Fai attenzione alle modifiche negli accordi con le carte di credito

Almeno una volta all'anno, di solito nel quarto o nel primo trimestre, le società di carte di credito invieranno ai titolari di carta una cosiddetta "notifica di modifica dei termini". Questa lettera documenterà le modifiche al contratto con la carta di credito che vanno da potenziali aumenti delle commissioni a nuove clausole. Poiché queste modifiche possono essere drastiche, è fondamentale leggere integralmente la lettera per comprendere le modifiche apportate al contratto con la carta di credito. In questo articolo, esamineremo alcune delle modifiche tipiche.

Aumento dei tassi percentuali annuali
Molte società di carte di credito utilizzeranno questo avviso per aumentare le percentuali annue (TAEG) che addebitano sui saldi in essere. Questo può essere un cambiamento sostanziale perché aumenta i costi di prestito, soprattutto se si tende a eseguire i saldi di mese in mese.

In effetti, per fornire una prospettiva, supponiamo che una persona porti un saldo stabile di $ 10.000 nel corso di un anno e sia sotto contratto per pagare il 18% annuo in spese per interessi ($ 1.800), che, se non pagate, sono trattate su l'importo dovuto. Supponiamo ora che il tasso di quella persona sia aumentato al 23% annuo - l'ammontare degli interessi aggiunti al saldo salterà a $ 2.300. Si tratta di un aumento di quasi il 28% dei pagamenti annuali. (Si noti che le società di carte di credito calcolano il loro interesse in una varietà di modi e questo è solo uno sguardo semplicistico all'effetto delle modifiche all'APR.)

Quindi, tieni d'occhio questo nella stampa fine. Se vedi che il tasso è aumentato sostanzialmente, può essere saggio trasferire il saldo su una carta con un APR inferiore se puoi.
Commissioni anticipate in contanti
Le società di carte di credito hanno la tendenza a utilizzare le modifiche ai termini come un'opportunità per avviare o aumentare commissioni per altri servizi.

Ad esempio, poiché gli anticipi in contanti sono diventati così popolari negli ultimi anni, alcune società di carte di credito stanno addebitando una commissione di transazione ogni volta che si prende un anticipo in contanti sulla propria carta. A seconda della frequenza con cui utilizzi gli anticipi in contanti, è importante tenere d'occhio questo importo in quanto è denaro di tasca. Inoltre, assicurati di verificare un aumento degli interessi passivi riscossi sugli anticipi in contanti. Si noti che queste tariffe potrebbero differire dall'APR addebitato per altri saldi.
Clausole di sorpresa
Anche se un'azienda non modifica l'APR addebitato sui saldi dei propri clienti, può includere una nuova clausola nell'accordo rivisto. Ad esempio, una clausola del genere potrebbe dire che se il cliente effettua ritardi di pagamento in due occasioni nell'arco di 12 mesi continui, la società ha la possibilità di aumentare il tasso di interesse addebitato sui saldi in essere di una certa percentuale.
Sebbene ciò possa sembrare benigno, in alcuni casi tale percentuale potrebbe effettivamente essere enorme! Ad esempio, una delle principali società di carte di credito che ha istituito questa politica nel 2008 cambierebbe, in questa situazione, l'APR sul saldo dovuto del cliente dal 23, 99% al 32, 24%.

Benefici mutevoli
Al giorno d'oggi, molti di noi usano carte di credito che ci aiutano a rimborsare il nostro mutuo o accumulare miglia o miglia da crociera, e questa è una buona cosa. Dopo tutto, perché non guadagnare un po 'di soldi con le tue spese, giusto?
Il problema è che le società di carte di credito possono utilizzare un cambiamento in termini di preavviso per modificare tali affari e darti meno credito per ogni dollaro addebitato. Possono anche cambiare il modo in cui è possibile accedere a questi punti da quando si è in grado di utilizzare. Poiché le miglia / i vantaggi sono in genere una delle ragioni principali per andare con una carta rispetto a un'altra, assicurati di tenere d'occhio questi tipi di modifiche.
Notifica di condivisione delle informazioni
Alcune società di carte di credito possono utilizzare una modifica in termini di preavviso per far sapere ai propri clienti che condivideranno le tue informazioni con altri fornitori di servizi e / o telemarketing. Cioè, a meno che non si annulli.

Se non si desidera che la società condivida le proprie statistiche personali con altri, potrebbe essere necessario inviare una lettera in cui si richiede di non farlo, oppure compilare e inviare una lettera di modulo. In breve, stai attento a questa modifica perché non annullare la sottoscrizione può significare avere una casella di posta piena di posta indesiderata e ricevere una moltitudine di telefonate di cortesia proprio intorno all'ora di cena.

Cambiamenti nelle scadenze delle controversie
Se un cliente riceve la sua fattura mensile della carta di credito e rileva un errore, di solito è possibile chiamare la società e farla correggere. Cioè, a condizione che il cliente avvisi la società dell'errore entro un certo periodo di tempo, che può variare tra 30, 60 e 90 giorni. Tenendo presente ciò, alcune società di carte di credito possono sfruttare questa opportunità per ristrutturare le scadenze delle controversie e ridurre il tempo necessario a un cliente per avvisare la società di un errore.

Per essere chiari, tali revisioni non impediscono alle persone di portare le società di carte di credito in tribunale al fine di ottenere loro una correzione valida. Tuttavia, dato che l'avviso "equo" era nell'avviso, sarà più difficile prevalere se il caso dovesse essere processato. Inoltre, a nessuno piace la seccatura, o i costi, di andare in tribunale. Quindi tieni d'occhio questi cambiamenti.
La linea di fondo
Assicurati di rivedere qualsiasi avviso che ricevi dalla società della tua carta di credito in merito alle modifiche ai termini del tuo contratto. La società può apportare drastiche modifiche ai tassi addebitati sui saldi in essere o sugli anticipi in contanti. Inoltre, possono essere applicate nuove commissioni e / o la società può anche modificare altre disposizioni dell'accordo.