Perché i fondi di emergenza sono una cattiva idea

Il consiglio comune di creare un fondo di emergenza è eccessivamente prudente. Tutto ciò che serve è una comprensione obiettiva del rischio per rendersi conto che ci sono posti molto migliori per mettere i tuoi soldi rispetto a un conto inerte che non può arricchirti.

I più noti riconoscitori di finanze personali sono quasi unanimi nella loro difesa del fondo di emergenza come parte vitale di qualsiasi piano finanziario di buon senso.

Le loro raccomandazioni differiscono solo per le dimensioni: tre mesi, sei mesi, forse otto mesi di spese di vita sono sufficienti per soddisfare qualsiasi sfortuna possa accadere. Ma a che fine? E la gente ascolta davvero?

Perché i fondi di emergenza sono una cattiva idea

Fai la matematica

Prima di tutto, esattamente di quanti soldi stiamo parlando qui?

Guardando le statistiche più recenti, il reddito mediano delle famiglie negli Stati Uniti è stato di $ 59.039 nel 2016 secondo il Census Bureau degli Stati Uniti, e il tasso di risparmio personale del reddito disponibile è stato del 3, 1% a settembre 2017, secondo l'Ufficio di analisi economica.

Supponendo un'aliquota fiscale effettiva del 20% e utilizzando la raccomandazione conservativa per ridurre le spese di soggiorno di otto mesi, ciò significa che occorrerebbero quasi $ 38.000 per creare un fondo di emergenza sufficientemente fornito.

Anche usando la cifra di tre mesi, avresti ancora bisogno di $ 14.000 per un fondo di emergenza che superi il raduno della convenzione. Se quei numeri sembrano alti, o anche se non lo sono, capisci che negli Stati Uniti il ​​debito medio delle carte di credito delle famiglie è stato di $ 16.748 nel 2016. Anche gli americani stanno portando un debito cumulativo di $ 1, 31 trilioni nel debito del prestito studentesco, che sminuisce il debito della carta di credito per debitore.

In altre parole, la matematica non si avvicina all'elaborazione dei fondi di emergenza. Se gli esperti pubblicheranno una raccomandazione generale a milioni di persone che dovrebbero creare un buffer per legarli in circostanze impreviste, sarebbe molto più sensato dire: "Invece di accumulare un account che ti paga lo 0%, o alcuni punti base sopra, forse dovresti concentrarti sulla chiusura di uno o due account che ti costano il 15% ".

Cancella prima il debito

È facile insistere sul fatto che i fondi di emergenza sono cruciali per tutti, ignorando solo in quale posizione si trovano le finanze della famiglia media. Se stai trasportando il debito della carta di credito, il debito del prestito studentesco o entrambi, allora costruisci riserve di denaro per qualsiasi cosa diversa dal pagare i debiti dovrebbero essere l'ultima cosa che hai in mente.

Certo, più economicamente vivi e più soldi guadagni, migliore sarà la tua posizione per creare un fondo di emergenza. Ma è qui che risiede l'ironia. Perché, di norma, le persone che sono abbastanza diligenti da vivere senza debito dei consumatori di solito pagano le bollette in tempo. Non si impoveriscono in modo che loro o la loro prole possano frequentare il college e non spendono in modo stravagante. Sono anche quelli che saranno meno inclini alle emergenze e quindi meno bisognosi di un fondo di emergenza.

Forse sei preoccupato per la caduta della trasmissione dalla tua auto, che pensi richiederebbe una riparazione di $ 3.000. Se ritieni che la prospettiva di questo problema meriti la creazione di un fondo di emergenza, ma stai già portando abbastanza debito per coprire tre o quattro sostituzioni di trasmissione, la triste notizia è questa: la tua emergenza è già iniziata. È iniziato diverse migliaia di dollari fa.

Se hai intenzione di minimizzare il rischio per te o la tua famiglia - un compito nobile in sé e per sé - la società ha già sviluppato diversi metodi per farlo, ognuno dei quali puoi usare a tuo vantaggio - preoccupato per una malattia debilitante o un infortunio? Abbiamo un'assicurazione sanitaria per questo (assicurati di averne abbastanza per le tue franchigie).

Non solo un piano sanitario globale costerà meno di un fondo di emergenza regolamentare, ma il primo è anche destinato a uno scopo specifico. Lo stesso vale per la paura, per quanto irrazionale, di un incidente d'auto cataclismico. Ancora una volta, abbiamo un'assicurazione auto. Se sei davvero così preoccupato per gli scenari peggiori, spendere qualche dollaro innalzando al massimo i tuoi limiti di copertura ha molto più senso che spendere migliaia di più in un fondo di emergenza.

Ma cosa succede se perdo il lavoro?

Bene, cosa succede se lo fai? C'è questa cosa chiamata assicurazione contro la disoccupazione. I tuoi datori di lavoro ci pagano ed è a tuo vantaggio. Abbiamo anche una forza lavoro in cui (nel complesso, se non in ogni singolo caso), circa il 96% di coloro che desiderano un lavoro li ha. La disoccupazione cronica o la sottoccupazione non è la provincia di quella classe di persone che ha i mezzi per rinviare la spesa abbastanza a lungo da risparmiare parecchi mesi di spese di vita.

La chiamata a creare un fondo di emergenza suscita una paura indebita, convincendo le persone che la mancanza di un simile fondo deve far precipitare la rovina finanziaria. Un'autorità finanziaria di spicco, Dave Ramsey, una volta ha persino citato "una gravidanza inaspettata" come motivo per costruire un fondo di emergenza, lasciando aperta la questione se esista qualcuno sul pianeta che sia contemporaneamente a) abbastanza responsabile da mettere da parte sei mesi di spese di vita, eppure b) non così responsabili da non sapere come prevenire una gravidanza.

Se hai già creato un fondo di emergenza, potresti chiederti se dovresti immergerti

• acquistare un biglietto aereo per un colloquio per un nuovo promettente lavoro,
• sostituisci la tua auto morente con qualcosa di più affidabile, oppure
• rimuovi il tuo vecchio tappeto che si sta sfaldando e stendilo sul pavimento con piastrelle,

Ma capisci che quelle non sono emergenze. Quelli sono semplicemente vita.

La linea di fondo

Dovresti far parte del sottoinsieme della popolazione che gode di un patrimonio netto positivo e ha preso provvedimenti per ridurre la possibilità di essere colpito da un'emergenza, congratulazioni. Ma capisci che è una ragione in più per non creare un fondo di emergenza. Poiché si suppone che un fondo di emergenza sia facilmente accessibile e liquido, il veicolo raccomandato è di solito un conto di risparmio. I conti di risparmio non tengono nemmeno il passo con l'inflazione, il che significa che un fondo di emergenza è una proposta che perde denaro a lungo termine.

Prendi i soldi che altrimenti dedicheresti a un fondo di emergenza, inseriscili in qualcosa di altrettanto umile come un certificato di deposito a breve termine (CD), che dovrebbe darti protezione FDIC. Puoi anche scegliere un fondo o un fondo obbligazionario blue-chip ad alto rischio, il che aumenta il rischio, ma ti dà accesso immediato ai tuoi fondi se ne hai bisogno.

Ad ogni modo, costruiresti ricchezza invece di guardarla diminuire metodicamente. Prendere tempo per costruire un fondo di emergenza e rinunciare al consumo per mesi mentre lo fa, è un uso incredibilmente inefficiente della preziosa e limitata risorsa che è il tuo denaro.