sia trascorso un periodo di tempo (il termine), il beneficiario riceverà qualunque somma non sia stata pagata. In caso di decesso prima del previsto, tuttavia, i ricorrenti non rinunciano ai propri risparmi a una compagnia assicurativa. Naturalmente, questo vantaggio ha un costo aggiuntivo.

Un'altra cosa da ricordare: i beneficiari ricevono un pagamento forfettario dalla compagnia assicurativa. Il probabile risultato di tale pagamento è un picco del reddito annuale dei beneficiari e un aumento delle imposte sul reddito nell'anno in cui ricevono il pagamento. Queste implicazioni fiscali possono comportare che l'annuitant lasci meno dei beneficiari designati del previsto.

Vita congiunta con rendita dell'ultimo sopravvissuto

Questo tipo di rendita continua i pagamenti a un beneficiario e al suo coniuge fino alla morte di entrambi. I pagamenti vengono trasferiti a un coniuge rimanente, indipendentemente dal fatto (ovvero, non dipendono dal fatto che il richiedente muoia prima di un certo termine). Queste rendite offrono anche al richiedente la possibilità di designare ulteriori beneficiari per ricevere pagamenti in caso di decesso prima del previsto del coniuge. I candidati possono dichiarare che i beneficiari devono ricevere pagamenti più bassi.

Il vantaggio di una vita congiunta con l'ultima rendita per superstiti (nota anche come rendita per congiunti e superstiti) è che il coniuge del richiedente ha la sicurezza del reddito continuato dopo la morte del richiedente. Tuttavia, poiché i pagamenti sono periodici piuttosto che una somma forfettaria, il coniuge non sarà lasciato con oneri fiscali inutili. Lo svantaggio qui è il costo. Poiché questi contengono più di una componente assicurativa aggiunta, i costi per i ricorrenti sono sostanzialmente più elevati.

Diversi tipi di termine determinate rendite

Queste rendite sono un prodotto molto diverso rispetto alle rendite vitalizie. Durata determinate rendite pagano un determinato importo per periodo fino a una data specifica, qualunque cosa accada al richiedente nel corso della durata. Se il richiedente muore prima della data specificata, la compagnia assicurativa conserva il resto del valore della rendita.

Questi non contengono componenti assicurativi aggiunti; vale a dire, diversamente dalle rendite vitalizie sopra discusse, il termine determinate rendite non tiene conto delle condizioni, della speranza di vita o del beneficiario del beneficiario. Inoltre, in caso di problemi di salute e aumento delle spese mediche, il reddito di una certa rendita annuale non aumenterà per far fronte all'aumento dei costi del richiedente. Poiché queste rendite offrono un minor numero di opzioni assicurative e pertanto non comportano rischi per l'assicuratore o il fornitore di servizi finanziari, sono sostanzialmente meno costose delle rendite vitalizie.

Lo svantaggio di questi veicoli a reddito è che una volta che il termine termina, il reddito dall'annualità è finito. Termine determinate rendite sono spesso vendute a persone che desiderano un reddito stabile per la pensione ma non sono interessate all'acquisto di alcun tipo di componente assicurativo o non possono permettersene uno.

Rendite qualificate e non qualificate

Per tutte le rendite fisse, la crescita del denaro investito è differita dalle tasse. Le rendite stesse possono essere acquistate con reddito al lordo delle imposte o denaro che è già stato tassato. Il tipo di reddito (al lordo delle imposte o al netto delle imposte) con cui viene acquistata una rendita determina se si qualifica per lo stato differito fiscale.

Le rendite acquistate con reddito al lordo delle imposte si qualificano per lo stato di differimento fiscale perché il denaro investito in esse non è mai stato tassato. Le rendite qualificate vengono acquistate in pensione con fondi che sono stati investiti in un piano pensionistico qualificato, come un 401 (k), e sono cresciuti esentasse. Le rendite qualificate possono anche essere acquistate periodicamente durante la vita lavorativa del beneficiario con denaro non ancora tassato.

Le rendite acquistate con denaro che è già stato tassato alla fonte di reddito non si qualificano per lo stato differito d'imposta. Questi sono di solito acquistati al momento della pensione o durante la vita lavorativa dell'annuitant.

Il vantaggio di una rendita qualificata è una crescita esente da imposte sul denaro investito e le imposte vengono differite fino al pagamento del denaro. Il vantaggio di una rendita non qualificata è la crescita differita dalle imposte sul reddito realizzato con il denaro tassato investito nella rendita.

Nel caso di rendite qualificate o non qualificate, quando il richiedente muore, il beneficiario dovrà pagare tasse molto elevate sul reddito da investimento. I beneficiari non godono dello stato esente da imposte sulle rendite che ereditano. Quando i ricorrenti stanno facendo la loro pianificazione immobiliare, è importante consultare uno specialista o fare un'attenta ricerca per garantire che i loro cari non vengano lasciati con un onere fiscale enorme.

La linea di fondo

Le rendite fisse sono un potente veicolo per risparmiare per la pensione e garantire flussi di reddito regolari durante esso. Sono spesso utilizzati per il differimento fiscale e il risparmio. Allo stesso tempo, le rendite possono essere molto difficili da gestire per ottenere i massimi rendimenti, poiché il costo delle caratteristiche assicurative può influire sul rendimento dell'investimento iniziale.

I contratti di rendita sono complicati e coloro che non li comprendono possono finire per pagare una grande quantità di denaro per uno strumento che non serve allo scopo previsto. Per raccogliere i benefici di tasse ridotte, rendimenti stabilizzati e inestimabile tranquillità che le rendite fisse possono offrire, gli investitori devono ricercare e considerare attentamente questi strumenti rispetto ad altre fonti di reddito da pensione, come i pagamenti delle pensioni, 401 (k) s, e conti pensionistici individuali (IRA).