Che cos'è una società ipotecaria?

Una società ipotecaria è una società che si occupa di originare e / o finanziare mutui per immobili residenziali o commerciali. Una società di mutui è spesso solo il creatore di un prestito; si commercializza a potenziali mutuatari e cerca finanziamenti da uno dei numerosi istituti finanziari dei clienti che forniscono il capitale per il mutuo stesso.

Questo, in parte, è il motivo per cui molte società ipotecarie sono fallite durante la crisi dei mutui subprime del 2007-2008. Poiché non stavano finanziando la maggior parte dei prestiti, avevano pochi beni propri e quando i mercati immobiliari si sono prosciugati, i loro flussi di cassa sono rapidamente svaniti.

I prestatori di mutui offrono di solito un portafoglio di mutui ai potenziali acquirenti di case, comprese le linee di credito a tasso fisso, a tasso variabile, FHA, VA, militari, jumbos, di rifinanziamento e di equità domestica (HELOC).

La legge sulla parità di credito proibisce la discriminazione basata su età, razza, colore, religione, origine nazionale, genere, stato civile o perché si ottiene assistenza pubblica. È anche illegale per i finanziatori scoraggiarti dall'applicare o imporre termini o condizioni diversi a causa di questi fattori.

Infine, proibisce ai prestatori di prestiti di negare i mutui ai pensionati se tutti i criteri standard sono soddisfatti: cose come il tuo punteggio di credito, le dimensioni del tuo acconto, le tue attività liquide e il rapporto debito / reddito. Sebbene non sia chiaro per quanto tempo continuerà la tendenza, dati economici positivi indicano che per gli immediati futuri acquirenti di case possono continuare a beneficiare di bassi tassi di interesse sui mutui.

I tre grandi per i mutui

Ecco tre dei principali attori nazionali sulla scena dei mutui.

Wells Fargo & Company

Wells Fargo (NYSE: WFC) con sede a San Francisco è un nome riconosciuto a livello internazionale nel settore dei mutui, nonostante ciò nel 2018, ha dovuto pagare oltre 2 miliardi di dollari di penalità per stabilirsi con il Dipartimento di Giustizia degli Stati Uniti. Il Wall Street Journal ha riferito che questa multa era "per la vendita di titoli tossici garantiti da ipoteca in previsione della crisi finanziaria".

Anche se Wells Fargo & Co., lottato sotto il peso delle indagini risalenti a oltre un decennio fa, rimane un attore solido nel settore dei mutui.

Key Takeaways

• Alcune società di mutui offrono servizi di ipoteca chiavi in ​​mano, tra cui l'origine, il finanziamento e l'assistenza dei mutui.
• Alcuni istituti di credito ipotecario offrono offerte di prestito creative e preconfigurate, come nessuna commissione di costituzione o offerta di prestiti a coloro che hanno un credito inferiore a quello stellare.
• I fattori che differenziano una società ipotecaria da un'altra includono i rapporti con le banche di finanziamento, i prodotti offerti e gli standard di sottoscrizione interni.
• È possibile completare una domanda di mutuo interamente online, come con il Rocket Mortgage di Quicken, anche se alcuni clienti preferiscono incontri faccia a faccia con un'offerta di prestito presso una banca.

Wells Fargo offre il solito menu di prodotti ipotecari (a tasso fisso, a tasso variabile, FHA, VA, militare, jumbos, rifinanziamenti e linee di credito di equità domestica (HELOC)), nonché prestiti non conformi con caratteristiche speciali per gli acquirenti di -value properties.

Ad esempio, i prestiti jumbo di WFC presentano opzioni flessibili di consistenza che consentono ai clienti di effettuare pagamenti più bassi durante i primi anni di un'ipoteca. Altri prodotti consentono ai clienti di combinare i loro mutui con prestiti di equità domestica. La sua piattaforma online è stata recentemente aggiornata per migliorare le sue capacità di elaborazione e ora puoi applicare e tracciare la tua richiesta di prestito online dal tuo computer, smartphone o tablet.

Il sito Web della società ha una notevole quantità di materiale didattico per aiutarti a conoscere le tue opzioni di mutuo, inoltre puoi confrontare i tassi e le opzioni di prestito e calcolare i tuoi pagamenti. Anche se gran parte della domanda viene presentata online, offrono un consulente per i mutui a domicilio per aiutarvi attraverso il processo.

Bank of America Corporation

Bank of America (NYSE: BAC) è nota per i suoi modi creativi di commercializzare nuovi prodotti ipotecari. Ad esempio, a maggio 2019, la società ha annunciato un nuovo, ma limitato programma di offerta di mutui senza spese di costituzione. Inoltre, Bank of American offre anche il "mutuo a prestito conveniente", che è un prestito a tasso fisso per i mutuatari a basso e medio reddito, secondo la società. Con questo mutuo, Bank of America guarda oltre i tradizionali metodi di valutazione del credito per valutare i candidati che dimostrano la responsabilità in base ad altri criteri come la cronologia dei pagamenti di affitto e palestra.

Rispetto ai prestiti FHA del 3%, la versione del prodotto di Bank of America non richiede ai mutuatari di pagare l'assicurazione per i mutui privati. Bank of America ha incassato 46, 6 miliardi di dollari in mutui per la casa più di un anno fa, inserendolo nella top 10 dei maggiori istituti di credito ipotecario.

Mr. Cooper Group Inc.

Cooper (precedentemente Nationstar Mortgage Holdings, Inc.) è un creatore e gestore di prestiti ipotecari, con sede a Coppell, Texas. Secondo la società ha circa 8.500 dipendenti ed è uno dei maggiori istituti di credito non bancari negli Stati Uniti. A partire dal 2019, secondo il sito web dell'azienda ha 3, 8 milioni di clienti e ha originato 21, 8 miliardi di prestiti.

Il prestatore offre ai mutuatari una vasta gamma di opzioni di prodotti ipotecari tra cui FHA, VA e Fannie Mae, USDA e prestiti jumbo. Offre inoltre ai possessori di mutui una carta di credito con premi che consente loro di applicare punti al loro capitale.

TD Bank

Tra le istituzioni di mattoni, uno che viene spesso citato è TD Bank, che offre una serie di prodotti ipotecari tra cui tassi fissi, a tasso variabile, jumbos e prestiti governativi, oltre al proprio mutuo TD Right Step per gli acquirenti che si incontrano requisiti di reddito da basso a moderato (o se la proprietà che stai acquistando si trova in una zona di reddito da bassa a moderata). Per ottenere la prequalifica, puoi chiamare un consulente ipotecario TD Bank o visitare una TD Bank vicino a te (molti hanno orari prolungati e sono aperti il ​​sabato e la domenica).

Avrai bisogno di un contratto di acquisto e vendita firmato per avviare la tua domanda e, una volta inviata, TD Bank ti risponderà con i passaggi successivi entro 24 ore e avrà una stima del prestito dei costi di chiusura entro tre giorni lavorativi dalla l'invio di una domanda.

Istituti di credito ipotecario online

Come notato da Wells Fargo, molte banche offrono una procedura di richiesta online. Se, tuttavia, ti senti a tuo agio nel diventare completamente digitale, ci sono diversi istituti di credito ipotecari basati sul web. Poiché mancano di costi generali, spesso possono fornire tassi di interesse migliori, sostengono i sostenitori.

Accelerare i prestiti

Quicken Loans è un prestatore con sede a Detroit che è diventato un nome familiare grazie a un notevole sforzo di branding. La società è nota per avere tariffe competitive e diversi prodotti ipotecari unici non offerti dai suoi concorrenti. Offre mutui in ogni stato del paese ed è uno dei maggiori istituti di credito ipotecario al dettaglio online, secondo National Mortgage News, una pubblicazione che raccoglie classifiche trimestrali per il settore dei mutui.

Le sue offerte di prodotti ipotecari includono tasso fisso, tasso variabile, FHA, jumbo, VA, mutuo inverso e YOURgage — che offre termini di rimborso che è possibile personalizzare oltre ai mutui tipici di 15 e 30 anni forniti dalla maggior parte delle società. Puoi scegliere qualsiasi termine di prestito da 8 a 30 anni (con incrementi di un anno) e ottenere un tasso fisso.

Ciò può essere particolarmente vantaggioso per coloro che rifinanziano un mutuo: se hai, diciamo, 23 anni rimasti sul tuo prestito attuale e vuoi rifinanziare ma non desideri ripristinare il termine a 30 anni o stipulare un prestito di 15 anni (che porterà pagamenti mensili più elevati), è possibile ottenere un prestito di 23 anni, mantenendo così il termine esistente ma a tariffe migliori.

Quicken offre anche un'Ipoteca Rocket. Tutto, dall'applicazione iniziale e dal controllo del credito alla pianificazione della valutazione domestica, viene eseguito online. (Se rimani bloccato lungo la strada, hai ancora la possibilità di chiamare un numero verde e parlare con un ufficiale di prestito dal vivo.) È un processo completamente online che ti consente di essere approvato per il tuo acquisto a casa in pochi minuti. La società mira a chiudere la maggior parte dei suoi prestiti entro 30 giorni e ha un rating A + con il Better Business Bureau (BBB).

Tariffa garantita

Il tasso garantito offre un processo di richiesta di mutuo online simile al mutuo Rocket di Quicken Loans. Puoi anche completare la tua domanda iniziale e visualizzare i tuoi punteggi di credito con i tre principali uffici gratuitamente, tutto sul tuo smartphone. In base alla qualifica del tuo credito, l'app per dispositivi mobili ti consente di selezionare un tasso di interesse e una struttura di commissioni e bloccarlo in anticipo nel caso in cui i tassi aumentino.

Nella maggior parte dei casi, hai la possibilità di pagare una commissione di origine anticipata più alta per ricevere un tasso di interesse più basso, oppure puoi pagare una commissione più bassa, a volte anche nessuna commissione, e prendere una tariffa più alta. (La regola generale è che più a lungo prevedi di mantenere il mutuo, più dovresti pagare in anticipo per un tasso più basso, dal momento che pagando meno interessi ti aiuta più nel tempo. Il tasso garantito, a partire dal 2019, è stato valutato A -plus dal Better Business Bureau e ha ricevuto la maggior parte delle recensioni a cinque stelle su siti Web finanziari e immobiliari come Bankrate.com e Zillow.com.

loanDepot

LoanDepot è un creditore ipotecario diretto, il che significa che la società stessa fornisce i fondi alla chiusura piuttosto che servire semplicemente come intermediario, erogando il prestito a terzi. C'è una persona in meno che deve essere pagata, che spesso si traduce in un affare migliore. Insieme alle sue tariffe competitive, loanDepot offre la possibilità di ottenere un preventivo sul suo sito Web in pochi secondi. La società adotta una politica di non sterzo, vietando alle sue offerte di prestito di cercare di convincere i mutuatari in un diverso tipo di prestito per guadagnare un assegno di commissione maggiore. La società è classificata A-plus dal Better Business Bureau a partire da luglio 2019.

In un'era in cui la burocrazia e la burocrazia hanno allungato il processo dei mutui più a lungo di quanto la maggior parte dei consumatori ritenga necessario, le chiusure rapide rappresentano un importante punto di forza per il prestito. Inoltre, la politica "senza guida" della società promette che nessun agente di prestito cercherà mai di indirizzarti verso un prestito diverso da quello che desideri per guadagnare una commissione più elevata. Anche se negli ultimi anni hai avuto dei momenti difficili o un errore con le tue bollette, un'ipoteca da loanDepot potrebbe non essere fuori portata: la società offre approvazioni ai clienti con punteggi di credito fino a 580.

La linea di fondo

Individuare le più grandi società di mutui è facile, ma chi sono le migliori società di mutui? Ciò dipende, in qualche modo, da come un potenziale proprietario di abitazione ama operare.

Molte persone preferiscono sottoporsi al processo ipotecario di persona, piuttosto che per telefono o su Internet. Per alcuni, potrebbe essere più semplice porre domande quando si trovano faccia a faccia con un finanziatore, inoltre può significare un servizio più personalizzato.

Se suona come te, un buon punto di partenza è la tua banca locale dove hai già dei conti. Le persone lì già ti conoscono e apprezzano il tuo business, entrambi i quali possono aiutarti ad accelerare il processo e garantire che non rimarrai giorni alti e asciutti prima della chiusura.