Quando puoi perdere i tuoi diritti sul tuo 401 (k)

La maggior parte di coloro che hanno piani 401 (k) conoscono le basi: il tuo datore di lavoro trattiene i dollari pretax dal tuo stipendio e deposita i soldi in un conto in cui puoi investirli. Puoi decidere quale percentuale della tua busta paga va verso il tuo 401 (k) e il tuo datore di lavoro potrebbe fornire contributi corrispondenti. I soldi aumentano con le imposte differite fino al pensionamento quando è necessario prelevare un determinato importo ogni anno e pagare le tasse su di esso.

Ciò che molti di solito non sanno così tanto sono i diritti 401 (k), specialmente in situazioni che non si incontrano spesso (e si spera che non si incontreranno mai). Due di queste situazioni includono l'abbandono dell'azienda e il prestito dal tuo account.

Il tuo piano 401 (k) quando cambi datore di lavoro

Il tuo datore di lavoro può rimuovere denaro dal tuo 401 (k) dopo aver lasciato la società, ma solo in determinate circostanze, come spiega il sito web IRS. Se il saldo è inferiore a $ 1.000, il datore di lavoro può tagliare un assegno per il saldo. Se ciò dovesse accadere, affrettati a spostare i tuoi soldi in un IRA. In genere hai solo 60 giorni per farlo o sarà considerato un prelievo e dovrai pagare sanzioni e tasse. Si noti che l'assegno avrà già prelevato le tasse. Puoi rimborsare il tuo account quando lo riapri.

Un sondaggio del Plan Sponsor Council of America ha rilevato che poco più della metà delle aziende fa questo passo o quello sotto per la prossima categoria di saldi 401 (k).

Se il tuo saldo è compreso tra $ 1.000 e $ 5.000, il tuo datore di lavoro può trasferire i soldi in un IRA a scelta dell'azienda.

Queste distribuzioni obbligatorie, dette anche prelievi involontari, hanno soglie diverse a seconda di ciò che il datore di lavoro ha scelto. La tua azienda non deve richiedere alcun prelievo, ma in tal caso, la soglia massima consentita è di $ 5.000. La descrizione del piano di riepilogo deve precisare le regole e lo sponsor del piano deve seguirle. Lo sponsor del piano deve avvisarti prima di spostare i tuoi soldi, ma se non prendi provvedimenti, il tuo datore di lavoro distribuirà il tuo saldo secondo le regole del piano.

Se il tuo saldo è di $ 5.000 o più, il tuo datore di lavoro deve lasciare i tuoi soldi nel tuo 401 (k) a meno che tu non fornisca altre istruzioni. Tuttavia, c'è un avvertimento: “Questi saldi dei conti acquisiti vengono valutati ogni anno sulla base di documenti del piano. Quindi qualcuno che non è in un prelievo o rollover automatico quest'anno potrebbe trovarsi in quella posizione l'anno successivo se il mercato azionario diminuisce ”, afferma Greg Szymanski, direttore delle risorse umane presso Geonerco Management LLC nella grande area di Seattle .

Ed ecco un altro avvertimento: la regola da $ 5.000 si applica solo al denaro depositato nel tuo 401 (k) dai guadagni dal lavoro che hai appena lasciato. Supponiamo che tu abbia ottenuto $ 8.000 in quel 401 (k) da un precedente datore di lavoro e successivamente abbia contribuito con $ 4.000. Il saldo di 401 (k) sarebbe di $ 12.000, ma poiché solo $ 4.000 provenivano dal lavoro che hai appena lasciato, potresti comunque trasferire i tuoi soldi in un IRA a trasferimento forzato.

I datori di lavoro non rendono queste regole crudeli; lo fanno perché costa loro soldi per gestire ogni account. Sono inoltre soggetti a responsabilità legale con ogni account che gestiscono. Molti datori di lavoro vogliono eliminare tali costi e responsabilità quando si tratta di ex dipendenti.

Se il tuo account dovesse finire in uno di questi IRA a trasferimento forzato, hai il diritto di rimuoverlo in un IRA di tua scelta. Guarda attentamente le commissioni addebitate; potresti essere in grado di fare meglio da solo.

Cosa succede quando ti presti

Le regole sui piani 401 (k) possono sembrare confuse per i lavoratori. Mentre i datori di lavoro non sono tenuti ad offrire i piani, in tal caso sono tenuti a fare determinate cose, ma hanno anche discrezione su come gestiscono il piano in altri modi. Una scelta che hanno è se offrire affatto 401 (k) prestiti. In tal caso, hanno anche un certo controllo sulle regole da applicare al rimborso.

Secondo Michelle Smalenberger, CFP, "Il tuo datore di lavoro può rifiutare di farti contribuire durante il rimborso di un prestito". Smalenberger è cofondatore di Financial Design Studio , una società di pianificazione finanziaria e gestione patrimoniale a sola tassa con sede a Deer Park, Illinois, nord-ovest di Chicago. “Quando un datore di lavoro sceglie quale piano offrirà o metterà a disposizione dei propri dipendenti, dovrà scegliere quali disposizioni consentire.

"Se non puoi contribuire mentre rimborsi, ricorda che il tuo datore di lavoro ti sta dando un vantaggio consentendo in primo luogo il prestito dal piano", afferma Smalenberger.

E se non puoi fornire contributi mentre stai rimborsando il tuo prestito, tieni presente che un importo maggiore della tua busta paga andrà alle imposte sul reddito fino a quando non riprendi i contributi.

Se il tuo datore di lavoro ammette i prestiti del piano, il massimo che puoi prendere in prestito è minore di $ 50.000 o metà del valore attuale del saldo acquisito del tuo conto, meno eventuali prestiti del piano esistenti. È necessario rimborsare il prestito entro cinque anni. E prendere un prestito ti espone al rischio di rimborsarlo un limite di tempo limitato, in genere 60 giorni o meno, in caso di licenziamento o dimissione.

Hai chiesto informazioni sul prestito, ma è anche importante conoscere un altro modo in cui puoi ottenere denaro da un 401 (k): un prelievo di difficoltà. Non confonderli: questo tipo di prelievo non è un prestito; riduce permanentemente il saldo del tuo account. Se ne effettui una in determinate circostanze, potresti non essere addebitata una penalità, anche se potresti dover pagare imposte sul reddito. Se il datore di lavoro lo sceglie, può anche rifiutare di lasciarti contribuire al tuo account per almeno i prossimi sei mesi dopo un ritiro di difficoltà.

La linea di fondo

Quando si tratta di piani 401 (k), può essere difficile capire le regole. Ecco perché è importante fare le tue ricerche per capirle, quindi il tuo datore di lavoro non si avvantaggia di te e non incorri in alcuna imposta o sanzione che non ti aspettavi.