Dovresti pagare prima questi tipi di debiti

Ci sono poche cose scoraggianti come trovarti sotto una massiccia quantità di debito. Sfortunatamente, è un'esperienza che molti consumatori hanno, sia che si tratti di esaurire le carte di credito o di finanziare una nuova casa. Quindi, se hai qualche dollaro in più nel tuo conto bancario, dovresti usarli per pagare i tuoi prestiti in anticipo sul programma, giusto?

In realtà, la scelta di eliminare il debito non è così chiara. Sebbene alcuni prestiti siano intrinsecamente tossici per il proprio quadro finanziario, altre forme di credito sono relativamente benigne. Se consideri i modi alternativi in ​​cui puoi spendere il tuo denaro in eccesso, potrebbe essere più dannoso che utile usarlo per pagare più del tuo minimo mensile.

Key Takeaways

• Se hai diversi prestiti o debiti da rimborsare, decidere quali pagare per primi può essere un compito difficile.
• Cerca di privilegiare i debiti con interessi elevati e quelli che avranno un impatto negativo sul tuo punteggio di credito se rimani indietro.
• Questa definizione delle priorità basata su metriche oggettive può essere difficile in quanto le persone si affezionano emotivamente al pagamento di alcuni tipi di debiti più favorevoli come un'ipoteca domestica o un prestito studentesco per primo.

Debiti da eliminare ora

Alcuni tipi di debito dovrebbero essere eliminati il ​​più rapidamente possibile. La matematica è radicalmente diversa quando si guarda al debito della carta di credito, che per molti consumatori viene fornito con un tasso di interesse a due cifre. La migliore strategia per i saldi delle carte di credito è quella di sbarazzarsene il più rapidamente possibile.

Oltre a liberarti di una grande spesa per interessi, abbandonare il debito della carta di credito probabilmente migliorerà anche il tuo punteggio di credito. Circa un terzo del tuo importantissimo punteggio FICO è legato a quanto devi ai creditori - e i saldi di carte di credito rotanti sono ponderati contro di te anche più di altri tipi di debito.

Riducendo il "rapporto di utilizzo del credito" - quanto devi in ​​relazione al credito disponibile - puoi aumentare il tuo punteggio e migliorare le tue possibilità di ottenere i prestiti di cui hai veramente bisogno. Una buona regola empirica è prendere in prestito non più del 30 percento della linea di credito totale.

Un'altra forma di credito che può danneggiare le tue finanze è un prestito auto. Mentre il tasso di interesse su questi è abbastanza basso in questi giorni, è la durata di questi prestiti che può essere una preoccupazione. Secondo Experian Automotive, il prestito auto medio dura quasi sei anni. Questo va ben oltre il periodo di garanzia di base per la maggior parte dei produttori, quindi potresti essere sul ghiaccio sottile se succede qualcosa al tuo veicolo e hai ancora un saldo in prestito. Pertanto, è una buona idea eliminare il debito automobilistico mentre si è ancora in garanzia.

Debiti da pagare in seguito

Quali tipi di debito sono meglio pagare in seguito? La maggior parte degli esperti finanziari concorda sul fatto che prestiti e mutui per studenti appartengano a questa categoria.

Ciò è in parte dovuto al fatto che alcuni mutui comportano una penalità di pagamento anticipato in caso di ritiro anticipato del prestito. Ma forse una considerazione ancora più grande è quanto questi prestiti siano economici rispetto ad altre forme di debito. Ciò è particolarmente vero in un ambiente a basso tasso di interesse.

Molti proprietari di case oggi pagano tra il quattro e il cinque percento sul loro mutuo. Molti prestiti studenteschi federali per studenti universitari attualmente applicano un tasso simile, al 4, 45 per cento. Tali tassi sono persino più economici se si considera che gli interessi su entrambi questi prestiti sono generalmente deducibili dalle tasse.

Supponiamo che tu abbia un mutuo di 30 anni con un tasso di interesse fisso del quattro percento. Anche se non hai altri prestiti con un tasso di interesse più elevato, potresti non voler pagare più dell'importo minimo dovuto ogni mese.

Perché? Perché i tuoi dollari extra potrebbero essere sfruttati meglio. Gli economisti si riferiscono a questo come a un "costo opportunità". Anche se sei estremamente conservatore, investire quel denaro in un portafoglio diversificato ti dà ottime possibilità di tornare oltre il quattro percento.

Il rendimento medio annuo delle azioni statunitensi nel tempo è stato di circa il dieci percento circa. Ecco dove dovremmo ricordare il vecchio adagio: le performance passate non garantiscono risultati futuri. E certamente le azioni possono sperimentare volatilità a breve termine. Ma il punto è che nel tempo il mercato ha mostrato una tendenza a tornare ben oltre il quattro percento durante il lungo raggio.

Se stai mettendo i tuoi soldi di riserva in conti pensionistici con agevolazioni fiscali come un 401 (k) o un IRA tradizionale, il vantaggio di investire i tuoi soldi di riserva è ancora più forte. Questo perché puoi detrarre i tuoi contributi su questi conti dal tuo reddito imponibile. Quando si accelera il pagamento degli studenti e dei mutui, si fa il contrario; stai usando dollari al netto delle imposte per ridurre gli interessi deducibili dalle tasse.

Quindi, sebbene ci possa essere un beneficio emotivo nel liberarsi di questi prestiti, molto spesso non ha senso da un punto di vista puramente matematico.

Prendi in considerazione la creazione di un fondo di emergenza

Mentre pagare prestiti ad alto tasso di interesse è un obiettivo importante, non dovrebbe necessariamente essere la priorità n. 1. Molti pianificatori finanziari suggeriscono che il tuo primo obiettivo dovrebbe essere la creazione di un fondo di emergenza in grado di coprire da tre a sei mesi di spese.

È anche consigliabile evitare il pagamento anticipato dei prestiti a spese di un conto pensionistico. Tranne che per circostanze specifiche, l'assunzione anticipata di fondi dal 401 (k) attiverà una costosa penalità del dieci percento sull'intero prelievo.

Rinunciare ai contributi al piano pensionistico del datore di lavoro può essere altrettanto pericoloso, soprattutto se offre un contributo corrispondente. Supponiamo che la tua azienda offra una corrispondenza di 50 centesimi su ogni dollaro inserito nel conto, fino al tre percento del tuo stipendio. Fino a quando non raggiungi l'incontro, per ogni dollaro che paghi a un finanziatore anziché a 401 (k), stai essenzialmente buttando via un terzo del tuo possibile investimento (50 centesimi del contributo totale di $ 1, 50). Solo dopo aver contribuito abbastanza per toccare tutti i fondi corrispondenti disponibili, dovresti pagare più del pagamento minimo mensile, anche sul debito della carta di credito.

La linea di fondo

Esistono alcuni tipi di debito che dovresti sradicare il più presto possibile (tranne che a scapito delle corrispondenze del datore di lavoro con i conti pensionistici con agevolazioni fiscali). Ma con i prestiti a basso tasso di interesse, compresi i prestiti studenteschi e i mutui, di solito è meglio deviare denaro extra in un conto di investimento fiscale agevolato.

Se ne hai abbastanza per massimizzare i tuoi contributi annuali consentiti per un IRA e 401 (k), qualsiasi liquidità aggiuntiva oltre tale importo dovrebbe andare in un normale conto di investimento piuttosto che verso il rimborso di prestiti a basso interesse. Ne guadagnerai di più alla fine.