Assicurazione sulla vita intera

L'assicurazione sulla vita intera copre la vita dell'assicurato. Oltre a fornire un'indennità in caso di morte, tutta la vita contiene anche una componente di risparmio in cui il valore in denaro può accumularsi. Queste polizze sono anche conosciute come assicurazione sulla vita permanente o tradizionale.

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Come funziona l'assicurazione sulla vita intera

Abbattere l'assicurazione sulla vita intera

Il più comune dei prodotti di assicurazione sulla vita, l'assicurazione sulla vita intera garantisce il pagamento di un'indennità in caso di morte ai beneficiari in cambio di premi di livello, regolarmente dovuti. La polizza include una parte di risparmio, denominata valore in contanti, insieme al beneficio di morte. Nella componente di risparmio, gli interessi possono accumularsi su base differita fiscale. La crescita del valore in denaro è una componente essenziale dell'assicurazione sulla vita intera.

Valore in contanti per l'intera vita

Per creare valore in denaro, un contraente può rimettere i pagamenti più del premio pianificato. Inoltre, i dividendi possono essere reinvestiti nel valore in contanti e guadagnare interessi. Il valore in contanti offre un vantaggio vivente per l'assicurato. In sostanza, il valore in denaro serve come fonte di equità per l'assicurato. Per accedere alle riserve in contanti, l'assicurato richiede un prelievo di fondi o un prestito. Gli interessi vengono addebitati sui prestiti con aliquote variabili per assicuratore. Inoltre, il proprietario può prelevare fondi fino al valore dei premi totali pagati esentasse. Prestiti non pagati, il prestito ridurrà la prestazione di morte dell'importo dovuto. I prelievi riducono il valore in denaro ma non l'indennità in caso di morte.

Per l'assicuratore, l'accumulo di valore in denaro riduce il loro ammontare netto di rischio. Ad esempio, la ABC Insurance Company emette una polizza assicurativa sulla vita di $ 25.000 a S. Smith, il proprietario della polizza e l'assicurato. Nel tempo, il valore in contanti si accumula a $ 10.000. Alla morte del sig. Smith, la compagnia assicurativa pagherà l'intero beneficio di morte di $ 25.000. Tuttavia, la società realizzerà solo una perdita di $ 15.000, a causa del valore in contanti accumulato di $ 10.000. L'importo netto del rischio in questione era di $ 25.000, ma alla morte dell'assicurato era di $ 15.000.

Indennità in caso di morte dell'assicurazione sulla vita intera

L'indennità in caso di morte di un'assicurazione sulla vita intera è in genere un importo fisso del contratto di assicurazione. Alcune politiche sono ammissibili per i pagamenti di dividendi. In tal caso, l'assicurato può scegliere che i dividendi acquistino ulteriori prestazioni in caso di decesso, il che aumenterà la prestazione in caso di decesso. In alternativa, i prestiti in essere non pagati assunti a fronte del valore in denaro ridurranno il beneficio in caso di morte. Molti assicuratori offrono ai ciclisti che proteggono le prestazioni in caso di morte nel caso in cui l'assicurato venga disattivato o si ammali in modo critico o terminale. I cavalieri tipici includono un beneficio in caso di morte accidentale e la rinuncia ai cavalieri premium.

I beneficiari nominati non devono aggiungere i soldi ricevuti da un assegno in caso di morte al loro reddito lordo. Tuttavia, a volte il proprietario può designare i fondi della polizza in un conto e distribuiti in quote. Gli interessi maturati sul conto di deposito saranno tassabili e dovranno essere segnalati dal beneficiario. Inoltre, se la polizza assicurativa è stata venduta prima della morte del proprietario, potrebbero esserci delle tasse valutate sui proventi di quella vendita.

Storia dell'assicurazione sulla vita intera

Dal 1940 al 1970, l'assicurazione sulla vita intera era il prodotto assicurativo più popolare. Le polizze garantivano il reddito delle famiglie in caso di morte prematura dell'assicurato e aiutavano a sovvenzionare la pianificazione pensionistica. Dopo l'approvazione del Tax Equity and Fiscal Responsibility Act (TEFRA) nel 1981, molte banche e compagnie assicurative sono diventate più sensibili agli interessi. Gli individui soppesavano i benefici dell'acquisto di un'assicurazione sulla vita intera contro gli investimenti nel mercato azionario, dove i tassi di rendimento erano, all'epoca, tra il 10 e il 12%. La maggior parte delle persone, a quel tempo, ha iniziato a investire nel mercato azionario e nell'assicurazione sulla vita.

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